Potem ko smo gledali, da se starši upokojujemo in moramo še vedno izvrševati hipotekarna plačila z določenim dohodkom, sva se z možem odločila, da bova naredila vse, da to preprečimo. Tako smo pristopili do svojih hipotek z agresivnimi in navideznimi koraki, ki niso za vsakogar, a vsekakor delujejo za nas.
Za prvi dom smo kupili hišo, ki je stala manj od hipoteke, za katero smo odobrili, in se skoraj mesečno podvojila plačila, da bi odplačala glavnico, denar plačala glavnici, ko PMI nismo bili odgovorni refinanciran. V preostalih 10 letih smo uspeli zravnati našo 180.000 dolarjev, 8-odstotno hipoteko s fiksno obrestno mero, 30-letno hipoteko na 60.000 dolarjev - s tem smo prihranili sto tisoč dolarjev pri potencialnih plačilih obresti na tej poti.
A vse to se je spremenilo, ko smo se morali preseliti v Nashville zaradi mojega novega moža. Oddaljili smo se od našega skoraj izplačanega doma v zameno za 150.000 USD polog. Trg v Nashvilleu je bil vroč, a hkrati tudi dražji od predmestja Atlante (in z dvema otrokoma sva potrebovala večjo hišo). Našli smo 635.000 dolarjev dom, ki smo ga imeli radi, odložili 135.000 dolarjev in zaprosili za novo 30-letno, 5-odstotno hipoteko s fiksno obrestno mero. Čeprav smo si želeli, da bi dobili 15-letno hipoteko (bili smo tako blizu, da bi se lahko vrnili v Gruziji!), Nismo mislili, da je finančno praktično ali pametno na nestabilnem stanovanjskem trgu.
Na koncu smo plačevali 3.600 dolarjev mesečno - 1.000 dolarjev več na mesec, kot smo jih plačevali, in 2.000 dolarjev več, kot smo morali plačati na naši stari hipoteki v Atlanti. Nismo si mogli privoščiti podvajanja teh plačil, kot smo jih prej, zato smo se odločili, da se držimo načrtovanih plačil posojila - čeprav smo izračunali, da bomo plačali dodatnih 512.000 USD obresti. To je bilo presenetljivo, saj je bilo vse veliko večje, da bi finančno napadli kot naša prva hipoteka na domu. A čeprav je bil dom dražji, kot smo ga bili navajeni plačevati, smo se spet odločili za nakup doma pod tisto, kar nam je odobrila banka, tako da smo imeli nekaj mahanja v sobi.
Ko se je pet let pozneje gospodarstvo poslabšalo, se je stanovanjski trg drastično spremenil: obrestne mere so se znižale na skoraj dva odstotka…, vrednost naše hiše pa se je zmanjšala za 15 odstotkov. Ponovno smo želeli refinancirati, da znižamo svojo obrestno mero, vendar je bila potrebna presoja z zaprtimi stroški blizu 10.000 USD. Odločili smo se, da ni praktično in da bi bilo denar bolje vložiti v plačilo glavnice.
Zato sem začel raziskovati druge možnosti in našel malo znan postopek, ki bi v bistvu naredil isto za samo 100 dolarjev honorarjev: Preoblikovanjeali ko v hipoteko nakažete veliko vsoto denarja in to neposredno vpliva na znesek glavnice. Medtem ko se rok posojila ne skrajša, se celotno veliko plačilo nameni glavnici namesto obresti. Ker so se obrestne mere bank tudi precej znižale, smo računali, da bomo za svoj dolar več denarja namenili naši hipoteki, kot če bi pustili, da prihrani prihranke.
Na srečo je tehnološka industrija kar dobro delovala - in mož mojega dela nam je letno podelil bonuse in delniške opcije, zato smo se odločili, da bomo nekaj tega dodatnega denarja uporabili za nakup svoje hipoteke. Po posvetovanju z našim davčnim odvetnikom in posojilodajalcem smo vzeli 200.000 dolarjev, ki smo jih prihranili v preteklih letih, in prenovili: Naš mesečni znesek plačila se je znižal na polovico!
In vendar smo še vedno plačevali 3.600 dolarjev na mesec. Potem je bil v dveh letih po prenovitvi moj mož odpuščen in dobil veliko odpravnino. Na srečo je imel še eno službo in mi smo lahko denar porabili skupaj z drugimi prihranki za poplačilo hipoteke!
Toda doma še nismo bili prosti: čeprav je bila naša hipoteka izplačana, je bil naš kapital v našem domu manjši, kot smo ga plačali - in trajalo bi celo desetletje, da se vrednost vrne k temu, kar smo plačali za to (in na srečo, le dve leti pozneje je vredna 100.000 dolarjev več!) In ker smo veliko svojega varčevanja namenili v domači kapital, nismo imeli toliko denarja, kot bi ga imeli všeč. Tako smo po nasvetu posojilodajalca odprli kreditno linijo v višini 50.000 dolarjev, s katero smo si zagotovili nekaj likvidnih sredstev. Pregledati smo morali tudi, kako je to vplivalo na naše bonitetne ocene, ker nismo imeli več mesečnih posojil (tudi avtomobilskih menic ali računov za obračunavanje stroškov nismo imeli). Čeprav je po izplačilu prišlo do začetnega padca, je naša bonitetna ocena uspela pri nizkih 800-ih celo brez obrokovnih posojil.
Toda na splošno se mi je zdelo čudovito, da nisem imel prevelikega pritiska velikega mesečnega plačila - še posebej, ko je bil moj mož nekaj let odpuščen. Še vedno moramo plačevati davke in zavarovanja (približno 6.200 dolarjev na leto, ki jih plačamo v enkratnem znesku v začetku leta - po praznikih nikoli zabavno). Vendar je veliko olajšanje, če bomo za svoje druge cilje varčevanja, kot so načrtovanje fakultet, večji domači projekti, nujni skladi in pokojninski prihranki, vsak mesec namenili dodatnih 3800 dolarjev. Resnično se zdi čudovito, če je 45 (brez 65, kot smo prvotno pričakovali) hipoteke in resnično fenomenalno videti, koliko smo prihranili!