Ko so obrestne mere padle na zgodovinsko najnižje vrednosti in leta 2020 padle pod tri odstotke, se je zdelo, da je najem hipoteke preprosta stvar. Toda zdaj so obrestne mere za najbolj priljubljen produkt stanovanjskega posojila – 30-letne hipoteke s fiksno obrestno mero – ponovno narasle na približno sedem odstotkov. Ob tem se postavlja vprašanje: če lahko zanihate, ali bi morali plačati vso gotovino za dom? Ali pa je bolj finančno smiselno dobiti hipoteko? Katera je najbolj pametna finančna odločitev?
Verjeli ali ne, skoraj ena tretjina domov v ZDA je kupljena z gotovino, glede na analizo nepremičninskega podjetja Redfin iz leta 2021. Ponudba v celoti v gotovini vam lahko pomaga izstopati na konkurenčnem trgu nakupov stanovanj, saj lahko z manj nepredvidenimi stroški hitreje pridete do zaključne mize.
Če ste v tako zavidljivem položaju, bravo. Upoštevajte le, da tudi če lahko dom kupite z gotovino, po mnenju strokovnjakov, ali vi naj to je odvisno od vaše splošne finančne slike in oportunitetnih stroškov.
Na primer, če razmišljate o prodaji delnic za nakup doma, boste morali upoštevati davek na kapitalski dobiček, ki ga boste morali plačati. Če so velike, je morda ceneje imeti hipoteko, pravi Melissa Cohn, regionalni podpredsednik pri William Raveis Mortgage. Priporoča, da se današnje obrestne mere obravnavajo kot "premostitveno posojilo" in refinanciranje ko tečaji padejo.
Nakup stanovanja ima tudi davčne posledice, zlasti če razčlenite svoje odbitke namesto običajnega odbitka. Kupci, ki na primer najamejo stanovanjsko posojilo, lahko zahtevajo odbitek hipotekarnih obresti, ki bi lahko zmanjšal njihov obdavčljivi dohodek, pravi Levon Galstyan, pooblaščeni javni računovodja pri Oak View Law Group. Odbitek je na voljo za hipotekarne obresti, plačane na prvih 750.000 $ hipotekarnega dolga.
Ne glede na davčna vprašanja, za tiste, ki imajo denar za nakup stanovanja, je glavno vprašanje: "Ali bom imel dovolj ostankov za sklad za nujne primere?" Ta znesek - na stran v primeru, da izgubite službo ali imate nujno medicinsko pomoč, bi morali znašati od tri do šest mesecev stroškov, pravi Kendall Meade, CFP in finančni načrtovalec za SoFi. Trije meseci so morda dovolj, če ste družina z dvojnim dohodkom; šest mesecev je dobro za tiste, ki imajo nihajoče dohodke. Razmislite o svojem skladu za nujne primere ločeno od in poleg drugih stroškov, povezanih s selitvijo, kot so stroški zapiranja, najem seliteljev in nakup novega pohištva.
Če imate poskrbljeno za svoj sklad za nujne primere in vam ostane denar, boste želeli razmisliti, kam bi ga vložili. Čeprav je vaš dom lahko dragoceno sredstvo v vaši splošni finančni sliki, je veliko manj likviden kot druge naložbe, pravi Jill Fopiano, izvršna direktorica O'Brien Wealth Partners. V idealnem primeru bi morali poleg nepremičnin imeti ravnovesje likvidnih naložb, do katerih lahko zlahka dostopate, če potrebujete denar ali vidite naložbeno priložnost, pravi.
Če se pri nakupu svojega naslednjega doma ne odločite za vso gotovino, lahko ta denar vložite drugam. "Najboljši način za vlaganje v trge sčasoma je razvejan portfelj z mešanico delnic in obveznic, ki ustreza vašim osebnim in družinskim ciljem," poudarja Fopiano. "Visoke obrestne mere na splošno pomenijo nižje cene za nakup obveznic kot naložbo, zato je morda dejansko pravi čas za naložbo."
Še vedno niste prepričani, kaj storiti? Ne pozabite, da vnaprejšnja naložba, ki jo vložite v dom, ni nujno vse ali nič, pravi Meade. Srečni medij bi lahko ponudil veliko polog in pridobitev hipoteke, kar vam bo v preteklih letih prihranilo obresti.
Medtem ko so hipotekarne obrestne mere višje kot pred letom dni, so zgodovinsko gledano še vedno precej razumne, poudarja Fopiano. Nekatera hipotekarna podjetja kot alternativo popolnemu refinanciranju ponujajo možnost ponastavitve obrestne mere, ki vam omogoča, da zaklenete nižje obrestne mere za razmeroma majhno nadomestilo, če obrestne mere padejo.
Bistvo: ali bi morali kupiti dom v celoti gotovinski posel ali ne, je odvisno od več dejavnikov, od katerih ima vsak opraviti z vašim lastnim, specifičnim finančnim stanjem. Najbolje je, da se sestanete s finančnim načrtovalcem, ki lahko upošteva vaš edinstven finančni položaj in vam pomaga določiti, kaj je prava poteza za vas.
Sledite House Beautiful naprej Instagram.
Sodelujoči pisec
Brittany Anas je nekdanja časopisna novinarka (Denver Post, Boulder Daily Camera) postal svobodni pisatelj. Preden je udarila sama, je pokrivala skoraj vsak utrip - od visoke izobrazbe do kriminala. Zdaj piše o hrani, koktajlih, potovanjih in življenjskih temah za Men's Journal, Hiša Lepa, Forbes, Najbolj preprosto, Shondaland, Sposobnost bivanja, časopisi Hearst, TripSavvy in več. V prostem času trenira košarko, se zruši na bazenih in se rada druži s svojim nesramnim, a prikupnim bostonskim terierjem, ki nikoli ni dobil obvestila o pasmi, ki nosi vzdevek "America's Gentleman".
