Pred dvema letoma sem se ločila. Ker sem za plačilo odvetnika potreboval gotovino, sem svoje vsakodnevne stroške položil na kreditno kartico. Preden sem se zavedal, sem bil med zaračunanim in visokimi obrestnimi merami precej zadolžen. Na dveh kartah sem imel nekaj več kot 17.000 dolarjev.
Preučil sem, da svoj dolg prenesem na 18-mesečno kreditno kartico brez obresti in porabim vsak peni, da poplačam svoj dolg, preden te obresti začnejo. Ko pa sem tekel številke, mi ne bi uspelo. Že sem se trudil, da bi skupaj plačal 580 USD mesečnih plačil s kreditno kartico. Spoznal sem, da moram vsak mesec sprostiti gotovino, ne pa vezati več, ko poskušam premagati 18-mesečno uro. Če bi ga poskušal premagati, bi si pustil slabe gotovine in denarja ne bi imel, če bi prišlo do nepričakovanih stroškov. Možna je bila enaka mesečna plačila, ki jih trenutno opravim na 18-mesečni kartici, vendar bi se na koncu še vedno našlo ravnovesje za poplačilo. In vsak mesec bi mi v proračunu ostalo malo prostora za dihanje.
Po raziskavi alternativ sem ugotovil, da je zame najboljša možnost, da uporabim lastniški kapital svojega doma. Z bivšim možem sva dom kupila pred 20 leti, vendar med več refinanciranji, vključno z enim opravljenim kmalu preden smo se ločili, kjer smo vzeli veliko gotovine, je še vedno obstajala hipoteka na domov. Odločil sem se, da bom obdržal dom in sam prevzel hipoteko, da bodo lahko naši otroci ostali v svojem šolskem sistemu.
Kljub temu je bilo v hiši dober znesek lastniškega kapitala in odločil sem se, da si ga bom sposodil 25.000 USD, da bom lahko odplačal kredit dolg na kartici, imajo nižja mesečna plačila za kakšno dihalno sobo in nekaj dodatnih za morebitne stroške skupaj.
Kar zadeva dostop do lastniškega kapitala, sem imel tri možnosti: refinanciranje, najem posojila za lastniški kapital ali odprtje kreditne linije za domači kapital. Evo, kako so se razvile prednosti in slabosti vsakega:
Če bi refinanciral hipoteko in vzel lastniški kapital v višini 25.000 USD, bi bilo plačilo hipoteke vsak mesec za 182 USD več - vendar to bi mi sprostilo približno 400 USD vsak mesec (580 USD plačilo s kreditno kartico vsak mesec - 182 USD za hipoteko = 400 USD prost).
Obrestne mere so se povišale, odkar sem prvič pridobil hipoteko. Moja nova obrestna mera bi znašala 4,75, kar je za pol točke več kot trenutno.
Prav tako bi moral plačati 6000 dolarjev stroškov zapiranja (ki bi jih vnesli v refinancirano hipoteko). Namesto da bi hipoteki dodal 25.000 USD, bi dodal 31.000 USD.
Ko bi odplačal kreditne kartice, bi mi ostalo približno 8.000 dolarjev, ki bi jih dal na hranilnico kot blažilnik za nepričakovane stroške. Ker sem dokaj prepričan, da bom na svoji posesti potreboval odstranitev dreves, ki bo stala najmanj 4000 dolarjev, si želim blažilnik, a enostaven dostop do njega ni pametno. Morda bi me zamikalo, da bi se občasno potopil v to varovalko za potrebe, ne pa potrebe, kar bi upravičilo uporabo "le malo" za vstopnice za koncerte ali vikend potovanje, ki si ga "zaslužim".
Posojilo za lastniški kapital ima fiksno obrestno mero; obrestna mera se nikoli ne bi spremenila v času mojega posojila. Raziskal sem posojila za lastniške naložbe v vrednosti 25.000 ameriških dolarjev pri dveh institucijah - kreditni uniji, ki ji pripadam, in lokalni mali hranilnici in posojilnici. Prihranki in posojila so imeli za desetletno posojilo boljšo stopnjo: 3,75.
Lahko bi dodal dodatna plačila za hitrejše plačilo glavnice in ne bi bilo predčasne kazni.
