Iskanje doma na tem pregretem stanovanjskem trgu je dovolj težko za prvič kupce. A ker banke poostrujejo svoja posojilna pravila, predstavlja financiranje nakupa stanovanja še en niz izzivov. Med njimi? Več posojilodajalcev želi videti, da imate kup prihrankov, ki ostanejo celo po plačate polog in plačate stroške zapiranja.
Vedno je bilo običajno, da so se hipotekarni posojilojemalci morali posojilodajalcem dokazovati, da imajo zadostne rezerve likvidnih sredstev, pojasnjuje Melissa Cohn, izvršni hipotekarni bankir pri William Raveis Mortgage. (Hitro pojasnilo: Jumbo posojila, imenovana tudi neskladna posojila, so hipoteke, ki financirajo domove, ki so predragi, da bi bili upravičeni do ustreznih posojil. Zvezna agencija za stanovanjske finance določa te standarde - najvišji znesek za posojilo v letu 2021 je v večini delov ZDA 548 250 USD. Pri dražjih poštnih številkah znaša zgornja meja 822.375 USD).
Zdaj pa ima Cohn, ki ima 40 let izkušenj s hipoteko, podobne zahteve za nekatera ustrezna posojila, ki so priljubljena med kupci prvič. Zahvaljujoč gospodarski negotovosti, ki jo je povzročila pandemija, bi nekateri posojilodajalci želeli, da bi imeli dovolj prihranka za plačilo hipoteke za tri do šest mesecev, pravi. Torej, če je vaše mesečno hipotekarno plačilo 1.800 USD, bi želeli imeti od 5.400 do 10.800 USD rezerve.
Zahteve za rezerve - ali denar, potreben nad in nad zahtevanim polog in stroški zapiranja - se razlikujejo od stranke do stranke in od posojilodajalca do posojilodajalca, pravi Tony Grech, starejši ustanovitelj hipotekarnega posojila pri Luxury Mortgage Corp v Michiganu. Pojasnjuje, da lahko rezerve štejejo za "kompenzacijski dejavnik" pri odločanju o hipoteki in lahko dodajo moč posojilojemalčeve prošnje, če obstajajo druge slabosti, kot so nižja kreditna ocena, nižji polog ali višji razmerje med dolgom in dohodkom.
"Prisotnost rezerv lahko pogosto spremeni posojilo, ki bi bilo sicer zavrnjeno, v odobreno," pravi Grech. "Na splošno, če imam posojilo, ki še ni odobreno, bom stvari preizkusil, ali bodo en mesec, dva meseca ali šest mesecev rezerve pomagali - in to pogosto pogosto."
Če ste zataknjeni brez velikega dela prihrankov, je dobra novica, da lahko posojilodajalci pogosto štejejo do 60 odstotkov premoženja na računih 401K / IRA kot rezervni sklad, pravi Grech. (Ne bi vam bilo treba jemati distribucij; samo pokazati morate, da je denar na vašem računu.)
Čeprav nekateri posojilodajalci ne bodo potrebovali dokazil o rezervnem skladu, imajo strokovnjaki za osebne finance nekaj, kar potrebuje sklad za nujne prihranke, ki bo plačeval vsaj tri do šest mesecev računov. Grech pravi, da je eden od načinov, kako pomagati okrepiti rezervni sklad, razveljavitev denarja za davčne napovedi ali preverjanja spodbud.
