![Amanda Holden: "Pomembno je, da naša hiša ni razstavni dom"](/f/05509f815934fbcf03bfeba8b98fc275.jpg?resize=480:*?width=100&height=100)
20-odstotno polog je zlati standard, ki ga drži vsak nepremičninski vir doslej. Z manj kot 20 odstotki znižate plačilo PMI - zasebno hipotekarno zavarovanje - pristojbino, ki je obračunana na v hipoteko vsak mesec iz drugega razloga, kot da zaščitite banko (ne vi), če kdaj neplačate svoje posojilo.
PMI sčasoma odide (ko imaš v svojem domu dovolj lastniškega kapitala, ki ga imaš v lasti 20 odstotkov - bodisi zato, ker ima tvoj dom povečala vrednost ali pa si v preteklih letih plačala svoje izvirno posojilo dovolj, vendar večina ljudi pove, da se samo poskusite izogniti to.
Predstavljajmo si Nicole in Jane, par, ki živita v Atlanti. Najemniki so, vendar že nekaj časa razmišljajo in počasi varčujejo za hišo. Niso resno začeli nobenega iskanja - le nekaj noči z vinom in Zillowom - vendar so uspeli odšteti 18.000 USD za svoj polog. Dolarjev za nepremičnine ni veliko, vendar so se zelo trudili, da bi jih prihranili. Doma na območju, ki ga želijo kupiti, znašajo približno 300.000 dolarjev - torej 20-odstotno polog znaša 60.000 dolarjev. Potrebovali bodo 42.000 dolarjev več.
Razmišljajo o selitvi v cenejše stanovanje v manj zaželeni soseščini, kot živijo zdaj. Z lahkoto bi lahko na pol znižali najemnino v višini 2000 dolarjev in neboleče odtujili 1000 dolarjev na mesec - kar bi pomenilo bodo imeli 3,5 tisoč ameriških dolarjev polog v 3,5 letih (pri zaključku stroškov zanemarimo, če želimo, da jih položimo tukaj, ampak tukaj je tisto, kar morate vedeti o tem).
Tri leta in pol. Ni preslabo. Ampak tisto, kar Nicole in Jane nista pričakovali, ko sta se preselili v cenejše stanovanje, da bi prihranili denar, je bilo to, da ju Atlanta stanovanjski trg ne bo čakal. Če od zdaj naprej napredujemo na tri ali štiri leta, obstaja resnična nevarnost, da bi stanovanja v soseski Nicole in Jane, ki stanejo 300.000 dolarjev, zdaj že znašala 400 tisoč dolarjev. Njihov cilj predplačila - tako visok kot je bil zanje - ni dovolj, da bi se več izognili PMI, in čeprav so kupujejo z več denarja, njihova mesečna hipoteka je višja, kot če bi isti dom kupili tri leta prej.
Stroški doma: $300,000
Polog: $18,000
Skupna hipotekarna posojila: $282,000
Stroški doma: $400,000
Polog: $60,000
Skupna hipotekarna posojila: $340,000
Medtem so najemodajalcu namenili 42.000 dolarjev (ob predpostavki, da se jim najemnina v 1.000 letih ni povečala), ki bi jih lahko uporabili za poplačilo hipotekarnega dolga.
Naj trdim, da trdim: ne rečem, da je nakup z manj kot 20 odstotki vedno pravi. To je večinoma tvegano. Stavljanje na povečanje vrednosti doma je ravno to - a kockanje (vprašajte samo vsakogar, ki je bil leta 2008 lastnik doma). O tem morate nujno razpravljati z zaupanja vrednim finančnim strokovnjakom.
Toda tu se skriva majhna resnica za ambiciozne domobrance: Če trg prehiteva vaše zmožnost varčevanja z denarjem, ne boste nikoli imeli več kupne moči kot trenutno, ne glede na to, koliko ste nogavica proč.