Le malo stvari je bilo bolj vznemirljivih kot refinanciranje s 30-letne na 15-letno hipoteko že leta 2011. »Postati 41-letnik brez hipoteke? Da, prosim," Sem pomislil, ko sem vneto podpisoval zaključne papirje. Čeprav svoje odločitve ne obžalujem, so letošnje obrestne mere in gospodarska negotovost privedle do nepričakovane spremembe.
Pred refinanciranjem sem imel v mislih en dolgoročni finančni cilj - dokončno lastništvo doma in plačilo manj obresti za hipoteko. Ko pa se je vrednost nepremičnine dvignila in stanje posojila upadalo, sem spoznal, da si želim več prožnosti. Z refinanciranjem na 15-letno hipoteko sem se zaklenil v višje mesečno plačilo, za druge cilje pa sem pustil manj denarja.
Ko je ostalo samo šest let moje petnajstletne hipoteke, so nekateri dvomili o moji odločitvi, da se vrnem s 30-letnim posojilom. Obstaja pa velik razlog, zakaj sem to storil: več denarja za prihodnje priložnosti.
Po devetih letih plačevanja moje 15-letne hipoteke in porastu v moji domače vrednote mesta
Ta poteza je ponudila tudi občutek finančne varnosti, zlasti med pandemijo. Z dodajanjem denarja, zniževanjem mesečnih plačil in zniževanjem obrestne mere sem se počutil bolj pripravljenega na morebitne padce dohodka.
Po primerjavi spletnih obrestnih mer sem podatke uporabil za nakupovanje. Z nekaj napotnicami prijateljev in kolegov sem po e-pošti poslal nekaj posojilodajalcev za primerjavo ponudb. Lokalna banka je ponudila najbolj konkurenčno obrestno mero in najnižje stroške zaprtja za refinanciranje izplačila.
Banka je ponudila 30-letno refinanciranje izplačil po fiksni obrestni meri 2,49 odstotka in stroški zapiranja le 2.744,53 dolarja. Novo mesečno plačilo bi znašalo 432 ameriških dolarjev manj, kar bi mi omogočilo, da v manj kot sedmih mesecih izkoristim stroške zapiranja -rezultat! Kot samostojni podjetnik sem moral oddati dodatne dokumente za sklepanje pogodb, sicer pa je bil postopek refinanciranja tekoč.
Preden sem zaprosil za refinanciranje hipoteke z izplačilom, sem razmišljal, kako bi to lahko vplivalo na moje finance.
Največje tveganje refinanciranja hipoteke z izplačilom je prevzeti več dolga. Če povečam hipoteko, obstaja možnost, da je ne bom mogel vrniti, banka pa bi lahko dom zasegla. Toda to je morda manj verjetno z ugodnejšim mesečnim plačilom. Druga slaba stran je, da je morda bolj zahtevno izpolnjevati pogoje za druga posojila zunaj hipoteke. Posojilodajalci bodo moj dolg primerjali z mojim dohodkom in ugotovili, ali si lahko privoščim drugo posojilo.
Čeprav je le en mesec odkar sem zaključil refinanciranje, sem nad odločitvijo še vedno navdušen. Čas bo pokazal, ali se naložbe izplačajo, vendar me že razbremenijo nižja mesečna hipotekarna plačila.