Kakšen je dogovor s pomočjo za nakup ISA?

Sliši se kot prve sanje kupca - Pomoč za nakup ISA obljublja brezplačno gotovino, če prihranite za polog za nakup stanovanja. In je brez davka.

ISA za pomoč pri nakupu, ki je bila predstavljena v začetku decembra, je zasnovana tako, da pomaga vsem kupcem v Veliki Britaniji. Deluje tudi v povezavi z obstoječimi pobudami, ki vam pomagajo priti na lestvico nepremičnin. "Pomoč za nakup ISA lahko uporabite skupaj z drugimi shemami za pomoč pri nakupu, vključno z lastniškim posojilom in elementi hipotekarnega jamstva," razlaga Charlotte Nelson, finančna strokovnjakinja pri Dejstva o denarju.

KAKO DELUJE

• Ko odprete ISA, lahko prihranite 1.000 funtov kot začetno vsoto in dodatnih 200 funtov v tem mesecu, kar pomeni, da lahko v prvem mesecu odštejete 1.200 funtov, kar vas bo začelo. Ni vam treba začeti s 1.000 £. Najnižji mesečni prispevek bi lahko znašal le 1 funt, vendar preverite pri ponudniku.
• Po prvem mesecu lahko prihranite največ 200 funtov na mesec, vlada pa bo vaše prispevke dopolnila za 25 odstotkov, s čimer boste prinesli še 50 funtov na mesec. Če en mesec zamudite prispevek, to ni problem, vendar ga ne morete nadoknaditi naslednji (tj plačati največ 400 funtov za kritje obeh mesecev) in še vedno pritegniti vladno doplačilo za dva mesecev. Ideja je podpreti redno varčevanje.
  instagram viewer
• Skupno bo vlada prispevala največ 3000 funtov za vaš ISA, vendar bi morali prihraniti 12.000 funtov, da bi se lahko kvalificirali za to.
• Seveda boste zaslužili obresti na svojih prihrankih, tako da boste odvisno od tega, koliko vložite vsak mesec, in od obrestne mere izdelka, prej prišli do zneska 12.000 funtov. Obresti pa se plačujejo le na vaših prihrankih, ne pa tudi na prispevek vlade.
• Če želite izpolniti kakršen koli vladni prispevek, morate privarčevati najmanj 1600 funtov, ko bo nastopil bonus v višini 400 funtov.
• Ko ste pripravljeni na premik, je račun zaprt in vaš odvetnik ali ponudnik zaprosi za denar v vašem imenu, da kupi nepremičnino - gotovine nikoli ne vidite. Za to lahko zaračunajo najvišjo pristojbino v višini 60 funtov (50 funtov z DDV).

PREDNOSTI

• Obrestne mere za pomoč pri nakupu ISA-jev so zelo konkurenčne - trenutno Halifax ponuja 4 odstotke.
• Dve osebi, ki kupujeta skupaj, lahko vsak odpreta pomoč pri nakupu ISA posamično, zato bi lahko z najvišjimi prispevki v višini 200 funtov mesečno pridobili skupno 6.000 funtov doplačila države.
• Nepremičnine, ki jih kupite, so lahko stare ali nove, dokler so v Veliki Britaniji in jih ne boste dali v najem.
• Čeprav je znesek, ki ga lahko vsako leto privarčujete pri pomoči za nakup ISA, precej manjši kot v gotovinskem ISA (trenutno 15.240 funtov na leto), je 25-odstotni dvig precej večji, kot bi zaslužili samo z obrestmi.
• Ni vam treba vzeti hipoteke pri istem ponudniku, s katerim je ISA, zato lahko prosto nakupujete.
• Vsakdo, starejši od 16 let, lahko odpre pomoč za nakup ISA, zato je to dober način, da mladi začnejo zgodaj varčevati za svoj prvi dom.
• Vaša pomoč pri nakupu ISA lahko vsebuje več kot 12.000 funtov, vendar gotovina nad tem pragom ne bo upravičena do bonusa.
• Pomoč za nakup ISA lahko odprete med zdaj in decembrom 2019, vendar časovne omejitve varčevanja ni, gotovine vam ni treba porabiti za nakup nepremičnine do leta 2030.
• Svoje prihranke lahko kadar koli dvignete in porabite za počitnice ali avto primer - toda prejeli bi samo svoj prispevek in obresti, ne pa vlade bonus.
• Zavedajte se: za razliko od obstoječih ISA-jev ne morete odpreti nove pomoči za nakup ISA vsako davčno leto - lahko jo imate samo kdaj. Vendar pa lahko začnete novo ISA gotovino ali gotovino / zaloge in delnice v naslednjem davčnem letu, potem ko vzamete pomoč pri nakupu.

