"The Big Short" je film o gospodarskem kolapsu leta 2008, ki ga je sprožil zelo nestabilen stanovanjski trg. V njej Ryan Gosling pripoveduje, kako so banke neodgovorno in naključno dajale posojila ljudem, ki zagotovo ne bi bili usposobljeni za nakup hiš. Hipotekarni bančniki se niso trudili zagotoviti, da bodo kupci lahko plačali svoje hipoteke, ker so takrat bankirji opravili veliko denarja, ki proda premoženje skoraj komu.
Verjetno sem nekoliko preveč drastično zavrela stanovanjski mehurček, toda poanta je v tem, da me je "The Big Short" naučil, da nikoli ne bo enostavno na daljavo kupiti doma po veliki recesiji.
Za nakup hiše se morajo vse zvezde denarja poravnati. Za začetek morate imeti prihranjeno gotovino. Kot, veliko tega. Dokazati morate, da boste lahko plačali hipoteko vsak mesec, torej to pomeni dokazilo o dohodku.
Med nakupom stanovanja boste morali odposlati dobesedno vse finančne papirje, ki jih imate imajo, vključno z vašimi bančnimi izpiski, davčnimi obračuni, kakršne koli dolgove, ki jih imate, skupaj z vsemi svojimi hranilnimi računi, tudi
401ks. Vaš posojilodajalec mora vedeti, da ste finančno sposobni kupiti hišo, da je za to celo predhodno odobren, kar je smiselno.Najverjetneje si boste izposojilo izposodili stotine tisoč dolarjev, in plačali bodo morate vedeti, da jim boste plačali (vrnite se na "The Big Short", nihče ne želi, da se 2008 zgodi vsepovsod ponovno). Kaj pa, če imate slab kredit?
A slab kreditni rezultat ni tako težko dobiti Nekaj zamujenih plačil s kreditno kartico in vaš rezultat se bo zlahka razvrednotil (zgrešena plačila ostanejo na vaši kreditni do sedem let) in lahko tako ostane še nekaj časa, še posebej, če imate velik znesek dolga ali velik znesek kredita poizvedbe.
Kaj točno je slab kreditni rezultat? 300-629 velja za "slabega", 630-689 je "pravičen", 690-719 je "dober", 720-850 pa "odličnega". Torej, kaj točno počnete, če ste v območju "slabih"
Čeprav je odvisno od trga in kakšno posojilo vzamete, morate imeti bonitetni rezultat vsaj 580 (da bi najeli posojilo FHA - več o tem nekoliko). Če želite prevzeti običajno posojilo, boste potrebovali najmanj 620 kreditnih točk.
Po mnenju strokovnjakov za nepremičnine je odvisno od vašega položaja. Slaba posojila zagotovo ne bodo olajšala nakupa hiše, vendar tudi vedno ni mogoče skleniti pogodbe.
Louis Adler, soustanovitelj REAL New Yorka, svetuje, da lahko tudi s slabim posojilom posojilo pokažete, da ste resni. Adler pravi Apartment Therapy: "Ko se ukvarjam s poskusom nakupa stanovanja s slabim kreditom, najprej jaz svetuje, da začnete varčevati za predplačilo, saj to pokaže posojilodajalcem, da resno kupujete hišo. "
Dodaja: "Če imate slabo bonitetno oceno, boste verjetno morali plačati večjo polog, saj bi vam lahko pomagal doseči boljšo hipotekarno stopnjo."
Vendar pa nižja kreditna ocena pomeni, da boste najverjetneje plačali višjo obrestno mero za svojo hipoteko. Beatrice de Jong, strokovnjakinja za potrošniške trende v podjetju Opendoor, pravi Apartment Therapy, da: „Pomembno je vedeti, da bo plačilo višje obrestne mere pomenilo, da bo vaš mesečni hipotekarni račun višji. To lahko pomeni, da si boste na koncu lahko privoščili manj kot nekdo z nižjo obrestno mero. "
Posojilodajalci bodo ponavadi želeli 20-odstotno polog, ne glede na to, kako izgleda vaš kreditni rezultat - če lahko dosežete več kot 20 odstotkov, bodo kvote bolj v vašo korist. Broker Bill Kowalczuk pri Warburg Realty pravi: "Več denarja, ki ste ga pripravljeni odložiti, večja je možnost pridobitve tega posojila. Z več denarja navzdol posojilodajalec ve, da je manj verjetno, da boste odšli, ker imate večji delež v posesti. "
Glede na posojilo boste morda lahko kupili hišo s slabim kreditom in 20-odstotnim pologom, vendar boste najverjetneje morali plačati višjo obrestno mero.
