Odločili ste se za nakup stanovanja. Morda igrate dolgo igro in počasi, a vztrajno krepite ta varčevalni sklad za "polog". Ali pa upate, da se boste do začetka novega leta preselili in naselili. Kjerkoli že ste na poti nakupa doma, strokovnjaki pravijo, da lahko naredite številne korake, da pridobite trdne finančne temelje in naredite celoten proces nekoliko bolj brezhiben.
Naj bo to vaš načrt nakupa stanovanja, ne glede na to, ali nameravate kupiti svoj lastni dom v treh letih, enem letu ali treh mesecih.
Če v naslednjih nekaj letih iščete lastništvo stanovanj, je zdaj pravi čas, da zadržite vse neporavnane dolgove in začnete varčevati za polog. Imate nekaj let, da svoje finančno stanje pripeljete do najboljšega položaja, zato ga izkoristite za izgradnjo svoje finančne sposobnosti.
Ne samo, da obremenitev dolga otežuje varčevanje za hišo, ampak lahko oteži tudi pridobitev hipoteke, pravi Andy Taylor, generalni direktor Dom kreditne karme. Posojilodajalci upoštevajo, koliko vašega dohodka namenjate plačilu dolgov, kar je znano kot vaš
razmerje med dolgom in dohodkom (DTI). Večina posojilodajalcev išče DTI, ki je manjši od 43 odstotkov."Vaš DTI je pomemben dejavnik, saj posojilodajalcu dokazuje, da pri plačilu hiše ne boste porabili vsega preostalega denarja," pravi. Čeprav v naslednjih nekaj letih morda ne boste mogli odplačati celotnega avtomobilskega posojila ali študentskega posojila, lahko zmanjšate stanje in odplačate svoj revolving dolg, na primer stanje na kreditnih karticah. Niste prepričani, kje začeti? Poskusite prenesti a aplikacija za prihranek denarja, kot je Digit, ki zaokroži dolarje in cente pri vaših plačilih in jih doda na varčevalni račun. Nato lahko ta dodatni denar uporabite za odplačilo sredstev na kreditnih karticah.
Cene stanovanj, obrestne mere in najverjetneje vaša plača se bodo v naslednjih treh letih spreminjale. Vendar je pametno dobiti posnetek, koliko boste prihranili za polog in stroške zapiranja, pravi strokovnjak za finance in prihranke Andrea Woroch. Na ta način lahko začnete skrivati denar z mislijo na cilj. Woroch priporoča uporabo na spletu hipotekarni kalkulatorji ki vam bo pomagal ugotoviti, koliko si lahko privoščite za življenjske stroške, pri čemer se upoštevajo dejavniki, kot so davki in dajatve za HOA.
Morda ste že slišali, da je 20 odstotkov zlati standard za polog, vendar je to danes malo mit. Večji polog vam bo pomagal izogniti se stroškom, kot je zasebno hipotekarno zavarovanje, minimalni polog plačilo posojila FHA znaša le 3,5 odstotka, običajna posojila pa od 3 do 5 odstotkov dol. (Tukaj so prednosti in slabosti nižjih vplačil). Zaključni stroški, medtem pa ponavadi znašajo 2 do 5 odstotkov prodajne cene stanovanja, zato ne pozabite v svoj proračun dodati blazine račun za njih.
Ne samo, da vam bo odličen kredit pomagal pridobiti hipoteko, temveč vam bo pomagal tudi pri konkurenčni obrestni meri. Za večino običajnih posojil boste potrebovali kreditno oceno najmanj 620. Dobili boste najboljše obrestne mere s kreditno oceno 760 ali več. Pravočasno plačevanje vseh vaših trenutnih računov bo pripomoglo k oblikovanju (ali utrjevanju) zdrave kreditne sposobnosti, pravi Ron Wysocarski, nepremičninski posrednik s sedežem v Port Orangeu na Floridi. Petintrideset odstotkov vaše kreditne sposobnosti temelji na vaši zgodovina plačil. Nekateri drugi dobre kreditne navade ugotoviti, da morate ohraniti uporabo kreditne kartice pod 30 odstotki in redno preverjati svoje kreditno poročilo ter izpodbijati morebitne napake.
