V nujnih potezah, katerih namen je spodbuditi gospodarstvo, ki ga je prizadela pandemija koronavirusa, je Federal Reserve presegel svojo referenčno vrednost obrestne mere skoraj na nič, kar bi lahko spodbudilo še nižje obrestne mere za hipoteke.
Ali to pomeni, da si ti - potencialni prvi hišni kupec- bi se morali zateči na to priložnost za nakup stanovanja? Kratek odgovor: Nadaljujte previdno. Trenutno se v gospodarstvu veliko igra, pravijo strokovnjaki, in na vas ne bi smeli biti pritisnjeni, da bi zagotovili veliko finančnih sredstev zavzetost, še posebej, če niste prepričani o varnosti zaposlitve, ko se pandemija COVID-19 preoblikuje v ameriško življenje.
"To zagotovo ni priložnost, da se kupi enkrat v generaciji," pravi Holden Lewis, strokovnjak za dom in hipoteko NerdWallet. "Vedno bodo na voljo domovi za nakup. Najbolje je kupiti, ko se osebno in profesionalno pripravite, da se usedete. Ne kupujte stanovanja zdaj samo zato, ker so stopnje hipoteke nizke. "
Torej, globoki vdihi. Ni vam treba imeti velikega FOMO, podobnega črnemu petku, če vas bombardirajo informacije o obrestnih merah ker ste zelo nizki, vendar si ne morete privoščiti, da bi se zavezali za tisto, kar je verjetno največja vaša finančna odločitev življenje. Če pa ste na finančno varnem mestu z zdravim varčevalnim računom, ki bi lahko povzročil finančno neurje (in ob tem tudi veliko), bi nakup stanovanja zdaj lahko koristil.
"30-letna fiksna hipotekarna stopnja se giblje nad 3 odstotki, kar je najnižja stopnja v zadnjih 50 letih," pojasnjuje Andrina Valdes, izvršna vodja prodaje in izvršni direktor Posojanje doma Cornerstone, Inc. "Nižja je hipotekarna stopnja, manjše bo mesečno hipotekarno plačilo. Torej bi lahko vsak, ki je na ograji in razmišlja o nakupu stanovanja, zdaj resnično pridobil z nakupom po rekordno nizki ceni. "
Najprej: Potencialni kupci stanovanj, ki slišijo približno 0 do 0,25 odstotne obrestne mere, bi morali vedeti, da hipotekarne obrestne mere verjetno nikoli ne bo tako nizka. Stopnja zveznih sredstev je stopnja, ki jo banke plačujejo za posojanje denarja čez noč, federalci pa so v zadnjih dveh tednih to stopnjo znižali dvakrat, da bi spodbudili gospodarstvo. Stopnja zveznih skladov sicer vpliva tudi na potrošnike, ker banke običajno nižajo obrestne mere, ki omogočajo cenejše zadolževanje za vse, od hipotek do študentskih posojil do kreditnih kartice.
Vendar pa so hipotekarne stopnje že bile in so blizu zgodovinskih najnižjih vrednosti. Obstoječi lastniki stanovanj so izkoristili te nizke stopnje, poplavljajo posojilodajalce z vlogami za refinanciranje. Ko posojilodajalci rešijo zaostanke teh aplikacij, je 30-letna hipoteka s fiksno obrestno mero dejansko odštela od najnižjega obdobja preteklega tedna, Freddie Mac. Poročilo državnega sponzorskega programa 12. marca prikazuje trenutno 30-letno hipoteko s fiksno obrestno mero na 3,36 odstotka, kar je za 0,07 več kot pred enim tednom, vendar za skoraj pol odstotne točke v primerjavi z letom dni nazaj.
Naredimo matematiko in zaradi poenostavitve ne plačimo stroškov, kot so zasebno hipotekarno zavarovanje ali davki (za te pomembne stroške bi morali predvideti proračun, o tem pa več kasneje). Če imate 30-letno hipoteko s fiksno obrestno mero v višini 3,36 odstotka pri posojilu v višini 300 000 dolarjev, bi bilo vaše mesečno plačilo 1324 dolarjev. Če bi bile stopnje za eno odstotno točko višje, na 4,36 odstotka, bi bilo vaše mesečno plačilo za isto posojilo 1,495 dolarja ali 171 dolarjev več.
Nekaj drugega, kar lahko kupci stanovanj prvič spregledajo: obrestne mere, ki jih vidite v novicah, morda niso določene stopnje, za katero ste upravičeni, pravi Guy Troxler, glavni posojilni direktor Posojilni centri FedHome.
"Veliko stvari lahko vpliva na vašo določeno obrestno mero, kot so kredit, dohodek, vrsta stanovanja, ki ga kupujete, in velikost položnice," pravi. Čeprav so obrestne mere za 30-letne hipoteke trenutno 3,36 odstotka, se morda ne morete kvalificirati za tako nizko stopnjo.