Kratek odgovor? Najverjetneje ni mogoče kupiti doma s slabim kreditom in ni denarja navzdol. Kowalczuk poroča: "Nakup stanovanja s slabimi krediti in brez denarja ni danes mogoč. Finančna / stanovanjska kriza leta 2008 je že dolgo minila in posojilodajalci se ne želijo vrniti tja. "
Visoko plačano delovno mesto ne pomeni, da bo posojilodajalec zapustil vašo kreditno oceno. Vendar to vseeno pomeni lahko delate na svoji kreditni oceni nekoliko hitreje. Adler pravi: "Če imate slab kredit, vendar dober dohodek, je najbolje, da začnete znova graditi kredit, kar pomeni, da plačate vse račune pravočasno in odplačujete dolg. To bo zagotovilo bolj pozitivno kreditno zgodovino za vas. "
An Posojilo Zvezne agencije za stanovanja (FHA) je najboljši program za tiste s slabimi krediti. To je hipoteka, ki jo podpira in zavaruje vlada. Številni prvi kupci stanovanj najemajo FHA posojila, saj mnogi ne morejo ponuditi 20-odstotnega predplačila. S posojilom FHA si potencialni kupci stanovanj lahko izposodijo do 96,5 odstotka vrednosti stanovanja, s čimer lahko kupec odloži le 3,5 odstotka.
Najnižja bonitetna ocena, ki jo lahko izpolnjujete za posojilo FHA, je 500 - vendar ne boste dobili enake ugodnosti z nižjim plačilom, kot jo imajo posojilojemalci z višjimi kreditnimi točkami. Za znižanje 3,5 odstotka potrebujete najmanj 580 kreditnih točk. Z bonitetno oceno med 500 in 579 boste morali še vedno plačati 10-odstotno polog.
Očitno ni nič takega, kot je brezplačno kosilo (hvala, srednješolski ekonomski razred): če vzamete denar FHA posojilo, morate plačati premijo hipotekarnega zavarovanja, ki od leta 2019 znaša 1,75 odstotka posojila znesek.
Če ste prvi kupec s slabim kreditom, je najboljša pot v iskanju posojila FHA, ki je zasnovan za prve kupce, ljudi, ki ne morejo opraviti 20-odstotnega predplačila in tiste, ki imajo slabe dobropise zadetkov.
A kot je navedeno zgoraj, boste za pridobitev 500 kreditnih točk potrebovali (v najmanjšem možnem obsegu) 500 kreditnih točk kaj Ugodnosti izposoje FHA. Če pa ste prvi kupec s slabim kreditom in dobro plačano službo, boste morda želeli preučiti enega ali več določanje vaše kreditne oceneali odloži višji polog - če lahko.
Program Upanje za lastnike stanovanj je bil nekakšen program refinanciranja, ki je bil zasnovan tako, da kvalificiranim lastnikom stanovanj prepreči, da ne bi mogli plačati svojih hipotek. Nastalo je po stanovanjski krizi leta 2008 in naj bi ljudem pomagalo izgubiti domove, končalo pa se je leta 2011.
Po poročanju FHA.com je dr. program Upanje za lastnike domov je bil program refinanciranja za tiste, ki so bili upravičeni do tega. Namesto da bi jih morali prisiliti k temu, da bi lahko zapustili svoje domove, so lastniki stanovanj lahko refinancirali svoje domove, da so lahko plačevali cenovno ugodne hipoteke s fiksno obrestno mero.
Upravičeni ste bili, če je bila hipoteka datirana 1. januarja 2008 ali prej, niste posojila namerno plačali, niste imeli več posojil hiš in niste zagrešili goljufije.
Ko ste se prijavili za Hope for Homeowners, ste se prijavili tudi za delitveni kapital (equity) je tisto, kar ostane med zneskom posojila, ki ste ga prvotno najeli doma, in vrednostjo it). Po navedbah agencije FHA.com bi morali, če bi končali s prodajo ali refinanciranjem svojega doma, deliti kateri koli kapital s FHA. Dlje ko ste čakali na prodajo ali refinanciranje, manj kapitala ima vlada.
Če imate slabo kreditno sposobnost in lahko najdete sopodpisnika svojega stanovanjskega posojila, bi to lahko pomagalo, če imata oba dobre plače, pravi Kowalczuk. Vendar to pomeni, da če ne morete plačati hipoteke, bi bil zanjo odgovoren sopodpisnik.
"Medtem ko je mogoče v hipoteko dodati sopodpisnika, je veliko vprašanj nekoga, saj bodo na kljuki za plačila, če jih ne morete izvesti," De Jong pove za apartma Therapy.
Na koncu dneva ni nemogoče kupiti stanovanja s slabimi krediti - tudi po stanovanjski krizi. Čeprav je vsekakor priporočljivo (in dolgoročno ugodno) preizkusiti svoj kreditni rezultat, preden se lotite nakupa hiše, imate še vedno možnosti, če to preprosto ni mogoče.
Tudi pri dobri bonitetni oceni boste morali vseeno skočiti skozi na videz neskončne obroče med postopek nakupa domov da bi se sploh usposobili - ampak na koncu je to dobra stvar! Od recesije leta 2008 so posojilodajalci veliko bolj previdni, komu dajejo posojila, zato je manj verjetno, da bomo doživeli še en gospodarski zlom. Zdaj se samo pretvarjajte, da vam je Ryan Gosling pripovedoval o tem.
