Morda je najpomembnejši del postopka nakupa stanovanja - poleg tega, da dejansko najdete pravi dom - zavarovanje hipoteke. Dom je nedvomno največji nakup, ki ga bo opravila večina ljudi, in običajno nimajo na stotine tisoč dolarjev, da bi dali denarno ponudbo. Hipoteka zagotavlja sredstva za mesečna plačila na domu, običajno na 15-letni ali 30-letni načrt. Hipoteke je mogoče tudi refinancirati, običajno za ustvarjanje ugodnejših pogojev ali za dostop do lastniškega kapitala.
Vendar pa plenilsko posojanje lahko ustvari scenarij nočne more za potencialne kupce in tiste, ki iščejo ponovni prenos. Kaj je plenilsko posojanje in zakaj bi se morali varovati pred taktirami plenilskega posojanja?
Po besedah Ronalda Gappa, generalnega svetovalca za Posojila za domov Axia, plenilsko posojanje je širok pojem, dejanska opredelitev pa se lahko razlikuje med zveznimi in državnimi zakoni. "Na splošno plenilsko posojanje vključuje nepoštene ali neetične posojilne prakse, ki potrošnike varajo v zelo neugodne posojilne pogoje," pravi. „Vključuje lahko transakcijo, ki nima smisla za potrošnikovo finančno blaginjo ali potrošnika bi lahko nagajali pri nakupu drugih dragih in nepotrebnih izdelkov, skupaj z domačim posojilom transakcijo. "
Posojilojemalci z odličnimi bonitetnimi ocenami ponavadi dobijo najvišjo obrestno mero (kar vključuje nižje obrestne mere in ugodne pogoje). Po drugi strani za posojilojemalce z manj kot idealno boniteto veljajo nižje stopnje (višje obrestne mere in manj ugodni pogoji). "Plenilsko posojanje izkorišča prednosti posojilojemalcev v stiski in jim daje posojilo po nepoštenih, varljivih in neprimernih posojilnih pogojih," pojasnjuje Andrina Valdes, strokovna direktorica Posojanje doma Cornerstone v San Antoniju v Teksasu.
Predatorsko posojanje izkorišča posojilojemalce, da dosežejo večji dobiček. In v veliki meri smo krivi za razširjene omejitve pravic, ki vodijo v finančno krizo leta 2008. Korenine plenilskih posojil pa izvirajo iz sistemskih diskriminatornih stanovanjskih praks in stanovanjske segregacije v Ameriki. Lisa Rice, predsednica in izvršna direktorica Nacionalna zveza za pravično stanovanje, je to pojasnil v izjavi za ameriško komisijo za državljanske pravice.
"Segregacija pomaga spodbujati sistemsko diskriminacijo in poslabša njene slabe učinke," pravi. »Sistemska diskriminacija je na naših finančnih trgih že stoletja bogata. Amerika ima bifurkiran sistem posojanja, ki negativno vpliva na Afroameričane in Latince. Vedno ima. V naši zgodovini še nikoli ni bilo časa, ko bi Afroameričani in Latinozemci sodelovali v finančnem toku v enaki meri kot njihovi beli kolegi. "
Še pred začela se je razširjena praksa rdečih oblog, Zakoni o Jimu Crowu so ljudem v barvah otežili, da bi "izkoristili finančno smer", pravi Rice. To je posledično vplivalo manjšin dostop do stanovanja, saj so nepremičninski agenti, hipotekarni posojilodajalci in drugi ponudniki stanovanj upoštevali prakse, ki so omejile pravice kupcev, ki niso beli. Zato plenilskega posojanja v Ameriki ni mogoče ločiti od njegovih diskriminatornih motivov.
Čeprav obstajajo državni in zvezni zakoni, ki prepovedujejo plenilsko posojanje, to še ni stvar preteklosti. Zavedanje in izobraževanje sta dva načina, da se jim izognete. "Najboljše, kar lahko posojilojemalci naredijo, je, da se izobražujejo o postopku posojila in o tem, kateri izdelki so jim na voljo," pravi Gapp. Priporoča, da natančno preberete vsa razkritja, zlasti razkritja, ki jih izdajo zvezni organi, kot so ocena posojila in zaključno razkritje.
"Vendar je najboljše, kar lahko posojilojemalec stori, nakupovanje na začetku pridobitve hipoteke." Gapp svetuje, da dobite več ponudb od več posojilodajalcev ali posrednikov. Uporabite tudi starodaven pregovor, da če se zdi preveč dobro, da bi bilo res, verjetno tudi je. "Če se vam ena ponudba zdi nerazumno nizka v primerjavi z ostalimi, bodite previdni in se prepričajte, da posojilodajalec ne sodeluje pri nekaterih stopnjo vabe in stikala. " Obratno pa tudi opozarja pred posojilodajalci ali posredniki, ki zaračunavajo veliko več kot vsem drugače.
Vprašajte tudi veliko vprašanj o svojem posojilodajalcu in posrednikih, pa tudi o drugih ljudeh. "Preživite nekaj časa za spoznavanje hipotekarne družbe in posojila, ki vam posoja denar," svetuje Valdes. "To je verjetno največja naložba v vašem življenju, zato namenite nekaj minut raziskovanju posojila pooblaščenec in hipotekarno podjetje prek spletnih potrošniških pregledov, državne državne agencije za hipotekarno regulacijo, ali CFPB.”
Prav tako priporoča, da za reference zaprosite svoje prijatelje in družinske člane ali pooblaščenega nepremičninskega agenta.
In končno, če nekaj nima smisla, se ne bojite ukrepati. "Pisno izrazite svoje skrbi in dobite pisni odgovor," pravi Gapp.