Pri posojilu za lastniški kapital bi moral naenkrat vzeti vseh 25.000 USD. Imel bi enako težavo, s katero bi se soočil z refinanciranjem. Na dosegu roke bi mi bilo 8000 dolarjev, ki bi me mikalo.
Z lastniško kreditno linijo bi mi odobrili celotnih 25.000 USD, vendar bi mi zaračunali obresti le za znesek, ki sem ga uporabil. S svojimi 17.000 ameriškimi dolarji bi takoj izplačal kreditne kartice in imel možnost izposoje dodatnih 8.000 ameriških dolarjev, če in ko bi jih potreboval. In ko sem vrnil denar, mi bo spet na voljo za izposojo.
Trenutna letna odstotna stopnja (APR), ki bi jo lahko dobil za HELOC, je 4,127, amortizirana v 20 letih. To pomeni, da bi najprej več mesečnega plačila namesto glavnice šlo za obresti, tako kot v prvih nekaj letih tradicionalne hipoteke. Vendar bi bilo moje mesečno plačilo zaradi nizke obrestne mere smiselno.
Za prvotnih 17.000 USD, ki bi jih črpal, bi bilo moje najnižje mesečno plačilo približno 115 USD, s čimer bi sprostili približno 465 USD v gotovini vsak mesec.
Tako kot posojilo za lastniški kapital tudi s HELOC-om ni predvidena kazen za predčasno odplačilo, vendar obstaja spodbuda, da plačilu vsak mesec dodam malo dodatka, če to zmorem. Ta dodatek bo namenjen plačilu glavnice.
Kreditna linija domačega kapitala ima spremenljivo obrestno mero, kar pomeni, da se lahko kadar koli spremeni. Trenutno je stopnja sprejemljiva, vendar ni nobenega zagotovila, da se v prihodnosti ne bo zvišala. Dejansko je Federal Reserve že dvignila obrestne mere letos dvakrat, jeseni pa naj bi jih znova dvignili. Vendar moj APR zagotovo ne bo nikoli presegel 10.174, kar je veliko več kot trenutna stopnja 23,74 na moji eni kreditni kartici z večino mojega dolga.
Kljub spremenljivi obrestni meri sem se odločil, da bi bila moja najboljša možnost kreditna linija domačega kapitala. Kljub temu sem želel vedeti, ali moram še kaj vedeti, zato sem se pogovarjal s Stephanie Bittner, vodjo izobraževanja pri Clarifi, neprofitna storitev potrošniškega kreditnega svetovanja. Rekla je, da poleg spremenljive obrestne mere (edine prevare, na katero sem pomislil) obstajata še dve veliki stvari, o katerih je treba razmisliti pri kreditni liniji za lastniški kapital: gre za zavarovano posojilo in novi davek posledice.
"Svojo hišo postavljate kot zavarovanje," je dejal Bittner. "Če pridete do točke, ko ne morete izplačati posojila, lahko banka pride in zaseže vašo nepremičnino."
Na koncu Bittner pravi, da so se davčne posledice spremenile. »V preteklosti,« pravi, »bi lahko odpisali vse obresti, vendar se je to nedavno spremenilo. Zdaj ne morete odpisati obresti, razen če denar iz posojila namenite posebej za bistveno izboljšanje doma ali nepremičnine. " To novo davčno pravilo velja tudi za posojila s kapitalom. Če bi hipoteko refinanciral za dostop do lastniškega kapitala, bi bile obresti davčno priznane.
Bil sem razočaran, da ne bom mogel odpisati obresti na svoje davke, vendar sem se vseeno odločil, da je kreditna linija domačega kapitala primerna zame. Z njo lahko odplačam kreditne kartice z visokimi obrestmi in na koncu plačam manj obresti za dolg. Če se bodo pojavili veliki stroški, bom moral črpati dodaten denar, vendar mi ta denar ne bo na dosegu roke. In kar je najpomembneje, vsak mesec bo sprostilo gotovino in mi dalo nekaj prostora za dihanje z mesečnim proračunom.
Dejstvo, da gre za zavarovano posojilo, je nekoliko zaskrbljujoče, toda če se moj dohodek ne bo bistveno zmanjšal, sem prepričan, da lahko plačam. Tudi banka je. Odobril je mojo prošnjo in prejšnji teden sem zaključil s HELOC. Že zdaj lažje diham, ko pomislim na račune za naslednji mesec.