Dolg s kreditno kartico se zgodi in v hipu se vam lahko prikrade - tudi če ste pri tem previdni. Morda se boste zavezali, da boste vsak mesec poplačali svoje stanje, vendar vas lahko zaradi nekaj nepravočasnih izrednih dogodkov zadolžite za nekaj mesecev ali več. Glede na leto 2020 študija Nerd Wallet in Harris Pollima povprečno ameriško gospodinjstvo skoraj 7000 dolarjev dolga po kreditni kartici.
Lahko se počutite izredno stresno in preobremenjujoče, ko vidite, da se te številke povečujejo, ko pride vaša izjava, vendar obstajajo koraki, ki jih lahko storite, da stvari prej ali slej obvladate. Če ste ugotovili, da imate opravka z visokimi obrestnimi merami, zamudami ali stanji, razporejenimi po nekaj karticah, niste sami - in to strokovni nasveti vam lahko pomagajo prevzeti nadzor nad dolgom kreditne kartice, osvojiti neporavnana stanja in se skupaj naučiti nekaj koristnih finančnih lekcij pot.
Sliši se kot najbolj očiten odgovor, vendar mnogi ljudje ne prekinejo porabe, ko poskušajo odplačati dolg po kreditni kartici. Čeprav imate najboljše namene, da uporabite vse te točke kreditne kartice za poplačilo dolga, se bodo obresti na teh višjih stanjih še povečale in težavo lahko poslabšale.
»Odplačevanje dolga, medtem ko še naprej zaračunavate stvari, lahko oteži prikaz kakršnega koli napredka pri poplačilu vašega stanja. Poleg tega je težje dejansko videti vašo porabo, «pravi Brian Walsh, višji menedžer in pooblaščeni finančni načrtovalec na SoFi. Priporoča začasno prehod na debetne kartice, gotovino in čeke, ko odplačujete dolg po kreditni kartici, kar vam omogoča, da hitro vidite napredek, ko odplačujete svoj dolg, in lahko povzroči, da ocenite svoje potrošniške navade v trenutek. "Ljudje so nagnjeni k manjšemu plačilu in bolj cenijo predmete, če so plačevali z gotovino in ne s kreditom," dodaja.
Čeprav morate račun za kreditno kartico plačati na dan ali pred datumom zapadlosti, to ne pomeni, da ga ne morete plačati pogosteje. Majhna plačila skozi ves mesec lahko pomagajo hitro zmanjšati stanje.
"Mikroplačila so manjša plačila, ki jih mesečno plačate podjetju za izdajo kreditnih kartic," pojasnjuje Bill Hardekopf, višji industrijski analitik pri CardRates.com. »Poleg hitrejšega poplačila dolga bodo mikroplačila pripomogla tudi k znižanju obresti. Večina izdajateljev izračuna obresti glede na vaše povprečno dnevno stanje v mesecu. Povprečno stanje boste znižali z manjšimi plačili v mesecu. Manjše kazni za obresti pomenijo tudi, da je za odplačilo preostalega denarja mogoče nameniti več denarja. "
Eden od dobrih začetkov, ugotavlja Hardekopf, je, če se odločite, da boste doma kuhali in pretakali film, namesto da bi šli na večerjo in v kino s partnerjem ali prijateljem. Prihranjeni denar lahko preprosto vzamete in ga naložite v svoj dolg. "Če [ste] imeli navado, da ste to počeli vsakič, ko ste se zavestno trudili prihraniti denar, [bi] bili presenečeni, koliko bi se vaš dolg zmanjšal," pravi.
Naredite si trden načrt, kako se rešiti dolga, tako da sedite in ustvarite proračun ter vsak mesec dodelite določeno fiksno vsoto denarja svojemu dolgu. "Morali bi sestaviti urnik plačil, da boste lahko napredovali," pravi Colleen McCreary, vodja osebja in finančni zagovornik pri Kreditna karma. "Ugotovite, koliko je minimalno plačilo, kdaj je zapadlost tega plačila vsak mesec in kolikšna je obrestna mera, in od tam naredite načrt."
McCreary svetuje tudi, da preučite svoj proračun in ugotovite, kje bi lahko zmanjšali, pa naj gre za večerje, storitve pretakanja, nakupovanje ali kaj drugega. "Če želite hitro izstopiti iz dolga s kreditno kartico, je bistveno plačati več kot minimalno plačilo," deli. Čeprav se za vmesni čas ne morete posloviti od nepotrebnih stroškov, vam lahko zmanjšanje pomaga pri prerazporeditvi sredstev v vaš dolg in se izognete dvigu stanja. "Samo minimalno plačilo bi moralo biti zadnja možnost, saj boste nabrali drage obresti," dodaja McCreary.