Še nekaj let, preden boste želeli kupiti svoj dom, razmislite o tem, kako lahko povečate prihranke po predračunu in pospešite odplačilo dolga, predlaga Woroch. "Obstaja veliko prilagodljivih stranskih vrvic, ki jih lahko delate od doma in v prostem času, tudi če se počutite omejeno s trenutnim urnikom," pravi Woroch. Na primer, lahko se prijavite kot učitelj VarsityTutors.com in eno uro tu ali tam pomagajte študentom pri predmetu vaše specialnosti prek Zooma ali pa dodatno zaslužite s hišnimi ljubljenčki, ki sedijo na spletnih mestih, kot je Rover.com. Tukaj so več idej za stranske vrveže ki vam bodo pomagale povečati dohodek.
Odprite poseben varčevalni račun z visokim donosom za svoj domači sklad, pravi Brittney Castro, pooblaščena finančna načrtovalka Kovnica. Ker je vaš cilj nakup stanovanja v treh letih, ne želite preveč tvegati s svojim denarjem z vlaganjem, pravi. Pametno je zmanjšati tveganje in sprejeti nižjo stopnjo donosa, ki jo dobite z varčevalnega računa z visokim donosom, da zagotovite, da bo vaš glavnik tam, ko bo čas za nakup. Če želite ostati pri svojih prihrankih, lahko nastavite samodejne nakazila.
Poleg ohranjanja dobre kreditne sposobnosti in poplačila obstoječega dolga lahko porabite naslednjega leto spoznavanje procesa nakupa hiše, ki bo okrepilo vaše zaupanje in vas postavilo kot pametnega kupec.
Pritisnite na odprta hiša vezje! To je nizko zavezujoč način, da ugotovite, kakšen je trg, in lahko dobite predstavo o vrsti doma, ki bi ga radi kupili, pravi Jennifer Gale, nepremičninski posrednik v Ontariu v Kanadi. Ko začnete ugotavljati, katere lastnosti so vam pomembne in kakšne soseske vas privlačijo, boste lahko videli, kako izgledajo domovi v vašem cenovnem razredu. Poleg tega boste spoznali nekaj potencialnih nepremičninskih posrednikov, pravi Gale.
Zdaj je pravi čas, da dobro razumete različne vrste posojil, ki so na voljo in začnite razmišljati, katera bi vam najbolj ustrezala, pravi Brandi Wright, strateški svetovalec za nepremičnine ob Čebele za nepremičnine v Denverju v Koloradu.
Na primer, zvezna stanovanjska uprava ali FHA so posojila priljubljena med prvi kupci stanovanj zaradi nižjih zahtev glede kreditne ocene. S posojili FHA lahko dosežete rezultat do 500, če na zaključno mizo prinesete 10 -odstotni polog. Običajna posojila (tj. Posojila, ki nimajo zvezne podpore) običajno zahtevajo kreditno oceno 620 ali več.
Poleg vrst posojil se boste želeli seznaniti tudi s pogoji posojila. Posojila s fiksno obrestno mero vas zadržijo v obrestni meri za čas trajanja posojila (ah, predvidljivost!) medtem ko posojila z prilagodljivo obrestno mero, ki so padle v korist, medtem ko so obrestne mere na rekordno nizki ravni, ponujajo nizke, uvodne obrestne mere in se nato lahko letno prilagajajo. Prav tako se boste morali odločiti, ali želite vzeti 30-letno hipoteko z nižjimi mesečnimi plačili ali 15-letno hipoteko, ki vam bo prihranila obresti v času trajanja posojila.
»Če boste vedeli, kateri posojilni izdelki vam ustrezajo, vam bo pomagal opraviti razgovor s posojilojemalci in izredno pomembno je vedeti, da niso vsi posojilodajalci lahko ponujajo enake posojilne produkte ali pa nimajo izkušenj s posojilnim izdelkom, ki vas zanima, "je dejal Wright pravi.
Ne samo, da se morate seznaniti s posojilnimi izdelki, ampak je pametna poteza, da začnete raziskovati programe za prve kupce stanovanj in programe pomoči pri plačilu polog, predlaga Wright.
Po navedbah je na voljo več kot 2500 programov pomoči pri plačilu položnic Poročila o hipoteki. Nekateri so iz neprofitnih organizacij, večina pa jih prihaja iz državnih in območnih agencij za stanovanjsko financiranje. Večina teh programov je namenjenih pomoči prvim kupcem, če pa je minilo nekaj let, odkar ste nazadnje imeli hišo, se lahko kvalificirate.
