![Esma je modno oseben dom v Hollywood Hillsu](/uploads/acceptor/source/70/no-picture2.png)
Potem ko sva se z možem poročila, sva hitro začela razmišljati o bližajoči se usodi / veselju (ne glede na to, kako jo želiš poimenovati) o "morebitnem" zagonu družine kdaj v prihodnosti. Če k temu dodamo, smo začeli delati od doma: moj položaj vodenja projektov je pred kratkim postal mobilni in moj mož je delal kot glasbeni producent v domačem studiu. Nenadoma se je dvosobno stanovanje v Filadelfiji, ki smo ga najemali približno štiri leta (in plačevali približno 1.000 ameriških dolarjev na mesec, vključno z vodo in parkiriščem), zdelo zavidljivo majhno. Potrebovali smo več prostora.
Tako smo se srečali z našim nepremičninskim agentom. Trije smo se zelo pogovarjali o svojih potrebah in željah po novem prostoru. Potem ko se je naš agent pogovarjal o naših možnostih najema, je potegnila alternativo: Lastništvo stanovanja. "Veliko ljudi se boji hipoteke, vendar jim rečem, da še vedno plačujete hipoteko, ko najemate, samo plačujete nekomu drugemu," je dejala.
Čeprav je bila prepričana v našo sposobnost odobritve hipoteke, nisem bila tako prepričana. Moj mož in moje dobroimetje je bilo dobro, vendar ne veliko, in nismo imeli nič blizu zloglasnih 20-odstotnega predplačila. Nismo imeli daril ali skrbniških skladov ali pomoči oddaljenih sorodnikov. Vendar smo imeli nekaj denarja na kvadrat (moška pesem je bila v filmu in prejel je majhen košček sprememb!) podjetje, h kateremu sem prispeval zadnjih osem let - ugotovil sem, da si lahko na dolgi rok privoščim, da si izposodim majhen delček, da investiram v domov. Prav tako sem pred kratkim prebral o tem, da je lastništvo domovine eno najbolj državljanov v državi
učinkoviti načini rasti neto vrednosti. V 30-ih letih se je zdelo, kot da moramo začeti sprejemati odločitve, ki nam bodo koristile v prihodnosti. Tako smo se odločili, da bomo videli le, kaj se bo zgodilo, če bomo svoje vidike postavili na lastništvo doma.Slišal sem za stanovanjski program, ki trdi, da ne ponuja nobenih stroškov zaprtja in osebnega hipotekarnega zavarovanja (PMI). Stopnje PMI se lahko razlikujejo, a za nas bi to zahtevalo dodatnih 120 USD za naše mesečno plačilo. Priložnost, da odpravimo to, nas je spletla. Papir v vezavi, šli smo na sestanek s svetovalcem.
Prvo srečanje je bilo super. Srečali smo se z nadzornikom programa in ta je podrobno opisala, kako bo izgledal postopek posojila. Predložiti smo morali vso našo finančno dokumentacijo, ki pa bi jo pregledali, nam pomagali pri proračunu in ugotovili, koliko hiše si v resnici lahko privoščimo. Imeli so tudi delavnice, ki smo se jih lahko udeležili, da nas poučijo skozi postopek nakupa domov.
Toda drugo srečanje je vse spremenilo. Srečali smo se z drugim svetovalcem, ki nam je povedal, da nam tako imenovani nadzornik ni dal ustreznih informacij. Ko smo se vrnili na tretji sestanek, so nam rekli, da je drugi svetovalec nehal. Bila sva v paru z drugim svetovalcem, ki je seveda imel svoj pravilnik, kot da ne sprejema nobene dokumentacije po e-pošti. Na našem četrtem in zadnjem sestanku smo potrebovali še en dokument - podpisan obrazec C seznama C -, preden smo lahko končno oddali zahtevek za hipoteko zavarovalcem. Toda na koncu sestanka smo ugotovili, da bo minilo vsaj mesec dni, preden se bo svetovalec lahko srečal z nami. Odločili smo se, da bomo nehali zapravljati čas.
Najmanj smo bili frustrirani. Na začetku so nam rekli, da je program brezhiben - dokler ste bili pripravljeni. Prišli smo več kot pripravljen, vendar program ni bil tako profesionalen, kot bi si upali. Mislili smo, da so naše upanje okrnjene. Vendar sem se odločil, da se vrnem k našem nepremičninskemu agentu. Dala nam je še nekaj nasvetov: preizkusite navadnega posojilodajalca - samo da vidite, kaj se bo zgodilo. Nisva prepričana, kaj bi se zgodilo, sva se z možem predhodno oglasila, da sva se pogovorila o financah.
"Ali vam bo kdo dal darilo?" Pogledal sem v telefon in se malo nasmejal. Posojilodajalec na drugem koncu telefona je znova vprašal: "Ali vam bo nekdo dal darilo za polog?"
