Težko je prihraniti denar, obdobje, še manj pa zbrati dovolj sredstev za vse konkurenčne stroške, s katerimi bi se lahko soočili v življenju. Tudi večina programov z nizkimi plačili za prvič kupci stanovanja zahtevajo, da ponirate vsaj nekaj tisoč dolarjev, če ne celo veliko več. Mogoče upate, da bo faks do takrat, ko bodo vaši dve leti starejši maturantji prosti, brezplačen, kaj pa če ni? In če boste kdaj upali, da se boste izognili brusilnim strojem kapitalističnega stroja, boste potrebovali veliko več kot 24.000 USD - povprečni znesek pokojninskih prihrankov med Millennials, po poročanju Centra za upokojitvene študije Transamerica.
Prihranek za katerega koli od teh ciljev je dovolj zastrašujoč, še manj pa neka kombinacija treh. Torej, kje sploh začnete? No, obstaja en čudovito prilagodljiv, davčno ugoden varčevalni račun, ki vam omogoča prihranek pri vseh treh hkrati: Roth IRA.
Za razliko od a delovnem mestu 401 (k) ali tradicionalni IRA, Roth IRA se financira z dolarji po obdavčitvi - kar pomeni, da plačate domov, tako da lahko 100 USD s svojega tekočega računa prenesete v prihranke. To se ne sliši posebej posebno, vendar ima ogromno razliko. Ker ste zanj že plačali svoj delež davkov, lahko denar v Roth IRA raste brez davkov. Torej, za razliko od drugih pokojninskih računov, ko dvignete denar z Roth IRA po 59. letu, nanj ne boste plačali davkov (če imate račun že več kot pet let).
(Če uporabimo skrajni primer, recimo, da je 40-letnik v Roth IRA pred 20 leti vložil 1000 dolarjev in je bil dovolj predsoden, da je vse skupaj investiral v Apple, ne da bi se ga več dotaknil. Do zdaj, pri 60 letih, bi bilo to vredno več kot 100.000 dolarjev, vsak peni pa bi lahko dvignila popolnoma neobdavčeno.)
Toda Roth IRA ima tudi druge ključne ugodnosti, zaradi katerih je lahko koristno univerzalno varčevalno vozilo. Omogoča vam, da v nekaj posebnih okoliščinah izvlečete denar pred upokojitveno starostjo.
Še več, svojo lahko umaknete prispevkov (kar pomeni denar, ki ste ga že vložili, ne pa tudi naložbenih dobičkov ali zasluženih obresti) kadar koli in iz kakršnega koli razloga, ne da bi plačali kazen ali davke. To pomeni, da lahko prihranite agresivno, z mirnim duhom, da bi lahko svojo Roth IRA izkoristili kot nujni sklad v skrajnem primeru. (V zgornjih scenarijih lahko celo umaknete svoj zaslužki pred upokojitveno starostjo, ne da bi plačali tipično 10% kazen. Vendar bi bili dolžni redno plačevati davke od dohodka od naložb, potegnjenega pred 59. let.
Zaradi vseh teh ugodnosti obstajajo omejitve, kdo lahko prispeva k Roth IRA in koliko. Tako kot tradicionalni IRA prispevki znašajo 6000 USD na leto (ali 7000 USD, če ste starejši od 50 let). Ampak Roth IRA ima meje dohodka prav tako: leta 2020 so posamezni davkoplačevalci, ki zaslužijo do 124.000 ameriških dolarjev, in poročeni pari, ki zaslužijo do 196.000 ameriških dolarjev, upravičeni prispevati vseh 6000 dolarjev na leto za Roth IRA. Ljudje, ki zaslužijo več kot to, lahko prispevajo znižane zneske, dokler se upravičenost popolnoma ne odpravi na 139.000 USD in 206.000 USD.
