Denar je zdaj tesen za vse, a za skoraj vse 20 milijonov Američanov trenutno zbira brezposelnost, je stanje hudo. Ljudje se trudijo privoščiti osnovne potrebe in stanovanja. Medtem obrestne mere so rekordno nizke, ne more jih vsak izkoristiti in refinancirati svojo pot do nižjega mesečnega plačila.
To ne pomeni, da ni možnosti za znižanje mesečnega odplačevanja hipoteke. Tu dva finančna strokovnjaka razložita, kako to storiti.
Na splošno morajo posojilodajalci preveriti vaš dohodek, preden vas lahko usposobijo za refinanciranje. Če pa vaša trenutna hipoteka izhaja iz programa, ki ga podpira država (na primer hipoteke VA ali FHA), je lahko pravilo izjema: poenostavitev refinanciranja. "Z racionaliziranim refinanciranjem posojilodajalec ne potrjuje dohodka ali zaposlitve," pojasnjuje Andy Taylor, generalni direktor Credit Karma Home. "Vendar pa bi posojilojemalec za izpolnitev pogojev potreboval zgodovino pravočasnih plačil hipoteke."
Posojilodajalca lahko vprašate za spremembo posojila - možnosti vključujejo spremembe, kot je znižanje obrestne mere (kar vam lahko omogoči, da izkoristite današnje nižje stopnje) ali podaljšanje obdobja odplačevanja (kar podaljša rok vašega načrta odplačevanja) - za spremembo pogojev vašega obstoječega hipoteka.
»V nasprotju z refinanciranjem sprememba posojila spreminja pogoje vašega trenutnega posojila z morebitnim znižanjem mesečna hipotekarna plačila, vendar [vas] lahko v življenjski dobi posojila stanejo več, “Taylor pravi.
Možne slabosti se pri tem ne ustavijo. Po mnenju Taylorja lahko sprememba negativno vpliva na vašo kreditno sposobnost. "Ključnega pomena je, da se s svojim posojilodajalcem pogovorite o tem, kako bodo o tej spremembi poročali pisarnam," pravi. "Če nameravajo prijaviti spremembo vašega posojila, je verjetno boljša izbira v smislu zaščite vašega kredita preučitev programa strpnosti."
Po zakonu CARES lahko posojilojemalci s hipoteko, ki jo podpira država, zahtevajo odpoved hipoteke do enega leta. »Čeprav posojilojemalci s hipotekami v zasebni lasti niso zajeti v zakonu CARES, jih večina posojilodajalcev ponuja potrpežljivost od šestih mesecev do enega leta, običajno v večmesečnih obdobjih, o katerih se boste neposredno pogajali s posojilodajalcem, " Pravi Taylor. „Ko vstopate v toleranco, se prepričajte, da stopite v stik s svojim posojilodajalcem, preden prenehate plačevati, saj strpnost ni samodejno. " Zamujeno plačilo vas lahko včasih diskvalificira zaradi strpnosti, zato ne nehajte plačevati, dokler se ne pogovorite s svojim posojilodajalec. Medtem ko hipotekarna toleranca ne neposredno vplivajo na vašo kreditno oceno, bo v vašem kreditnem poročilu zapisano dejstvo, da je bil vaš račun sklenjen s sporazumom o strpnosti, kar lahko oteži izpolnjevanje pogojev za refinanciranje v prvem letu po koncu.
Ponovno financiranje hipoteke je lahko še vedno možnost, ko ste brezposelni če po mnenju Monice Rodriguez, finančne svetovalke v Severozahodna vzajemna. "Iskanje sopotnika, na primer zaposlenega starša ali zakonca, lahko poveča vaše možnosti za odobritev, saj vaš sopodpisnik deluje kot varnostna mreža v primeru, da ne morete plačati," pravi.
Ne pozabite, da refinanciranje še vedno pomeni stroške. "Če ste pred kratkim refinancirali (tj. V zadnjem letu, saj so obrestne mere še pred pandemijo upadale), bi morda želeli razbiti nekaj številk, da bi razmislili, ali se bo splačalo, saj lahko refinanciranje stane več kot 3000 USD, “Rodriguez pravi. Poleg tega, če nameravate prodati kadar koli prej, kratkoročno prihranjeni denar morda dolgoročno ne bo pomenil veliko.
Lauren Wellbank
Sodelavec
Lauren Wellbank je samostojna pisateljica z več kot desetletnimi izkušnjami v hipotekarni industriji. Njeno pisanje je bilo objavljeno tudi na HuffPost, Washington Post, Martha Stewart Living in drugih. Ko ne piše, jo lahko preživijo s svojo naraščajočo družino na območju Lehigh Valley v Pensilvaniji.