Ko se začnete resno ukvarjati z nakupovanjem doma, vam lahko ob prvem tečaju nakupa stanovanja pomagate z zaupanjem. Zajete teme vključujejo stvari, kot so razumevanje vaše kreditne ocene in poročil, kako pridobiti hipoteko, kako zapreti hipotekarno posojilo in kako se izogniti neplačilu posojila.
Sestavljanje podkovane ekipe nepremičninskih strokovnjakov je še posebej pomembno na tem trgu brez primere. Čeprav je lepo najeti prijatelja ali nekdanjega sošolca, ne pozabite, da je nakup doma verjetno največja finančna odločitev v vašem življenju, pravi Wright. S tem v mislih bi morali najeti zastopnika ali posojilodajalca, ki ima na vašem trgu dokazane izkušnje in je dobro poučen in strasten, pravi.
V naslednjih nekaj mesecih želite ohraniti stabilno finančno stanje. To pomeni, da ne bi smeli vzeti novega avtomobilskega posojila ali izplačati največ kreditne kartice, ker bi to lahko ogrozilo vašo sposobnost zapiranja hipoteke. V nadaljevanju poiščite še nekaj nasvetov za nakup hiše za domači odsek.
Postopek vložitve hipoteke zahteva a veliko dokumentacije in zahteve za stvari, kot so bančni izpiski ali davčne napovedi, bodo prišle hitro. Za pospešitev tega procesa sestavite zavezujoč dokument, predlaga Alex Leduc, glavni hipotekarni posrednik pri Ostriž, kanadska digitalna platforma za nakup domov. Tu je nekaj njegovih predlogov:
Če vam družinski član ali prijatelj podari finančno darilo, s katerim boste lažje zbrali polog, boste morali imeti pri roki darilno pismo, v katerem je navedeno, da je denar res darilo. Posojilodajalci želijo zagotoviti, da denar ni neformalno posojilo, ki ga boste morali vrniti, kar bi lahko povzročilo pritisk na vaš proračun.
Zdaj je čas, da se predhodno kvalificirate za stanovanjsko hipotekarno posojilo, pravi Brittney Castro, pooblaščena finančna načrtovalka z Kovnica. Zaklepanje hipotekarnih obrestnih mer običajno traja od 30 do 60 dni, čeprav lahko nekatere trajajo do 120 dni ali več, pravi.
"Pomembno je, da se posvetujete s svojim posojilodajalcem, saj bodo nekateri ponudili brezplačno obrestno mero za določeno obdobje," pravi Castro.
Zaradi pomanjkanja zalog imajo nekateri prvi kupci srečo pri iskanju stanovanj, preden pridejo na trg. Izključitve morda ne bodo prikazane na tipičnih spletnih mestih z oglasi, vendar se lahko nanje prijavite s posebnimi viri, pravi Woroch. Seznam spletnih mest za sledenje zasegom najdete tukaj, Pravi Woroch. Nepremičninski posrednik lahko nastavi tudi opozorilo o domnevnem zaprtju, ki vam neposredno pošilja e -poštna sporočila o novih nepremičninah, ki izpolnjujejo vaša merila.
"Na koncu boste morda lahko dosegli dogovor o zasegu, denar vložili v nadgradnjo in še vedno porabili manj, kot če bi kupili popolnoma nov ali pred kratkim prenovljen dom," pravi.
Obstaja an neformalno pravilo pri nepremičninah da če hiša odkljuka 85 odstotkov tistega, kar iščete v nepremičnini, dajte ponudbo. Prav tako pomaga določiti vaše potrebe v primerjavi z želi, ko išče nepremičnine. Na primer, če ste s partnerjem oddaljeni delavci, je lahko domača pisarna glavna prednostna naloga. A ne izključujte sicer odličnega doma, ker nima recimo granitnih pultov, pravi Bridges.
Pri nakupu hiše ne želite izbrisati svojega varčevalnega računa, opozarja Ralph DiBugnara, predsednik Domov kvalificirano, spletno mesto z nepremičninskimi viri. Ne glede na to, koliko načrtujete, bodo verjetno nastali nepredvideni stroški, pravi. Marsikdo bo kupil dom in nato s kreditnimi karticami kupil pohištvo, vendar so te obrestne mere lahko do 10 -krat večje od hipotekarne obrestne mere, opozarja.