Patrick Boyaggi, izvršni direktor trga hipotekarnih posojil Lastna up, pojasnjuje, da, čeprav so obrestne mere nižje, standardi zavarovanja hipoteke ostajajo visoki in v nekaterih primerih se zaostrijo, še posebej za številne domobrance, ki prvič prihajajo. Vse to otežuje zagotovitev financiranja, potrebnega za nakup stanovanja.
Drugi izziv, s katerim se lahko prvič srečajo kupci stanovanj, je malo zalog, zlasti na domačem trgu za zagon. Po eni strani so cene nizke, zato so plačila cenovno dostopnejša, vendar bi lahko manj domov na trgu povzročilo, da bodo cene stanovanj nekoliko višje od običajnih, poudarja posrednik Mark Brace z Brace Homes Berkshire Hathaway v Michiganu.
Kljub temu, da se bo med izbruhom koronavirusa toliko ljudi oddaljilo in samo karanteniralo, bodo srečanja, kot so odprte hiše in razstave, manj pogosta. Tisti, ki jim stanovanja ni treba takoj prodati, lahko za nekaj časa odnesejo svoje nepremičnine na trg in si ogledajo, kaj se bo zgodilo, medtem ko lahko tisti, ki jih je treba takoj prodati, znižajo cene, predvideva Christina Leavenworth, nepremičninar na Floridi.
To ne bo vplivalo samo na cene stanovanj, ampak bi lahko izzvenelo na trg najemnin počitnic. Če popotniki še naprej prekličejo svoje načrte, se lahko lastniki najemi počitniških hiš težko zapletejo ko gre za njihove stroške in morda bomo videli, da bi ti domovi na trgu prišli po nižjih cenah, Leavenworth pravi.
"Če cene padejo v povezavi z rekordno nizkimi obrestnimi merami, je to morda nakupna priložnost enkrat v življenju," pravi. "Ampak trenutno je to le igra čakanja in čakanja."
In če veliko število kupcev odloži lov na hišo za nekaj mesecev, bo to leto enkrat zasedeno pomladni trg manj konkurenčna na splošno. To je še en srečen znak za tiste, ki nameravajo nadaljevati tečaj.
Pandemija koronavirusa je nedvomno povzročila veliko finančne tesnobe, saj je več kot polovica ameriških delovnih mest z visokim ali zmernim tveganjem, navaja poročilo Moody Analytics navaja CNN. Američane skrbijo skrajšane delovne dobe, odpuščanja in njihova podjetja se v celoti ustavijo.
Troxler pravi, da negotovost finančnih trgov prispeva k nizkim hipotekarnim stopnjam, ki jih opažamo.
"Verjetno se bodo hipotekarne stopnje zvišale, ko bo negotovost glede te pandemije minila," pravi. "Na primer, potem ko se cepivo razvije ali se pokaže, da so protokoli za zadrževanje ali zdravljenje učinkoviti."
Ko gre za predplačila, Boyaggi pravi, da lahko kupci z najmanj 10 odstotki nižjega razmišljajo o nakupu stanovanja.
"Če pa nameravate uporabiti program posojila z nižjim plačilom, boste morda želeli počakati, da vidite, kako na stanovanjski trg vpliva COVID-19," pravi. »Če znižate le tri odstotke in cene stanovanj za 3 odstotke slabše, se lahko znajdete pod vodo. Če kupujete svoj dom na dolgi rok - 10 let in več -, kratkoročna nihanja cen na domu postanejo manj pomembna. "
Tudi če imate občutek varnosti zaposlitve ob pandemiji in velik polog v pripravljenosti, je nekaj, kar morate upoštevati pri tehtanju, če je zdaj pravi čas za nakup. Na splošno so stanovanjski stroški - ki ne vključujejo le hipoteke, ampak tudi davke, zavarovanje, gospodarske javne službe, pristojbine za vzdrževanje, združenje lastnikov stanovanj. dajatve - ne sme presegati več kot 35 odstotkov plačila od doma, da bi se počutili najbolj finančno ugodno, pravi certificirani strokovnjak Načrtovalec Sintija Meyer.
"Če imate dobro kreditno sposobnost, bo verjetno hipotekarni posojilodajalec pripravljen posojati več, vendar to še ne pomeni, da se morate toliko zadolžiti," pravi.
Še en nasvet Meyerja: razmislite o "hiša taksist"Z nakupom majhne večstanovanjske nepremičnine, bivanjem v eni enoti in najemom ostalih. Prav tako lahko najamete dodatno sobo v svojem novem domu ali stanovanju, kar bo kupcem, ki tega nimajo, lažje imejte otroke in dodatni dohodek vam bo pomagal plačati hipoteko in vam zagotovil drug vir dohodka med recesija.
Da se boste prepričali v svojo odločitev, je morda najbolje, da se ne pogovarjate le s posojilodajalcem, temveč tudi, da sodelujete s podjetjem finančni načrtovalec, da ugotovi, ali je nakup hiše trenutno finančno smiseln za vašo edinstveno položaj.
