Veseliti se prihodnosti domačega lastnika je nekoliko videti, kot da bi se ozrl v motnem ogledalu. Tam se lahko vidite, a vse ostalo (kot na primer kako, kdaj in zakaj) se zdi nekoliko nejasno. Ampak tukaj sem, da vam povem z druge strani kozarca: To lahko storite!
Minilo je eno leto, odkar sva se z možem zaprla na našo majhno koščko neba (v tem primeru je nebesa nekdanja tovarna vitic), in tu sem na lekcijah, pridobljenih na drugi strani. Tu je nekaj stvari, za katere bi si želel, da bi se lahko vrnil v preteklost in povedal svoje izposoje.
Večina spletnih mest z nepremičninami ima na vsaki strani s kotacijo ocenjen znesek hipoteke, in če primerjate to število jabolk do jabolk s sedanjo najemnino, si naredite slabo voljo. Samo mesečno plačilo je del mesečno, ko imate dom. Ostalo so večinoma zavarovanja in davki, vendar se sešteje hitreje, kot si lahko predstavljate. Tu sem razčlenil hipotekarno plačilo v realnih številkah da bi dobili občutek, kako v resnici izgledajo vaši mesečni stroški stanovanja, ko ste lastnik stanovanja. Ljudje v podjetju Zillow so prav tako nedavno izdali odlično orodje z imenom All-In Mesečna cena, ki vam prikazuje bolj realistične mesečne številke v oglasih na
realestate.com."Duh," vem. Preden boste premočno zasukali oči, me slišite. Tudi ko ugotovite (s pomočjo hipotekarnega kalkulatorja) natančno, koliko si lahko privoščite na podlagi svojega predplačila in mesečnega dohodka, še vedno več plačati. Nad stroški stanovanja (to je vaše predplačilo plus 30 let hipotekarnih plačil) dejansko sam nakupni postopek vas bo stal denarja - od 2 do 5 odstotkov kupnine domov.
Ti dodatni stroški se nanašajo na zbran termin "zapiralni stroški", vendar boste verjetno verjetno, da boste del postopka zaprtja plačali nekajkrat med postopkom nakupa doma. Zgodaj pri iskanju smo posojilodajalcu plačali prijavnino. Potem, ko smo bili po pogodbi, smo plačali nekaj sto, da smo pregledali dom in ga ocenili. Potem je seveda prišlo do velikega 4-mestnega plačila "zapiralnih stroškov" ob našem dejanskem zaključku, ki je pokril stroške, kot so odvetniška pristojbina, naslovnina, izvirnina (to je pristojbina, ki jo plačate posojilodajalcu za njihovo delo) in predplačniško obresti, med drugim. Vsi ti stroški, od prijavnine do stroškov ob zaključku, so enkratni stroški, ki ne vplivajo na kapital vaše naložbe (torej dobivajo "Vrženi stran", tako rekoč, čeprav je mogoče vse hipotekarne obresti in davke na nepremičnine, ki jih plačate, odšteti od vašega dohodka, ko ob koncu leta vložite donos).
Ko razmišljate, ali je bolje, da najamete ali kupite tam, kjer živite, absolutno potreba faktorje zapiranja stroškov v enačbo, še posebej, če mislite, da bi se lahko premaknili v naslednjih nekaj let - enkraten strošek za več tisoč dolarjev zapiralskih stroškov vključite v finančni načrt.
Kupili smo kraj v stari industrijski zgradbi iz petdesetih let prejšnjega stoletja, ki je bila leta 1997 spremenjena v stanovanjske podstrešje. Ne številna nova zgradba, ampak tudi stara hiša po številnih izračunih ni bila stara, veliko pa je bilo posodobljeno, še preden smo se naselili. Kljub temu pa lahko stvari (in res) gredo narobe. V enem letu smo morali poiskati nekaj nepričakovanih stroškov, kot je nov pralni stroj (stari je en dan preplavil naše perilo) in odstranil preproga in posodabljanje tal v našem bivalnem območju (pod nižjim zidom je med močnim dežjem puščala puščava - z vodo imamo zelo slabo srečo menda).
Vaša kilometraža se bo vsekakor razlikovala, pri čemer ne bom omenil, da smo imeli pomoč pri združenju lastnikov stanovanj in zavarovanja, ko se je slednji dogodek zgodil, vendar nas vseeno stane nekaj denarja in še vedno ostaja glavna točka: Stvari lahko in bodo šle narobe, vi pa bi morali poskrbeti, da boste prihranili nekaj denarja za nujne primere to. Če tvegate, da bo vaš zaključni dan izpraznil varčevalne račune, tvegate veliko tveganje.
To zadnjo lekcijo sem želel omeniti, ker je bila verjetno najbolj nepričakovana sprememba mojega prehoda iz najemnika v lastnika stanovanja. Ko gre za nakupovanje pohištva in dekorja, je prišlo do nekaterih premikov v mojem odnosu in proračunu. Za enega se mi zdi, da za posamezne predmete porabim več kot kdajkoli prej. Za naša (na videz čudno oblikovana) ulična francoska vrata smo potrebovali niz senčil za zasebnost in vložil v par tretmajev po meri, ki stanejo več kot karkoli v našem prejšnjem poskočnem skupaj stanovanje. Vendar se je zdelo kot vreden strošek. Ti odtenki bodo postali pomemben del našega doma - dom, za katerega upamo, da bo ostal še vrsto let - zato so bili smiselni sorazmerno visoki stroški.
Ugotavljam, da se moj odnos »to je naložba« širi na druge nakupe, za katere menimo, da so novi preproga za dnevno sobo (zaključek za steno pušča fiasko) in miza za vhodno nogo še vedno imam oko naprej. Ko sem najemal, se mi je vse zdelo tako minljivo. Poraba skoraj polovice plače za mizo je bila škoda, ko sem vedel, da bomo želeli kupiti nekega dne - kdo ve, ali bi sploh imeli v njej prihodnji dom? Toda zdaj, ko sem se leto dni naselil v našem prijetnem majhnem podstrešju, se končno počutim, kot da lahko začnem graditi dom svojih sanj. In to je vredno vsakega penija.