Risbe

• Denar, ki ga prihranite, lahko uporabite le za nakup nepremičnine, ne pa za pomoč pri pravnih stroških ali premičnih stroških. Ko je čas za nakup pristopov, je priporočljivo odložiti dovolj denarja za kritje teh stroškov na varčevalnem računu z lahko dostopom - glejte nasvet Marka Harrisa spodaj.
• Pomoč pri nakupu ISA bi lahko upočasnila trg stanovanj, ker bodo spodbudili bodoče kupce vzeti veliko časa, da zberete svoj depozit, da bi izkoristili največji prispevek iz vlada. Tudi če izkoristite začetni dodatek v višini 1.000 funtov, bi potrebovali štiri leta in sedem mesecev plačevanja 200 funtov mesečno, preden bi lahko zahtevali celotni depozit v znesku 3000 funtov.
• Nekateri kritiki trdijo, da bo koristil le tistim, ki si že lahko privoščijo varčevanje za polog, namesto da pomaga tistim, ki se spopadajo. Neto rezultat bi lahko bil, da cene stanovanj dejansko spodbujajo tisti, ki so te vloge povišali z vladnim prispevkom.
• Ne jamčimo, kaj se bo zgodilo z obrestnimi merami za pomoč pri nakupu ISA-jev v prihodnosti, čeprav boste lahko zamenjali ponudnike in dosegli najboljšo ponudbo. Ne dovolite, da se vaša naložba "pusti" - privlačne uvodne cene bi lahko v naslednjih letih propadle.
• Omejene omejitve za nakup hiše znašajo 250.000 funtov po Veliki Britaniji in 450.000 funtov v Londonu. To bi lahko omejilo prve kupce v prestolnici, kjer povprečne cene stanovanj zdaj presegajo 500.000 funtov.
• Uporabljajo ga lahko le prvi kupci, ne pa tisti, ki želijo "drugi korak".
• Če ste lastnino podedovali ali pa ste ji v oporoki celo pustili delež v tej nepremičnini, se to razvrsti kot "v lasti", zato niste upravičeni do ISA.
• Če pa prvič kupujete pri osebi, ki je prej imela v lasti dom, se kvalificirate, čeprav vaš partner ne.
• Za nadaljnje nepristranske nasvete glej Storitev denarnega svetovanja

KJE PRIDOBITI POMOČ KUPITI ISA

Trenutno ponuja 14 blagovnih znamk: • Aldermore • Barclays • Bank of Scotland • Bank Clydesdale • Halifax • HSBC • Lloyds • Nationwide • NatWest • Society of Newcastle Building • Santander • banka Ulster • deviški denar • banka Yorkshire'Če boste dobili najboljše cene, boste morda morali določiti trajni nalog za plačilo določenega zneska prispevka vsak mesec, ”pravi Charlotte Nelson pri Dejstva o denarju.

KAJ ČE IMAM VEDNO ISA?

Zasluženi varčevalci lahko že mesečno pošiljajo denar v ISA. Vendar ne morete odpreti več kot enega ISA v svojem imenu vsako davčno leto, zato vam omejitev 200 funtov na mesec preprečuje, da bi izkoristili celoten letni limit Isa Isa. Vendar pa, kot pojasnjuje Charlotte Nelson, lahko prenesete do 1200 funtov aktivnega denarnega zneska ISA v svoj Pomoč za nakup ISA. Vse, kar presega ta znesek, je treba premakniti bodisi v delnice in delnice ISA (dovoljeni so vam ISA zaloge in delnice in pomoč pri nakupu ISA v istem davčno leto, ob upoštevanju trenutnih davčnih smernic in olajšav) ali varčevalni račun, ki ni ISA. "Za dodatne informacije o prenosu med obiski ISA Dejstva o denarju.

KAJ JE ALTERNATIV?

• Čeprav pomoč pri nakupu ISA ponuja očitne prednosti, ga kupci, ki prvič kupujejo, ne bi smeli obravnavati kot čarobno rešitev. „Če varčujete za polog, je pomembno, da si ogledate vse možnosti, ki so vam na voljo,“ pravi Mark Harris, izvršni direktor hipotekarnega posrednika SPF Private Clients. Tu so njegova priporočila:
• Varčevalni račun s takojšnjim dostopom je morda najlažje varčevati brez omejitev pri dvigu gotovine, vendar so obrestne mere slabe. Upoštevajte, da je od novega davčnega leta 2016 prvo obresti v višini 1.000 funtov na varčevalnem računu za davkoplačevalce osnovnih stopenj (najprej 500 funtov za davčne zavezance višje stopnje).
• Nationwide ponudbe Save to Buy - varčevalni račun, dostop do posojila z višjo vrednostjo posojila in nagrada do povračila denarja v višini do 1.000 £ po zaključku hipoteke Save to Buy. Varčevalci morajo plačevati najmanj 50 funtov na mesec, vendar morate v 12 mesecih zamuditi tri mesece, preden zaprosite za hipoteko.
• Če želijo starši ali sorodniki pomagati, razmislite o družinskem nadomestilu posojilodajalca, kot je Newcastle Building Society. Odprejo varčevalni račun, ki se poravna s hipoteko, ko izračunajo, koliko obresti plačaš. Ima enak učinek kot večji polog, prednost pa je, da vaša družina še vedno 'poseduje' svoje prihranke.

• Besede: Jayne Dowle
• Slike: Getty