Nakup domovanja za prvič je bilo dovolj zmedeno. Potem pa je pandemija koronavirusa zadela in obrestne mere padle do rekordno najnižjih ravni. Začel sem videti naslov za naslovom o refinanciranje. "Ali bi to moral početi?" Sem si mislila. Samo eno leto prej sem kupil svoj dom v Koloradu, ali je bilo prezgodaj za refinanciranje?
Izkazalo se je, da je bilo refinanciranje za mojo situacijo smiselno - česar sem se naučil šele po precej obsežnih raziskavah. Tudi potem, ko sem se odločil, da grem naprej, sem nadaljeval z raziskovanjem, predvsem zato, ker je moj posojilodajalec govoril kilometer na minuto in vrgel tone kratic, ki so mi zašvigale nad glavo.
Če ste nad refinanciranjem zmedeni tako kot jaz, mi dovolite, da vam pomagam - tukaj je nekaj stvari, ki sem jih moral Googlu opravljati pred, med in po postopku.
Tu je zajemalka. Fannie Mae in Freddie Mac so podjetja, ki jih sponzorira država in s pomočjo hipotekarnih posojil pri bankah in posojilodajalcih na tako imenovanem sekundarnem trgu pomagajo pri nemotenem delovanju ameriškega stanovanjskega trga. Fannie in Freddie v bistvu poskrbita, da imajo banke dovolj gotovine, da vam lahko ponudijo cenovno ugodno hipoteko. Hipoteke imajo bodisi sami bodisi jih spakirajo v hipotekarno zavarovane vrednostne papirje, ki jih vlagatelji lahko kupijo. Fannie običajno kupuje hipoteke pri velikih bankah, Freddie pa jih kupuje pri manjših posojilodajalcih.
Tu je še en izraz, ki me je spodbudil: An opustitev ocene. Namesto da bi naročil tradicionalno oceno za določitev tržne vrednosti mojega doma, se je moj posojilodajalec ponudil, da se odpove oceni, in namesto tega izračunal vrednost mojega doma z uporabo razpoložljivih podatkov.
Oprostitve ocenjevanja, znane tudi kot odpovedi inšpekcijskim pregledom nepremičnin, so postale vse pogostejše med pandemije koronavirusa, saj ni zelo varno, če ocenjevalec vstopa v več domov hkrati dan. Opustitev ocene vam lahko prihrani denar, saj za oceno ne plačate (v mojem primeru 625 USD) in pomaga pospešiti zapiranje.
Refinanciranje vključuje nadomestitev obstoječega stanovanjskega posojila s popolnoma novim, v idealnem primeru z boljšimi pogoji. Kot del tega postopka vam bo novi posojilodajalec odplačal staro posojilo - dobesedno napišite ček za preostalo stanje na hipoteki. To je tisto, kar imenujemo izplačilo posojila, in to se zgodi tik preden zaključite novo posojilo. Zmedeno je, ker ste nekaj dni nekako v hipoteki, medtem ko prehajate iz enega posojila v drugega. A vse to je le običajen del postopka refinanciranja. Ko je vaše staro posojilo odplačano, lahko z novim posojilom začnete na novo in začnete izkoriščati ugodnejše pogoje.
Med skeniranjem milijard strani strani dokumentov, povezanih z mojim refinanciranjem (v redu, morda tu malce pretiravam!), Sem zagledal besedno zvezo »funkcija povpraševanja« s potrditvenim poljem »ne«. Kaj to pomeni?
Hipoteka z a funkcija povpraševanja pomeni, da lahko vaš posojilodajalec kadar koli zahteva, da iz kakršnega koli razloga vrnete posojilo. Kot si lahko predstavljate, je to precej zastrašujoč koncept - malo ljudi ima na stotine tisoč dolarjev, ki samo ležijo. Na srečo funkcije povpraševanja niso tako pogoste, vendar je to dober opomnik, da preberete vse dokumente, ki vam jih posojilodajalec pošlje zelo previdno - želite biti prepričani, da jih slučajno ne spregledate nekaj
Ker sem med pandemijo zaprl novo posojilo, okrog konferenčne mize z veliko ljudmi ni bilo velikega zaključnega sestanka. Namesto tega je k meni prišel agent za podpis notarja - bila sva samo midva. Sedeli smo za mojim kuhinjskim pultom in razložila mi je vse zaključne dokumente, preden sem jih podpisal.
Toda kaj je zastopnik za notarsko podpisovanje, vseeno? Verjetno ste že slišali za izraz "notar". Ta oseba je pooblaščena, pogosto s strani državne vlade, da služi kot nepristranska priča za pomembne trenutke, ki vključujejo podpisovanje dokumentov. Notarski podpisnik je natančnejša vrsta notarja, ki razume prednosti in slabosti transakcij z nepremičninami. In igrajo pomembno vlogo tudi med zapiranjem. Ti neodvisni agenti preverijo vašo identiteto, poskrbijo, da razumete, kaj podpisujete, in poskrbite, da se podpisujete po lastni volji.