![35 Zamisli ročno izdelanih božičnih kartic](/uploads/acceptor/source/70/no-picture2.png)
Na Zillowu ste škodovali, varčevali in porabili več časa, kot bi se želeli razkriti, in na svoj seznam dosežkov ste pripravljeni dodati »lastnika doma«. Zdaj, da izberete pravo hipoteko za vas. Kar zadeva programe posojil s fiksno obrestno mero, obstaja več možnosti - od pet do 50 let. Je pa 30-letna hipoteka, ki je bila desetletja najbolj priljubljena med Američani.
Alex Daniel, hipotekarni posojilodajalec in vlagatelj v nepremičnine iz Los Angelesa, pravi, da so hipoteke v povojih predstavljale kot kratkoročne obveznosti. Dejansko je posojilo VA nastalo kot 20-letno posojilo, vendar so ga podaljšali na 30 let, ker je bil prvotni posojilo dano cene stanovanj dostopne.
"30-letni mandat se je razvil, ker daljši kot so nižja plačila," pravi Casey Fleming, kalifornijski hipotekarni svetovalec s finančno korporacijo C2 in avtor knjige "Vodnik posojila: Kako pridobiti najboljšo možno hipoteko."" In več let je bil 30 najdaljši rok - in zato najnižje plačilo. Sčasoma so na trg prišli 40-letni pogoji, nato pa za kratek čas celo 50-letni, vendar je bila razlika v plačilu tako majhna, da skoraj nihče ni izbral 50-letnega obdobja. "
Čeprav je bilo načelo v 40- ali 50-letnem obdobju nižje, so obresti na dolžino tega obdobja povišale plačila. Ker je bila to dobra mešanica nižjih obresti in nižje glavnice, 30-letna hipoteka, ki je obtičala.
"Trideset let je bila razumna ocena, kako dolgo so ljudje delali, zato se je hipoteka lahko izplačala pred ali ob upokojitvi," pravi Daniel. Posojilojemalci bi lahko imeli daljši čas fiksno stopnjo in nižje plačilo. "
Tudi po Danijelu se 30-letne hipoteke pogosto lažje kvalificirajo in bolje razumejo kot njihove alternative.
"30-letna hipoteka ima fiksno obrestno mero za celoten mandat, ki daje osebi varnost, da ve, kakšno bo njihovo plačilo za 30 let," pravi. "Prav tako vam dodeli nižje plačilo od 10- ali 15-letne hipoteke, ker se plačilo amortizira v 30 letih. Če se stopnje povečujejo, želite, da se vaš tečaj določi, tako da se ne poveča. "
"Ljudje niso prepričani v svoje dolgoročne cilje, vendar ne želijo pritiska vedeti, da se morajo refinancirati v več letih," pravi. "Čeprav le 0,5 odstotka ameriških gospodinjstev odplačuje 30-letno hipoteko s fiksno obrestno mero z rednimi mesečnimi plačili, ljudje še vedno zahtevajo."
Še ena prednost 30-letne hipoteke, dodaja Gonzalez, je, da vam ni treba skrbeti za refinanciranje v prihodnosti, ko bodo vrednosti nižje ali pa bodo stopnje višje.
"Zagotovljeno vam je določeno plačilo v vnaprej določenem obdobju in lahko okoli tega nastavite svoje prihodnje načrte," pravi Gonzalez.
Niso pa vsi ljubitelji 30-letne hipoteke. Na drugi strani je Jeff Onofrio, poslovodni direktor za obnovo, gradnjo in nacionalno proizvodnjo v New Jerseyju Hipoteka možna, pravi, da je glavna pomanjkljivost 30-letnega obdobja znesek obresti, ki ga boste plačali, kar bi lahko, po njegovem mnenju, znašalo nekaj sto tisoč dolarjev, odvisno od velikosti posojila.
Vendar pa dodaja, da obstajajo načini za boj proti interesom, "na primer ustvarjanje dvotedenska plačila ali odkup obrestne mere in predplačilo obresti. S tem bi lahko prihranili več deset tisoč dolarjev. "
Gonzalez se strinja, če na 30-letno hipoteko s fiksno obrestno mero običajno plačate višjo stopnjo v primerjavi s prilagodljivo stopnjo in boste zato plačali več obresti. In dodaja: "Situacije med ljudmi se spreminjajo, dolg se povečuje ali jih bo morda treba povečati ali zmanjšati in ponavadi bodo refinancirali iz 30-letnega določenega obdobja."