Deliti podrobnosti, od kod prihaja vaš denar, je bilo neprijetno in ranljivo. Hitro sem ugotovil, da banka ni bila tam, da bi nam sodila, da nismo bogati - preprosto so želeli natančno vedeti, kako tvegano je posojati nam in kako lahko zaščitijo svojo naložbo v nas. Ko je bilo vse povedano in storjeno, sem izvedel, da so nam v resnici želeli posojati. Previden sem bil, da bi v naših razmerah dobil običajno hipoteko, vendar sem bil seznanjen s tem, koliko ljudi je vstopilo težave v krizi leta 2008, ki so temeljile na nakupu stanovanj, ki si ga niso mogli privoščiti in pridobivanju hipoteke s spremenljivimi obrestmi stopnje. K sreči smo v sodelovanju s prvotnim svetovalcem točno vedeli, kaj si lahko privoščimo, in sprejeli bomo le hipoteke s fiksno obrestno mero. Prav tako smo bili zavezani, da ne bomo plačali več hipoteke, kot smo plačevali najemnino.
V naslednjih nekaj dneh smo začeli zelo intimno razmerje z našim posojilom. Z možem sva na koncu povedala banki več o svojih financah, kot sva se kdajkoli. Delovanje ločeno je delovalo za nas, vendar smo v naslednji fazi ugotovili, da se moramo resnično finančno povezati.
Vse se je splačalo - teden dni kasneje smo imeli v roki običajne posojilodajalke v roki pred odobritvijo. Odgovorili smo na nekaj vprašanj o zaposlitvi in izdatkih, izpolnili spletno hipotekarno prošnjo in že smo bili pripravljeni. Seveda, šlo bo za posojilo Zvezne agencije za stanovanja (FHA) in bo imel PMI, vendar je bilo gibanje.
Kljub temu smo bili zaskrbljeni, kako bodo izgledale nove številke. Zdaj bi bili odgovorni za stroške zapiranja, kar pomeni, da potrebujemo dvakrat vnaprej gotovino, kot bi jo imeli pri prejšnjem posojilodajalcu. Zataknili smo se in začeli varčevati vsak denar, ki smo ga lahko. Mislili smo, da se splača, ko smo mesece porabili palce s posojilnim svetovalcem. Končno smo lahko v igri dejansko igrali, namesto da bi gledali s strani: Končno smo lahko začeli iskati hiše.
Tečemo po tleh. V Phillyju smo maratonsko odprli hiše, vsak vikend smo obiskali od štiri do pet. Namesto da bi se pogovarjali o gotovih obrazcih, smo svoje dni preživeli v razpravah, ali želimo končano klet. Na koncu smo našli mirno, opečno vrsto doma v mirni enosmerni ulici. Dali smo ponudbo in je bila sprejeta.
Toda naša prizadevanja za lastništvo domovanja so se znašla pred drugim izzivom: dom je ocenil za 20.000 dolarjev manj od izklicne cene, zato smo na koncu zaključili s pogodbo. Čeprav smo bili brez srca izgubljeni hiši, za katero smo mislili, da je tista, se je to izkazalo za blagoslov. Na koncu smo našli novo vrstico v slogu Tudorja na bloku z drevesi v isti soseski. Prvotna izklicna cena je bila iz našega proračuna, še posebej, ker bi morali za predplačilo in zaključne stroške plačati veliko gotovine. Sprva smo dali nižjo ponudbo, ki so jo zavrnili. A sem neprevidno spremljal nepremičnine in počasi začel opazovati, kako so znižali ceno. Sčasoma sem vedel, da se lahko vrnemo po umor - in to smo storili, ko smo dobili premoženje za ceno tistega prvega doma, ki smo mu morali reči ne! Da bi bil posel še slajši, nas je nepremičninski agent povezal s promocijskim hipotekarnim izdelkom, ki je sprejel 3,5-odstotno polog na običajni hipoteki brez PMI-ja. Dobili bomo tudi 1000 ameriških dolarjev za zaključne stroške in naše mesečno plačilo bi bilo še vedno blizu tistemu, kar smo plačevali v najemnini. Na koncu smo odložili 11.000 dolarjev - kar pomeni, da nam je ostalo še približno 2000 dolarjev prihrankov, s katerimi smo lahko delali za selitev in vse ostale zabave nove domače stvari.
Pred našo hišo smo se zaprli pred devetimi meseci, kar je pomenilo, da je celoten postopek trajal eno leto (takrat je bilo videti kot večnost). Izvedel sem, da je to povsem normalno. Kljub temu, da se je začetni program počutil kot sesut čas, nam je na koncu pomagal, da smo se pripravili na vsakega novega posojilodajalca, ustvarili proračun in na koncu nam prisodili mesto, da pokličemo domov.
Vsako potovanje je zagotovo drugačno, zato je treba biti odprt in iskren, kaj bo delovalo za vas in vašo družino. Zamisel o varčevanju za dom in pridobivanje posojilodajalca se lahko zdi nepremagljiva. Ugotovil pa sem, da moramo izstopiti in vstopiti v igro, da bi vedeli, da to res lahko naredimo. In mislim, da je pot do lastništva domovanja v tem, da se učimo iz svojih napak. Vem, da sem ga.