Oktober je mesec denarja na apartmajski terapiji! To pomeni, da ves mesec delimo zgodbe o varčevanju denarja za nakup doma, trikov, ki vam bodo pomagali pri držanju proračuna, in več. Pojdi sem da jih vidim vse!
Kreditne kartice so lahko odlično orodje za nabiranje letalskih milj, sklepanje poslov za hotele in vračanje denarja za nujne nakupe, kot so bencin in živila – če jih seveda uporabljate odgovorno. Lahko so tudi vstopnica za dolg z visokimi obrestmi, vendar to ne pomeni, da se morate popolnoma izogibati kreditnim karticam, če ustrezajo vaši trenutni finančni realnosti! Z ustvarjanjem dobrega kredita lahko odprete številne priložnosti, od pridobitve nižje obrestne mere za posojilo do odobritve večje hipoteke.
Kljub temu obstaja veliko mitov o uporabi kartice, kreditnih rezultatih in o tem, kaj storiti, ko poplačate svoje stanje. Medtem ko nekateri od teh mitov vsebujejo zrno resnice, so drugi popolnoma napačni. Tukaj finančni strokovnjaki povedo, kaj res morate vedeti o uporabi kreditnih kartic, oblikovanju kreditnega rezultata in krmarjenju po pogosto zapleteni finančni pokrajini.
Kredit lahko ustvarite na različne načine, vendar puščanje stanja na kartici ni eden izmed njih. »Na koncu vas bo prenos stanja iz meseca v mesec le stal obresti. Pomembno je, da svoje račune plačujete pravočasno in v celoti vsak mesec in se poskušate izogniti, če je le mogoče,« pravi Colleen McCreary, vodja kadrov in finančna zagovornica Kreditna karma. Včasih se zgodi življenje in ne morete plačati računa do zadnjega trenutka, vendar poskusite narediti navado plačati pred datumom izpiska, če lahko.
»Če lahko nekaj dni pred datumom izpiska v celoti plačate svoje kreditne kartice, obstaja velika možnost, da svoje stanje poravnate na 0 $, preden ga prijavijo kreditnim uradom, kar je najboljše, kar lahko storite za uporabo kredita,« McCreary dodaja.
Jim Wang, ustanovitelj Hacks za denarnico, se strinja. »Vaše stanje se poroča, ko se izpisek zapre, in ni nobene koristi od prenosa stanja vsak mesec. Preprosto uporabljajte [svojo kreditno kartico] odgovorno in izboljšali boste svoj rezultat (do točke),« pojasnjuje. "Če nosite saldo, boste morali plačati obresti na preostanek brez koristi za vaš rezultat."
Ne recite "se vidimo" svojim karticam, ko poplačate stanje. "Zapiranje kartice skrajša dolžino vaše celotne kreditne zgodovine, kar je še en dejavnik, ki sestavlja vaše kreditne ocene," pravi McCreary. "Če imate staro kartico, ki je v resnici ne uporabljate več, poskusite nanjo namestiti majhno naročnino, kot sta Netflix ali Spotify, in jo nastavite na samodejno plačilo, da ostane aktivna z zelo malo truda."
Ali imate kreditno omejitev 10.000 USD+ pomeni, da vas posojilodajalec vidi kot velikega zapravljavca? Mogoče, vendar to ni nujno slabo, še posebej, če imate samokontrolo, da kartice ne izkoristite. "Višja meja pomeni, da je vaša izkoriščenost kredita, ki je pomemben dejavnik pri vaši kreditni oceni, boljša/nižja," pravi Wang. »Nižji kot je vaš izkoristek, boljši je. Izkoriščenost je preprosto znesek kredita, ki ga uporabljate, deljen s skupno kreditno mejo za vse svoje karte." Izogibajte se uporabi prevelike količine svojega limita in porabite, kar si lahko privoščite, da odplačate vsakega mesec.
Na žalost vaša kreditna ocena ni neposredno povezana s tem, koliko porabite – gre za odgovorno porabo in pravočasno plačevanje. »Kar vpliva na vašo kreditno oceno, je ohranjanje nizke porabe kredita (koliko razpoložljivega kredita uporabljate) vse vaše posojilne račune in vsak mesec plačujete račun, tako da imate močno zgodovino plačil,« pravi Maximillian Hellerstein, izvršni direktor od Dodatno.
To je eden izmed najbolj priljubljenih kreditnih mitov, vendar ga ne bi smeli jemati kot evangelij, še posebej, če menite, da obstaja več načinov za preverjanje svoje kreditne sposobnosti. »Ko preverite svojo kreditno oceno, se v vaše kreditno poročilo prikaže nekaj, kar se imenuje poizvedba,« pojasnjuje Hellerstein, ki ugotavlja razliko med trdim in mehkim poizvedovanjem. Prvo se zgodi, ko na primer prodajalna avtomobilov preveri vaš kredit, ko zaprosite za posojilo. "Nekateri ljudje menijo, da so poizvedbe slabe, vendar je to samo v primeru, ko so povezane z vlogo za novo kreditno linijo, znano tudi kot trda poizvedba," pravi.
Preprosto je spremljati vašo kreditno oceno. Vaša kreditna kartica ali bančna aplikacija ter spletna mesta, kot je Experian, vam lahko pokažejo vaš rezultat v realnem času in morda celo ponudijo predloge za izboljšanje vaše številke. »Ko preverite svoje kreditne rezultate, se to šteje za mehko poizvedbo in ni škodljivo. Pravzaprav je spremljanje vaše kreditne sposobnosti s preverjanjem vaših kreditnih poročil pravzaprav znak, da ste finančno odgovorni,« pravi Hellerstein.
Prišli bodo časi, ko je vse, kar lahko zamahnete, minimalno plačilo, in to je v redu. Toda poskusite vsak mesec odplačati čim več. »Minimalno plačilo je preprosto najmanjši znesek, ki vam ga bo posojilodajalec dovolil plačati vsak mesec. Obresti bodo še vedno nastajale in vaš dolg se lahko še povečuje,« pravi Michelle Schroeder-Gardner, ustanoviteljica Osmišljanje centov. "Zaradi tega vedno priporočam, da plačate več kot minimalno, če ste sposobni, da se lahko znebite dolga s kreditno kartico."
"Najboljši odstotek za ohranitev je nič odstotkov," pojasnjuje Jen Smith, ustanoviteljica Moderna varčnost. »Vaš kreditni rezultat naj vam pomaga prihraniti denar; to ugodnost zanikate, če vsak mesec plačujete visoke obrestne mere za kreditne kartice samo za 'dobro kreditno sposobnost'."
Po Smithovem mnenju za dobre kredite ni vredno plačati. "Najpomembnejši del vaše kreditne ocene je vaša plačilna zgodovina," pravi. "Dokler vsak mesec v celoti odplačujete svoje kartice, lahko uživate v ugodnostih kreditiranja brez stroškov obresti."
Kara Nesvig
Sodelavec
Kara Nesvig je odraščala na kmetiji sladkorne pese v podeželski Severni Dakoti in je pri 14 letih opravila svoj prvi profesionalni intervju s Stevenom Tylerjem. Pisala je za publikacije, vključno z Teen Vogue, Allure in Wit & Delight. Živi v čudoviti hiši iz dvajsetih let prejšnjega stoletja v St. Paulu s svojim možem, njihovim regratom Cavalier King Charles Spaniel in številnimi pari čevljev. Kara je požrešna bralka, velika oboževalka in tekstopisec Britney Spears - v tem vrstnem redu.