Izrazi vnaprej kvalificirani in vnaprej odobreni skoraj zvenijo, kot da bi bili sinonimi. Kadar pa gre za financiranje stanovanja, je dejansko precej velika razlika med obema - in zagotovitev predhodnega odobritve za posojilo je pravzaprav tisto, kar vas približa za zapiralno mizo.
Pomislite na to tako: Pridobiti predhodno usposobljenost je kot narediti otrokove korake do odobritve hipoteke. Pokličete posojilodajalca, samo prijavite svoj kreditni rezultat in posredujete podatke o svojih dohodkih. Posojilodajalec vam pokaže, koliko si lahko privoščite.
"Najbolj osnovna razlika je, da predkvalifikacija običajno temelji na hitrem ustnem pogovoru o kupčevem finančnem položaju. To je le tako dobro, kot so pošteni odgovori kupca, "razlaga Andrew Fortune, lastnik in posrednik podjetja GreatColoradoHomes.com. "Predhodna odobritev običajno temelji na finančni dokumentaciji, ki potrjuje kupčeve odgovore. Veliko bolj je zaupljiv. "
Fortune pravi, da prvi kupci stanovanj napačno verjamejo, da so predhodne kvalifikacije in predhodni odobritvi isto.
"Če posojilodajalec kupcu prvič reče, da je predkvalificiran, bo to včasih vzel kot trdno" Da, lahko kupim hišo! "," Pravi Fortune. "Morda vas bo pozdravilo pozneje, ko posojilodajalec preveri, ali preveri svoje dolžniške in dohodkovne dokumente in kupec dejansko ni odobren."
To je čas, ko začnete zbirati vso potrebno dokumentacijo, razlaga Brendan McKay, lastnik podjetja Hipotekarna družba McKay, hipotekarno posredovanje v Bethesdi, Maryland. Vnaprejšnja odobritev se zgodi, ko predložite dokumente, kot so plačilne kartice, bančne izpiske, davčne napovedi in W2, in posojilodajalec je prebral vse in vam dal zeleno luč.
Na primer, ena napaka, ki jo ljudje pogosto delajo med predkvalifikacijo, se zanaša na zasluge tretjih oseb poročila (tista, ki niso uradna, enkrat letno brezplačno poročilo, ki jih dobite pri enem od treh glavnih birojev ob annualcreditreport.com), za katere je znano, da povečajo ocene, pravi Paul Wood, pooblaščeni prodajalec nepremičnin v New Yorku.
"Kupec večkrat predloži brezplačno kreditno poročilo in trda poizvedba se vrne nižje," je opazil Wood. Tudi sam pravi, da negativne pripombe, kot je "zamujeno plačilo", banka pretežno pretehta, medtem ko to morda ni velik del kreditnega poročila, pravi Wood.
Še ena napaka novomeškega? Odpiranje kreditne kartice trgovine za nakup pohištva ali zakup novega avtomobila, medtem ko ste hkrati na trgu za financiranje domov. Te poteze lahko povežejo vašo kreditno sposobnost z razmerjem med prihodki in dolgom.
"Nakup vseh velikih predmetov, ki lahko vplivajo na posojilo, je veliko" ne-ne ", ko gre za pripravo na domačo trgovino," pravi Kim Howard, nepremičninska posrednica, ki je s svojim možem ustanovila Howard Homes Chicago.
Eno leto je popoln časovni okvir, da začnete resnično spremljati kreditno sposobnost in postati realni o vašem predplačilu in pogovoru s strokovnjakom za nepremičnine, da razume postopek, Howard pravi. Naprej se povežite s hipotekarnim posojilodajalcem tudi tako daleč, da boste vedeli, kaj se pričakuje. Na primer, razumevanje, da bi vaše delo na podlagi provizij lahko vplivalo na vašo kupno moč drugače kot plačilo na podlagi plač, vam bo pomagalo načrtovati postopek posojanja, pravi.
Preden zaprosite za stanovanjsko posojilo, lahko začnete izplačevati dobroimetje na odprtih kreditnih karticah, pravi Randall Yates, ustanovitelj in izvršni direktor Mreža posojilodajalcev, spletna hipotekarna tržnica.
"Znesek razpoložljivega kredita, ki ga uporabljate, predstavlja 30 odstotkov vašega skupnega kreditnega rezultata," pravi Yates. "Poskusite zadržati svoje dobroimetje manj kot 20 odstotkov kreditnega limita vaše kartice."
Tudi, ko gre za delo s hipotekarnimi posojilodajalci v postopku predkvalifikacije, je poštenost najboljša politika. Peter Grabel, poslovodni direktor Luksuzni hipotekarni Corp, pravi, da je posojilo čim bolj gladko zapreti. Najboljši način je, da se izognemo kakršnim koli presenečenjem. Če plačate preživnino, imate davčno zastavno pravico, prejmete finančno darilo družinskega člana ali imate celo neporavnano parkirno vozovnico.
Na primer, čeprav je redko, če izgubite službo ali odpoveste teden ob zaključku, bi bila vaša odobritev lahko v nevarnosti, razlaga Grabel. Posojilodajalci vedno opravijo končno „preverjanje zaposlitve“, ki vodi do zaključka.
Odvzem, tukaj? Zapiranje te predkvalifikacije je prvi v številnih korakih, preden se zaprete v hišo.