Lepota Roth IRA je prilagodljivost, ki jo ponuja, ko poskušate v različnih časovnih okvirih varčevati pri konkurenčnih ciljih. Vložite toliko denarja, kolikor si ga lahko privoščite, če veste, da ga lahko nekaj dotaknete za polog. Če pa boste še naprej najemali, lahko vaš hišni sklad takoj naložite v enega od drugih ciljev varčevanja. Če vaš otrok dobi štipendijo ali ne gre na fakulteto? Naj se ta dodatni denar še naprej povečuje za vašo upokojitev. In če se soočate s finančno katastrofo, lahko izvlečete nekaj denarja brez dolgovanih davkov ali kazni.
Nisem finančni načrtovalec, a tukaj je preveč poenostavljen primer, kako lahko z Roth IRA varčujete za vse tri cilje. Recimo, da upate, da boste v treh letih kupili dom, želite v 15 letih nameniti nekaj denarja za izobraževanje svojega otroka in upate, da se boste čez 35 let upokojili.
Dobro pravilo je, da denarja ne hranite v zalogah, ki jih boste potrebovali v 5 do 10 letih, kajti če pride do sesutja, morda ne boste mogli čakati, da se bo trg popolnoma okreval. Torej boste želeli, da bo denar, namenjen za vaš polog, v varnejši, kratkoročni naložbi, kot so CD-ji, državne obveznice ali račun denarnega trga.
Če pa je do upokojitve še tri ali štiri desetletja, bi verjetno želeli ta denar v precej agresivnem portfelju delnic, da bi povečali rast. Če pride do večje nesreče, imate dovolj časa, da počakate.
In ko gre za denar vašega šolanja za vašega otroka, boste morda želeli, da ga boste v prvih letih agresivno vlagali, vendar boste postopoma bolj konzervativni, ko se bliža novoletno leto.
Če želite doseči vse tri, lahko preprosto razdelite svoje prispevke v različne ciljne datume. Gre za nizkocenovne vzajemne sklade, ki s časom samodejno prilagajajo svojo mešanico naložb in se s približevanjem ciljnega datuma postopoma preusmerjajo iz bolj tveganih delnic v varnejše naložbe.
Recimo, da lahko vso noč priklopite do 500 USD na mesec. Lahko nastavite svoj račun, tako da bo 50% prispevkov dampinško v sklad za ciljni datum 2060 za upokojitev, 10% pojdite v sklad za ciljni datum za leto 2035 za fakulteto, 40% pa na CD ali visoko obrestni varčevalni račun za hiša. (Večina finančnih strokovnjakov pravi, da imajo prednost prihranki ob upokojitvi pred fakulteto, saj je do študentskih posojil enostavno priti, vendar vam nihče ne bo posodil denarja za staranje.)
Po treh letih bi imeli približno 7.500 USD v svoj sklad za vplačilo - čeprav bi po potrebi lahko izvlekli še 2500 USD brez kazni. Od tega trenutka lahko povečate prispevke za šolanje in pokojnino - recimo z delitvijo 60/40. Do 15. leta bi prihranili približno 43.000 ameriških dolarjev za pomoč pri plačilu šolnine za vašega otroka (in če bi res potrebovali, bi lahko dostopali do dodatnih 60.000 USD + predhodnih prispevkov, čeprav ni priporočljivo). Po tem bi vas zapustil all-in ob upokojitvi s preostankom prispevkov v višini 500 USD na mesec s približno 920.000 ameriškimi dolarji do leta 2060 - vsi vaši, vsi neobdavčeni in vsi iz iste izjemno močne naložbe račun.
(Opomba: Predpostavili smo 2-odstotno obrestno mero za CD-je ali prihranke, 5-odstotno povprečno donosnost srednjeročnih investicij na fakulteti in 7-odstotno povprečno donosnost dolgoročnih naložb v pokoj.)
Jon Gorey
Sodelavec
Sem glasbenik iz preteklega življenja, oče s polovičnim delovnim časom in ustanovitelj spletnega dnevnika House & Hammer o nepremičninah in izboljšavah doma. Pišem o domovih, potovanjih in drugih življenjskih potrebah.
