4 pogoste vrste hipotek - in razlike med njimi

Tako kot pri selitvi v nov dom lahko tudi pri branju o vseh različnih možnostih posojanja veliko stvari razpakirate. Robert Kirkland, podpredsednik divizijske skupnosti in vodja ugodnih posojil pri Chase posojanje domov pravi, da je odločitev, kateri program posojila je najboljši za vas, običajno najboljša izbira prepuščeno profesionalcem.

»Vsi hipotekarni produkti niso enaki. Nekateri imajo strožje smernice kot drugi, «razloži. "Nekateri posojilodajalci bodo morda potrebovali 20-odstotno polog, drugi pa le 3 odstotke kupnine za dom." 

Odločitev, kateri program je primeren za vas, bo odvisna od vaših prihodkov, kreditne zgodovine in rezultatov, zaposlitve, finančnih ciljev in seveda tega, kaj ponuja vaš posojilodajalec. Tu je nekaj vrst hipotekarnih izdelkov in kaj morate vedeti o njih.

Posojilo FHA je državna hipoteka, zavarovana pri Zvezni stanovanjski upravi, pojasnjuje Kirkland. "Ta program posojil je priljubljen pri številnih prvič kupcih stanovanj," pravi in ​​dodaja, da stanovanjska posojila FHA zahtevajo nižje minimalne kreditne ocene, v nekaterih primerih pa

Posojilo USDA, ki ga podpira ameriško ministrstvo za kmetijstvo v okviru programa zajamčenega stanovanjskega posojila za razvoj podeželja, je lahko čudovita možnost nakupa stanovanja za podeželske skupnosti, po navedbah Gwen Chambers, ustanovitelj hipotekarnega posojila z Moto hipoteka Superior v Germantownu v državi Tennessee. Ti programi lahko ponujajo do 100-odstotno financiranje, z možnostjo doseganja plačilnih stroškov prodajalcev, ki jih plačajo do šest odstotkov kupnine.

"Obrestne mere za posojila USDA so pogosto zelo konkurenčne in provizije so razmeroma nizke," pojasnjuje Chambers. "V moji skupnosti potrošniki pogosto ugotovijo, da so posojila USDA izbrano posojilo." 

Niso vsi upravičeni do hipoteke USDA, vendar - obstajajo zahteve glede prebivalstva in povprečnega dohodka, ki jih lahko izpolnijo le nekatera območja. Lahko ugotovite, ali izpolnjujete pogoje tukaj.

Običajno posojilo je vrsta hipotekarnega posojila, ki ni zavarovano ali zajamčeno s strani države, ampak ga podpirajo zasebni posojilodajalci. Z drugimi besedami, to je vrsta, za katero se lahko prijavite pri svoji banki.

"Konvencionalno hipoteko lahko nadalje razdelimo na" skladno "ali" neskladno ", po mnenju Scotta Bergmanna z Realty ONE Group Sterling. "Ustrezno posojilo sledi pravilom posojanja, ki sta jih določila Fannie Mae in Freddie Mac." To pomeni, da deluje po standardih določila vlada. Obstajajo smernice, ki urejajo, kako velik je lahko znesek vašega posojila, vendar posojilodajalcem omogočajo nekoliko več prostora, ko gre za kreditne rezultate.

Nasprotno pa posojilo ne upošteva pravil, ki sta jih postavila Fannie Mae in Freddie Mac. Bergmann pravi, da so zaradi tega bolj koristni za kupce stanovanj, ki so bili že v lasti nepremičnine, vendar morda ne ustrezajo smernicam avtor Freddie Mac ali Fannie Mae. Ta posojila lahko posojilojemalcem omogočajo najemanje večjih posojil (veliko višja od zgornje meje 548.250 USD, določene za večino držav leta 2021), vendar so obrestne mere običajno višje. To je zato, ker neskladna posojila na splošno pri posojilodajalcih predstavljajo nekoliko več tveganja.

Posojilo VA je hipotekarna možnost brez denarja, ki je na voljo veteranom, pripadnikom službe in izbranim vojaškim zakoncem, pojasnjuje Kirkland. "Posojila VA izdajo zasebni posojilodajalci, kot je hipotekarna družba ali banka, za jamstvo pa jih daje ameriško ministrstvo za veterane (VA)." 

Če ste bili v vojski in želite kupiti dom, Bergmann pravi, da bi morali videti, kaj vam stric Sam lahko pomaga. "Obrestne mere so pogosto zelo primerljive z obrestnimi merami za posojila FHA, ki so pogosto najnižje," pravi.

Lauren Wellbank je samostojna pisateljica z več kot desetletnimi izkušnjami v hipotekarni industriji. Njeno pisanje je bilo objavljeno tudi na HuffPost, Washington Post, Martha Stewart Living in drugih. Ko ne piše, jo lahko preživijo s svojo naraščajočo družino na območju Lehigh Valley v Pensilvaniji.