Ko se prvič začnete učiti o postopku nakupa stanovanja, je ena stvar gotova: imeli boste veliko vprašanj. Na voljo je veliko nove terminologije, informacij, ki jih je treba obdelati, in še več vprašanj, na katera je treba odgovoriti. Dober kraj za začetek potovanja z nakupom stanovanja je, da se prijavite na Apartma Therapy Glasilo o gospodinjstvu in vpis v a tečaj za prvega kupca stanovanja.
Poleg tega pa boste verjetno imeli več kot nekaj dolgotrajnih radovednosti. Zato odgovarjamo na pogosta vprašanja bralcev in sledilcev AT. Tukaj je šest odgovorov, ki se pogosto pojavljajo.
Odvisno od vašega finančnega stanja! Znižanje 20 odstotkov vam ne bo le pomagalo izogniti se zasebnemu hipotekarnemu zavarovanju (PMI), ampak bo pomenilo nižja mesečna hipotekarna plačila, pravi Keisha Blair, avtor knjige »Holistično bogastvo: 32 življenjskih lekcij, ki vam bodo pomagale najti namen, blaginjo in srečo« in ustanovitelj Inštituta za celostno bogastvo. Vendar ne želite preveč raztegniti svojega proračuna in kupci, ki prvič kupujejo, lahko pogosto izkoristijo programe, ki omogočajo nižja predplačila, pravi. S tem imate lahko nekaj prostora za povečanje svojih prihrankov ali ustanovite sklad za nujno vzdrževanje ali popravilo.
Kako moj obstoječi dolg vpliva na mojo sposobnost, da najamem hipoteko? -M.R., Los Angeles, Kalifornija
Zdrava kreditna ocena vam pomaga zagotoviti najboljšo možno obrestno mero za hipoteko. Toda finančni strokovnjaki pravijo, da je vaše razmerje med dolgom in dohodkom še pomembnejši dejavnik, saj določa, ali se lahko kvalificirate za hipoteko ali ne. Razmislite 43 čarobno število. Posojilodajalci želijo zagotoviti, da vaše mesečne obveznosti ne presegajo 43 odstotkov vašega bruto dohodka, kar je vaš dohodek pred kakršnimi koli odbitki plač. Za namene zavarovanja posojilodajalec vidi dolgove, ki so v vašem kreditnem poročilu. Odplačilo kreditne kartice ali odplačilo posojila za avtomobile sta načina, kako lahko izboljšate svoj DTI.
Katera vprašanja naj zastavim pri ogledu domov (slišal sem, da je dobro vprašati, kdaj je bila streha nazadnje zamenjana)? -T.J., Grand Rapids, Michigan
Odlična ideja je izvedeti, kdaj je bila streha nazadnje zamenjana! Pozanimajte se tudi o drugih obnovah, nadgradnjah naprav in vzdrževalnih projektih - samo vprašajte kdaj so bili dokončani. Ta vprašanja vam lahko pomagajo razumeti, za katere predmete ali popravila boste morda morali porabiti veliko denarja. Enako velja za stanovanjske pristojbine in druge vrste dajatev. Če se bližate pripravi ponudbe, lahko tudi vprašaj morebitne sosede nekaj vprašanj o soseski in HOA.
Posojilodajalci imajo ponavadi strožje zahteve za samozaposleni, ki želijo najeti hipoteko. Ključno za te vrste posojilojemalcev, ki nimajo tradicionalnih W-2, je skrbno voditi poslovne evidence. Za dokaz, da imate stabilen dohodek, boste potrebovali vsaj dve leti davčnih napovedi in nedavnih bančnih izpiskov. Upoštevajte, da samostojni delavci pogosto sprejemajo davčne olajšave in odpise, kar lahko pomeni nižji neto dohodek. Če si želite pri tem pomagati, si oglejte programe za prvega kupca stanovanj v vaši državi, zasnovane posebej za podjetnike.
Ko se selite in s tem zamenjate delodajalca, koliko mesecev zaposlitve potrebujete, da se kvalificirate za stanovanjsko posojilo? -K.D., Denver
Odgovor je lahko odvisen od vrste vašega posojila, vendar na splošno posojilodajalci ocenijo sposobnost posojilojemalca, da odplača hipoteko, tako da merijo njihov dohodek in zgodovino zaposlitve. Da bi to naredili, bodo verjetno zahtevali dokumentacijo, ki potrjuje vsaj dosledno dvoletno delovno zgodovino (prek davčnih napovedi, plačilnih listov, W-2 itd.). Torej bi lahko zamenjava službe tik pred vstopom v postopek prijave za hipoteko dvignila zastave za posojilodajalca, pojasnjuje Andy Taylor, generalni direktor Kreditna karma Domov. "Če je vaša nova služba na istem področju kot vaša prejšnja in prejemate enako ali višje plačilo, ne bi smelo biti težav," pravi. Recimo, da vas nova služba pripelje v novo panogo ali se vam plača zmanjša? To bi vam lahko otežilo odobritev posojila, pravi. Če se znajdete v tem položaju, je najbolje, da sprejmete proaktiven pristop in obvestite svojega posojilodajalca o tej spremembi, preden začnete postopek prijave, priporoča Taylor.
Posrednik se razlikuje od posojilnega uradnika. Hipotekarni posrednik deluje neodvisno kot posrednik med posojilojemalcem in različnimi posojilodajalci, medtem ko posojilni uradnik dela neposredno za posojilodajalca, pojasnjuje Holden Lewis, strokovnjak za stanovanja in hipoteke pri NerdWallet. "Naloga posrednika je najti primerno posojilo z nakupovanjem več posojilodajalcev," pravi. »Naloga kreditnega uradnika je najti primerno posojilo samo pri enem posojilodajalcu. Vsak od njih – posrednik ali posojilodajalec – vam lahko ponudi dober posel.”