![Cool notranje rastline za okrasitev vašega doma](/uploads/acceptor/source/70/no-picture2.png)
Tudi najsvetlejša srebrna žlica in najboljši nameni niso dovolj, da bi zagotovili imuniteto pred finančnimi težavami, saj se, dobro, zgodi. In čeprav ne morete nadzorovati vseh spremenljivk, ki lahko vodijo v težke čase, lahko nadzirate svoj odziv, kar bi v idealnem primeru moralo izgledati bolj kot načrt kot panika.
Da boste lažje pričakovali nepričakovano, smo navedli tri glavne vzroke, zaradi katerih se lahko ljudje znajdejo na svoji hipoteki (ali kateri koli računi, res), skupaj z načini reševanja. Morda boste ugotovili, da vam malo predvidevanja omogoča umirjenost v sedanjosti, hkrati pa vam pomaga, da se izognete težkim časom v prihodnosti.
Če še nikoli niste doživeli tistega strašljivega občutka, da vas bo bolelo srce v želodcu, ki bi spremljalo spoznanje, da ste spregledali rok, vas čaka klobuk. Na žalost za vse nas je ta občutek tisti, ki bi ga morali vsi vsaj enkrat trpeti. Pravzaprav po navedbah Anketa o potrošniški finančni pismenosti 2018 ki jih je izvedla Nacionalna fundacija za kreditno svetovanje (NFCC), je priznalo 25 odstotkov udeležencev ne plačujejo računov pravočasno, medtem ko jih je 8 odstotkov poročalo, da imajo račune v zbirkah (dolgo neplačanih neplačanih) račun).
Ker se hipoteka šteje za zavarovan dolg- to je dolg, za katerega ste položili zavarovanje (beri: vaš dom), da zmanjšate posojilno tveganje - ključno je, da se plačilo izvrši pravočasno vsak mesec. Druga možnost ne bi smela pomeniti samo zamudnih pristojbin (običajno 4 do 5 odstotkov zaostalega zneska) in velik udarec za vašo kreditno oceno, pa tudi izključitev nepremičnine. Smernice se razlikujejo glede na državo, vendar posojilodajalci običajno začnejo postopek zaprtja okoli 120-dnevna oznaka. Z drugimi besedami, posojilodajalec se ne tuli in tudi vi ne.
Vaša prva obramba bi lahko bila pomoč pri aplikaciji za osebne finance, kot je Meta ali Prizma. Te storitve (mnoge od njih so brezplačne) ne samo da lahko pomagajo pri pripravi proračuna in sledenju računov, temveč vam bodo poslale tudi glavo, ko se bo vaše hipotekarno plačilo bližalo roku. Če ugotovite, da v koledarju ne bo nikoli več nobenih opomnikov, obvestil o aplikacijah ali velikih rdečih krogov v koledarju bo dovolj, da vas sproži v akcijo, nato pa se odločite za samodejna ponavljajoča se plačila prek hipotekarnega podjetja Spletna stran. Seveda boste želeli zagotoviti, da imate na svojem računu dovolj sredstev za kritje plačila, prav tako pa je dobro, da redno pokukate na svojo izjavo, da ostanete v zanki posojilo.
Ugotovite: Po anketi NFCC je 24 odstotkov udeležencev, ki se trudijo zmanjšati svoj dolg, reklo, da je nastal zaradi "nepričakovanih finančnih izrednih razmer". pravijo, da lahko nenadno zmanjšanje dohodka ali povečanje stroškov zlahka pošlje človekove finance v zadnji del, bodisi zaradi izgube zaposlitve, zdravstvene težave, slabe naložbe ali česa drugega v celoti. In če nimate sredstva za deževen dan, lahko stvari zelo hitro gredo na slabše.
Če želite zagotoviti, da boste lahko plačali hipoteko, imejte hranilni račun obložen z najmanj dvema mesečnimi rezervami (dovolj, da plačate glavnico, obresti, davke in zavarovanje dvakrat več), čeprav bi bilo zaželeno šest mesecev, svetuje Holden Lewis, Hipotekarni strokovnjak NerdWallet. Sredstva shranite na mestu, kjer lahko do njega dostopate »enostavno in hitro«, pravi (beri: ne v svojih 401 K). Ker je po hipoteki težko prihraniti, poskusite imeti to zalogo, preden kupite dom.
Če preprosto nimate denarja za izvedbo plačila, pokličite hipotekarnega serviserja - prej kot pozneje -, da se pogovorite o možnostih, ki bi vam lahko pomagale preprečiti izključitev. A sprememba posojila ali refinance sta obe trdni možnosti, ki ju je treba preučiti. Če greste po poti refinanciranja, preverite, ali ste dober kandidat za izplačilo gotovine, kar bi vam omogočilo, da del kapitala svojega doma spremenite v gotovino, s katero boste lahko poplačali svoje dolgove. Tudi Urad za varstvo potrošnikov (CFPB) predlaga za dodatne napotke se obrnite na stanovanjskega svetovalca iz oddelka za stanovanja in urbani razvoj. Žrtva naravne nesreče ali drugih izrednih razmer je zunaj vašega nadzora? Obrnite se na zvezno agencijo za upravljanje v nujnih primerih (FEMA), svojo zavarovalnico in hipotekarnega serviserja. "To storite, če nesreča prekine vaš dohodek, tudi če vaš dom ni močno poškodovan," pravi Lewis.
Predstavljajte si, da se srečujete s seznamom računov za perilo, ki sega od 20 do 2000 dolarjev. Ko je denar resnično majhen, boste morda najprej plačali račun 20 USD, ker je to več obvladljivega zneska in psihološko bi vam lahko omogočil, da boste plačali kakšno prepotrebno katarzo račun v celoti. Ali razmislite o vseh tistih majhnih popuščanju (jedilnica, izdelki z blagovno znamko, latte iz kavarne itd.), Ki sami po sebi ne stanejo preveč, lahko pa jih znesete na stotine. To sta samo dve navadi, ki lahko omejen mesečni proračun postavijo v rdeče, precej zahrbtno.
Najprej in predvsem, če se vam zdi, da ste krivi za nakup, ki je bil v resnici bolj želja kot potreba (zgodi se), se zavežite, da boste potegnili črto med potrebami in vsem drugim in bodite pripravljeni iti brez nekaj lepot, dokler se ne vrnete stopala. Nato ustvarite hierarhijo plačil, ki vam bo pomagala pri reševanju računov na organiziran in strateški način. Vaša hipoteka bi morala imeti prvo prednost, kljub dejstvu, da bo strašljivo videti, kako tako velik kos vašega proračuna izgine v eni transakciji. Sledijo vaše osnovne osnovne stvari: hrana, storitve, prevoz in zdravje zavarovanje, ki mu sledijo nezavarovani dolgovi (tj. dolgovi, ki niso zavarovani s premoženjem), kot so kreditne kartice in zdravstvene račune.
Medtem ko dajete prednost drugim računom, ne pozabite, kaj se bo zgodilo v prihodnosti, če se boste zdaj odločili preskočiti plačilo: Če zamudite 30 dni na kreditni kartici, bo vaš kreditni rezultat prevzel nenavadno, a dobre navade porabe vam bodo pomagale, da si povrne več čas. Po drugi strani bi zamuda s hipoteko na 30 dni lahko postala velika ovira, če želite v prihodnosti znova začeti postopek posojila.