Obstaja veliko načinov za poplačilo dolga s kreditno kartico in iskanje strategije, ki ustreza vašim navadam in življenju, je ključnega pomena za napredek na način, ki se vam zdi učinkovit in prebavljiv. "Običajne strategije odplačevanja dolgov vključujejo odplačevanje vaših sredstev po vrstnem redu od najvišje obrestne mere do najnižje (plazovit pristop) ali po bilanci, najnižje do najvišje (pristop snežne kepe)," pravi Walsh. Oboje je strategija, za katero je bilo dokazano, da deluje - in vas motivira, da nadaljujete. Pristop s plazom pomeni, da plačate minimalni znesek za vse kartice, nato pa s preostalim proračunom položnice plačajte kartico z najvišjimi obrestmi. Pristop snežne kepe pomeni, da najprej odplačate najmanjše dolgove, nato pa se osredotočite na večje.
Čeprav boste še vedno morali plačati vsaj minimalni znesek na kateri koli kreditni kartici vsak mesec, Walsh pravi, da z uporabo pristopa snežne kepe in osredotočenostjo večina prizadevanj za eno kartico naenkrat vam lahko pomaga hitreje zmanjšati število računov, ki jih morate plačati vsak mesec, kot je plazovit pristop lahko.
Če je vaš dolg razporejen na več kartic in se vam zdi, da je odplačilo res ogromno, boste morda želeli razmislite o konsolidaciji z dobro preverjenim posojilom in nato samo enkrat plačajte celotno stanje namesto tega. Ta pristop ni za vsakogar, toda po Walshovem mnenju je ključnega pomena, da "zaklenete fiksno obrestno mero in v celoti odplačate dolg v določenem času," pravi. "To lahko prihrani denar med posojilom. Imate tudi enostavnost enega plačila, namesto da vsak mesec plačujete s številnimi karticami. " Vzeti posojilo je veliko finančni korak, zato se pred tem pogovorite s finančnim strokovnjakom in podrobno preučite pogoje posojila podpisovanje.
Če je mogoče, avtomatizirajte svoje minimalno mesečno plačilo, da zagotovite, da ne zamudite vsakega, saj lahko manjkajoče plačilo povzroči zamude pri plačilu in večje obresti. "To bo zagotovilo, da ne boste zamudili pri vseh plačilih s kreditno kartico, če imate na svojem tekočem računu dovolj denarja za kritje avtomatskih plačil," pravi Thomas Creel, ustanovitelj podjetja Creel Financial.
Čeprav je vaš osebni čas pomemben in si vsi zaslužijo izpad, vam lahko zaenkrat poiščete majhne načine, kako povečati svoj dohodek, da boste ostali motivirani in odpravili dolg. "Lahko bi našli zaposlitev s krajšim delovnim časom, začeli stransko podjetje, iskali napredovanje in dvig na trenutnem delovnem mestu in še več," pravi Michelle Schroeder-Gardner, ustanoviteljica Smisel centov. "To sem storil, da sem v samo sedmih mesecih odplačal dolg za študentsko posojilo, in to mi je zelo pomagalo."
To se podvoji za vsak denar, ki ga niste nameravali prejeti, zdaj pa imate pri roki, ne glede na to, ali denar prejmete v voščilnici za rojstni dan ali v kakšnem drugem znesku. "Nekoč sem s kreditno kartico odplačal zavarovanje, ki sem ga prejel," pravi Jen Smith, ustanoviteljica Sodobna skromnost. "Čeprav te metode ne priporočam nujno, menim, da je uporaba denarnih sredstev, kot so darila, bonusi in davčne napovedi za poplačilo dolga po kreditni kartici, velika finančna poteza."
Če se znajdete na sprejemnem koncu nepričakovanega, ga vložite v svoj dolg. "To ni nadomestek za spreminjanje vašega vedenja porabe in zaslužka, lahko pa je češnja na torti vašega načrta izplačila dolga," pojasnjuje Smith.
Znebiti se dolga je težko, vendar se ne smete spuščati nase, ker ste se prvič znašli v omenjenem dolgu. »Če padeš z vagona, pojdi nazaj! Nerealno je pričakovati, da boš popoln. Sprejmite, da bo prišlo do vzponov in padcev, vendar vedno imejte v mislih svoj končni cilj, «pravi Anuj Nayar, finančni zdravstveni uradnik pri LendingClub. "Bodite prijazni do sebe. Premagovanje samega sebe ne bo vplivalo na vaše finančno ali duševno zdravje. "
Če želite zgraditi svoj sistem podpore, si lahko najbližje predstavite kot sistem odgovornosti. Bodite iskreni glede svojih ciljev in svojega napredka. »Ne pojdi sam. Sporočite prijateljem in družini o vaših finančnih ciljih: odprto in iskreno se pogovorite, «pravi Nayar. "Če imate partnerja, razmislite o rednem zmenku za pogovor o [vseh] stvareh, ki vas obremenjujejo glede vaših financ."
Kara Nesvig
Prispevek
Kara Nesvig je odraščala na kmetiji sladkorne pese na podeželju v Severni Dakoti in prvi profesionalni intervju opravila s Stevenom Tylerjem pri 14 letih. Pisala je za publikacije, vključno z Teen Vogue, Allure in Wit & Delight. Živi v čudoviti hiši iz dvajsetih let 20. stoletja v St.Paulu z možem, njunim regratom Cavalier King Charles Spaniel in številnimi, številnimi pari čevljev. Kara je požrešna bralka, super oboževalka Britney Spears in tekstopiska - v tem vrstnem redu.