Naraščajoči stroški šolnine so številni, zlasti tisočletja, obremenili cel kup dolg študentskega posojila. V povprečju imajo v luknji 34504 dolarjev, glede na študija kreditnega biroja Experian. Ne samo, da odplačevanje študentskih posojil tej generaciji težko prihrani denar za denar polog za stanovanje, vendar neporavnana posojila vplivajo na razmerje med dolgom in prihodkom - glavni dejavnik, ki ga posojilodajalci upoštevajo pri odobritvi posojil. Rezultat? Približno 83 odstotkov lastnikov, ki niso lastniki stanovanj, navaja dolg študentskega posojila kot dejavnik, ki jih zadržuje pri nakupu domov, na Nacionalno združenje Realtors.
Kljub temu strokovnjaki trdijo, da je dom s študentskimi posojili mogoč. Dokaz je tudi v številkah: približno 40 odstotkov stanovalcev prvega stanovanja ima dolg študentskega posojila, kaže študija NAR. Medtem ko dolg težko prehaja iz najemnika na lastnika stanovanja, je to resnično mogoče.
»Kakršen koli dolg lahko vpliva na vašo sposobnost nakupa stanovanja, vendar je dolg študentskega posojila še posebej težak, ker ga imajo mnogi posojilojemalci odplačilni dogovori, ki lahko podaljšajo plačila za več kot 20 let ali celo več, "pravi Brittney Castro, certificirana finančna načrtovalec s
Meta in Turbo. "Pomeni, da posojilojemalci ne morejo preprosto čakati, da kupijo dom, dokler jim ne bo dolga, ker so ti izplačila študentskih posojil tako dolgotrajna."Naprej nasveti, kako kupiti dom s študentskim posojilom, tako od finančnih svetovalcev kot od tistih, ki so to storili že prej.
Ne čakajte, da vam posojilodajalec ali nepremičninski agent pove, kaj si lahko privoščite, namesto tega uporabite svoj proračun kot merilo za to, kaj je realno in dosegljivo za vaše finančno stanje, pravi Castro, tudi predsednik uprave od Finančno Wise Inc., podjetje za finančno načrtovanje s sedežem v Los Angelesu. S pomočjo spletnega kalkulatorja hipoteke boste lažje ocenili morebitno mesečno plačilo in si ogledali, kako bi vplivalo na vaše finance. Aplikacija za osebne finance, kot je Meta, kar vam bo pomagalo določiti in držati svojega proračuna, pravi.
Mogoče bi bilo pomisliti, če bi plačevali 1500 USD najemnine, bi si lahko privoščili hipoteko v znesku 1.500 USD. Toda Shannon Clark, osebni trener financ, opozarja na to. Z možem sta imela 60.000 dolarjev dolga študentskega posojila, ko sta v Seattlu v Washingtonu vzela hipoteko v višini 300.000 dolarjev in pravi, da nas je "skoraj uprla v veliko recesijo."
"Razmislite, kakšne so cene najema na vašem območju v primerjavi s stroški vaše hipoteke, davki, zavarovanja, pristojbinami HOA in vzdrževanjem," pravi. "Če hipoteke ne bi mogli plačati nenadoma, bi lahko najeli svoj dom za kritje plačila? Če je odgovor "ne", pred nakupom premislite dvakrat. Najem vam bo tako ali tako dejansko cenejši. "
Clark in številni drugi finančni strokovnjaki pravijo, da bi morali imeti prihranjen šestmesečni sklad za nujne primere, da ne bi želeli v celoti izčrpati svojih prihrankov pri predplačilu.
Zvezna vlada je zaradi COVID-19 za šest mesecev začasno ustavila obresti in plačila študentskega posojila zvezna študentska posojila. Castro pravi, da bi to lahko bil odličen čas, da uporabite plačila, ki ste jih vplačevali za varčevanje. Prepričajte se, da lahko začnete odplačevati študentska posojila, ko spet zapadejo v plačilo, saj bi vam lahko celo eno zamujeno plačilo izgubilo kredit.
Medtem ko vam lahko kreditna ocena pomaga, da spodbudite boljšo obrestno mero, vaš razmerje med dolgom in prihodkom (ali DTI) bo določil, ali se sploh lahko kvalificirate za hipoteko. Vaše razmerje med dolgom in prihodkom (DTI) mora biti vsaj 43 odstotkov ali manj, kar pomeni vaš skupni mesec obveznosti ne smejo presegati 43 odstotkov vašega bruto dohodka, kar je vaš dohodek pred izplačilom plač odbitki. Še nižje razmerje lahko povzroči nižje obrestne mere.
Študentska posojila so glavni dejavnik vašega razmerja DTI, pojasnjuje Travis Hornsby, CFA in ustanovitelj Načrtovalec študentskega posojila, organizacija, ki ljudem daje strategije za izplačilo študentskih posojil.
"Glede na vaše razmere bi lahko z refinanciranjem študentskih posojil znižali mesečno plačilo študentskega posojila in pripomogli k izboljšanju razmerja DTI," pravi.
Medtem ko se boste morda lahko kvalificirali za dom z DTI, ki znaša 43 odstotkov ali manj, mnogi finančni svetovalci povedo svoje stranke, ki jih ne bi smeli kupovati, če njihov DTI presega 38 odstotkov, pravi Patrick Boyaggi, izvršni direktor trga hipotekarnih posojil Lastna up. Čeprav obstajajo finančne koristi za nakup stanovanja, kot je gradnja lastniškega kapitala, to ni prava izbira za vse opozarja Boyaggi in morda boste v boljšem položaju, ko boste odstranili nekaj svojega dolga.
Pred časom za večji dolg nakupa hiše si vzemite čas za poplačilo teh majhnih posojil ali drugih dolgov, priporoča Castro. "Nižji znesek dolga pred nakupom lahko pomeni povečanje vaše kreditne ocene in vam pomaga, da se uvrstite v najboljšo stopnjo hipotekarnega posojila," pravi.
Medtem ko je proračun za vsakogar drugačen, če želite postati lastnik stanovanja, se odložite od velikega avtomobila posojila za drag avto ali nabiranje dolga na kreditni kartici, ko ste diplomirali, priporoča Bretanja Hovsepijan. Z možem sta imela dolg študentskega posojila v skupni višini 36.000 dolarjev, ko sta leta 2016 kupila svoj prvi dom za 136.000 dolarjev tik pred Oklahoma Cityjem.
Hovsepijan, zdaj nepremičninski investitor s Strokovni domobranci, priporoča tudi znižanje pričakovanj za vaš starševski dom in upoštevanje stanovanj znotraj vašega cenovnega razreda.
Morda boste morali pogledati tudi pri nakupu na bolj dostopnih trgih, saj bo dolg študentskega posojila težko prihranil za polog, pravi Holden Lewis, strokovnjak za dom in hipoteko NerdWallet.
"Na koncu se boste morda morali preseliti v cenovno ugodnejše mesto, kot je Dallas, namesto v Los Angeles," pravi Lewis.
Posojila FHA, priljubljen program za kupce, ki prvič kupujejo, vam omogočajo, da vplačate slabe vsote 3,5%. Z vplačilom v višini 7.915 dolarjev bi lahko prišli v dom v Dallasu, kjer je srednja cena doma je 226.145 USD, po Zillow. Toda v Los Angelesu, kjer je srednja cena doma je 752,508 USD, potrebovali boste 26.337 ameriških dolarjev.
Čeprav so študentska posojila zagotovo zloglasna lastniška stanovanja, je še vedno mogoče imeti hipoteko, ko odplačujete šolanje.
