Ko vam uspe ukrasti velikega, starega viktorijanskega za krajo, veste, da bo prišel čas za plačilo piperja. Z možem sva uspela narediti prvih nekaj projektov na naših 1887. dom v Old Louisvillu s prihranki in izkupičkom od prodaje naše druge hiše. Ko pa je prišel čas za zamenjavo strehe, posodobitev nočne kopalnice in pripravo kuhinje v to tisočletje, nam je zmanjkalo sredstev.
Dobra novica je bila to vse izboljšave, ki smo jih naredili povečala vrednost hiše, zato smo imeli možnosti za izposojo denarja. Ogledali smo si nekaj načinov za to, vključno s posojilom za lastniški kapital; samo ravno posojilo proti lastniškemu kapitalu v hiši; domača lastniška kreditna linija, znana tudi kot HELOC, ki deluje kot vrtljiva kreditna linija, ki jo vzamete med vožnjo; in refinanciranje denarnega izplačila, kjer celotno hipoteko ponovno odštejete za večji znesek, kot ste dolžni, in ohranite razliko.
Ker je naša hiša predstavljala nekaj zapletov, smo zaključili bolj prožno pot HELOC. Airbnb del našega doma
in veliko posojilodajalcev je glede tega zelo odporno. Pravijo, da gre za "nočitev z zajtrkom" (čeprav sem močno trdil, da je moja kratkoročna najemna licenca ni isto) in posojilodajalci so nam povedali, da politika Fannie Mae ne dovoljuje posojil za to vrsto nepremičnin - kar je ni nujno res- toliko vrat je bilo zaprtih Pojavilo se je tudi vprašanje, ali je bila naša hiša samska družina ali kaj drugega. V prilogi garaža in stanovanje imajo drugačen naslov kot glavna hiša in zadnja vrata v hiši imajo še tretji naslov. To so skrivnosti, s katerimi se srečujete, ko kupite razvejano 130-letno nepremičnino.Naredili smo podobno dokumentacijo kot a tipično refinanciranje ali hipoteko, izpolnjevanje spletne aplikacije, ki zagotavlja dokazilo, da imamo dovolj dohodka in prihrankov, skupaj z vsemi podrobnostmi o obstoječi hipoteki.
HELOC-ovi so lahko bolj prilagodljivi kot druga posojila in naša ni potrebovala, da bi kdo obiskal hišo, da bi jo ocenil. Posojilodajalec je naredil nekaj, kar se imenuje „namizna ocena“, kjer si ogledajo bližnjo primerljivo prodajo in se dobesedno vozijo po naši hiši, da ugotovijo vrednost našega doma.
Znesek, ki si ga lahko izposodite, je odvisen od vašega Razmerje med posojilom in vrednostjo, in več kot je vredna vaša hiša od dolga s sedanjo hipoteko, več si lahko sposodite in boljše so cene, do katerih ste upravičeni. Naša hiša se je toliko povečala, da smo ji lahko vzeli denar zamenjati streho tako dobro, kot preurediti kuhinjo in kopalnica.
V dokaj kratkem času smo bili odobreni in posojilodajalec nam je omogočil dostop do naše vsote na računu pri njihovi banki, s papirnatimi čeki in elektronskim dostopom. Ni nam bilo treba sprejeti vse naenkrat, zato smo vsakič, ko smo imeli stroške, črpali iz tega sklada denarja. Če ga ne bi porabili vsi, nam tega ne bi bilo treba plačati. (Vse smo jo uporabili!)
Imeli smo spremenljivo obrestno mero v višini 4,84 odstotka, kar je strašljivo, saj nikoli ne veste, kdaj bi se stopnje lahko zvišale, čeprav je obstajala možnost, da jo dodatno zaklenete. To je igra, ker bi lahko tudi padli (kar bi na koncu tudi imeli). Tehnično bi morali plačati minimalna plačila v prvih 10 letih 30-letnika kreditno linijo (kar imenujejo "obdobje črpanja"), če pa bi to storili, ne bi zmanjšali glavnice pri vse. Tudi strašljivo.
Ko smo končali z delom, smo začeli gledati, kako hitro lahko poplačamo kreditno linijo, in postalo je zelo zmedeno. V bistvu je bilo to kot velikanski saldo kreditnih kartic. Zdi se, da od posojilodajalca ne bomo dobili neposrednega odgovora o tem, koliko bi morali plačati na mesec, da bi ga plačali v X letih.
Bi spet naredil HELOC? Iskreno, to sem storil kot zadnjo možnost. Nekateri vidiki, kot je prilagodljivost, da sprejmeš le tisto, kar potrebuješ, so lepi. In to je začasno delovalo v naše namene. Na splošno pa sem vesel, da smo po opravljenem delu prešli na konvencionalno refinanciranje.