Če nakup stanovanja živi sanje, predčasno odplačujete hipoteko bi se lahko zdelo kot fantazija naslednje stopnje. Samo predstavljajte si, kakšno bi bilo življenje, ne da bi vplačevali mesečna hipotekarna plačila. Več denarja za naložbe! Prihranki pri upokojitvi! Domače nadgradnje! Svilene premice za vašega psa!
Toda, ali odplačujete hipoteko hitreje, kot je potrebno, je pametna finančna poteza? Medtem ko ni odgovora "ena velikost ustreza vsem", finančni strokovnjaki pravijo, da ni vedno najpametnejša odločitev. Poleg tega boste morda presenečeni, kako lahko zgodnje izplačilo vpliva na vašo kreditno oceno.
Presenetljivo je, da obstajajo finančni podvigi, ki, da, zahtevajo veliko discipline, vendar vaš bonitetni rezultat ne nagrajuje - in ta dejanja lahko celo povzročijo začasen padec ocene. Na primer, odplačevanje svojega študentska posojila lahko povzroči znižanje vaše kreditne ocene. Vaš rezultat lahko nekoliko pade tudi za vami vzeti hipoteko. (Brez sejma, vemo).
Če mesečno plačujete hipoteko, vam pomagate sestaviti in vzdrževati zdravo kreditno oceno kot
plačilna zgodovina predstavlja 35 odstotkov vaše kreditne ocene. Torej se zdi intuitivno, da bi bilo izplačilo predčasno oddano s povečanjem kreditne ocene. Ampak to dejansko ni tako.Strokovnjaki pravijo, da zapiranje hipotekarnega računa ne bo škodilo ali pomagalo vašemu kreditnemu rezultatu.
"Ko odplačate hipoteko, je verjetno, da se vaš kreditni rezultat ne bo zvišal, vendar tudi bonitetnih točk ne bo opazen. razen če je bila hipoteka edini obrok, in v tem primeru boste morda opazili rahlo znižanje kreditne ocene, "razlaga Laura Brandao, članica Združenje neodvisnih hipotekarnih strokovnjakov in predsednik Ameriški finančni viri, hipotekarna družba.
Da bi to bolje razumeli, vedite, da je vaše kombinacija kredita predstavlja 10 odstotkov vaše bonitetne ocene v priljubljenem modelu bonitetnega ocenjevanja FICO. (Kreditni miks pomeni, da imate posojila na obroke, kot so hipoteke ali avtomobilska plačila, ki jih plačujete vsak mesec, in revolving račune, kot so kreditne kartice). Če imate na kreditnih uradih le poročajoče se kreditne račune, to lahko vpliva na to kategorijo »kreditne kombinacije« vašega kredita.
Dobra novica pa? Če bi v času trajanja posojila plačevali pravočasno, bi morala biti hipoteka graditi svoj kredit, kar pozitivno prispeva k rezultatu, pojasnjuje Sean Messier, analitik kreditne industrije s Insider kreditne kartice, spletno mesto za primerjavo potrošniških finančnih in kreditnih kartic.
Če hipoteko odplačate predčasno in se rezultat rahlo zmanjša, bi jo morali videti v nekaj mesecih, Eksperzijski, eden od treh glavnih kreditnih birojev.
Torej je učinek odplačevanja hipoteke večinoma nevtralen, ko gre za vašo kreditno oceno. Tukaj je še nekaj, za kar strokovnjaki pravijo, da bi morali biti pri plačilu hipoteke pozorni:
Če imate na primer kreditne kartice z visokimi obrestmi ali posojila za avtomobile, hipoteke najprej ne bi morali odplačevati, pravi Brandao. "Najprej si je treba prizadevati za odpravo kratkoročnega dolga z visokimi obrestmi," pravi.
Bodite previdni, če predčasno izplačate hipoteko, boste sredstva preusmerili iz varčevalnih računov z visokim donosom, ki bi vam lahko dolgoročno prinesli več, opozarja Messier.
Če nameravate odplačati hipoteko, želite zagotoviti, da imate vsaj tri do šest mesecev stroškov likvidnih prihrankov, če pride do nepredvidenih okoliščin, pravi Glen Meade, finančni trener in nekdanji davčni strokovnjak. Poleg tega, pravi Meade, bi morali poskrbeti, da boste hipoteko lahko izplačali, ne da bi se zadolžili ali vzeli razdelitve pokojninskih pokojninskih načrtov.
Torej vam lahko vaš kreditni rezultat ne bo pomagal po zadnjem delu, ki ste ga iskali, če odplačate hipoteko predčasno. Ampak, lahko bi prihranili tisoč dolarjev v interesu in se osvobodite morebitnega vašega največjega dolga, kar se sliši zelo lepo.