Če kupujete dom resno, boste verjetno pozorni na svoje kreditni rezultat. Konec koncev, odlična bonitetna ocena - tista, ki je 740 ali višje- dobili boste najboljšo možno ceno hipoteke. Kljub temu bi se še vedno lahko kvalificirali za zvezno stanovanjsko upravo ali FHA, posojilo s rezultat v 500-ih.
Toda obstaja še ena številka - razmerje med dolgom in prihodkom ali DTI -, ki jo posojilodajalci natančno preučujejo. Prav tako, tako kot vaš kreditni rezultat, tudi vaš DTI določa, ali se sploh lahko kvalificirate za hipoteko ali ne. Zanimivo je, da potencialni kupci običajno ne morejo odnehati tako, kot da lahko dobijo ocene.
Tukaj je tisto, kar morate vedeti o DTI, vključno z idealnim razmerjem, ki ga posojilojemalci želijo videti, kako se izračuna in kako lahko izboljšate razmerje med dolgom in prihodkom.
Ko gre za DTI, je čarovniška številka običajno 43, razlaga Casey Fleming, hipotekarni svetovalec in avtor Vodnik posojila: Kako pridobiti najboljšo možno hipoteko.Vaša skupna mesečna obveznost ne sme presegati 43 odstotkov vašega bruto dohodka, kar je vaš dohodek pred odbitki plač, pravi.
V preteklosti so kupci, ki so domove kupovali prek državnih posojilnih programov, kot sta Fannie Mae in Freddie Mac, lahko imeli 50-odstotno DTI. Toda januarja 2013 je zvezna agencija za stanovanjsko financiranje znižala nadomestilo za DTI teh agencij na 43 odstotkov ali manj. Kupci s posojili FHA pa še vedno lahko znašajo do 50 odstotkov razmerja med dolgom in prihodkom, pojasnjuje Fleming.
V letu 2018 je imelo več kot polovica zavrnjenih hipotekarnih vlog razmerja DTI več kot 43 odstotkov, kažejo podatki Zakona o razkritju hipotekarnih hipotekarnih podatkov, ki jih je objavila družba za finančno analitiko CoreLogic.
Se sprašujete, kako se izračuna razmerje med dolgom in prihodkom? Preprost odgovor: Skupne mesečne obveznosti razdelite na skupni bruto (tj. Mesečni dohodek pred obdavčitvijo), pojasnjuje strokovnjak za skladnost hipotekarnih posojil Anna DeSimone.
Skupne obveznosti vključujejo predvideno predlagano plačilo stanovanja - ki bi vključevalo davke na nepremičnine, zavarovanje nevarnosti in kakršno koli stanovanje dajatve - plus mesečno plačilo študentskih posojil, avtomobilskih ali obročnih posojil, ki imajo 10 ali več preostalih plačil, pojasnjuje DeSimone, avtorja Stanovanjske finance 2020. Mesečni stroški vključujejo tudi 5 odstotkov kombiniranih stanj revolving kreditnih kartic, pravi.
Teoretično bi bilo treba pri izračunu razmerja med dolgom in prihodkom vključiti vse tekoče dolžniške obveznosti, pojasni Fleming.
"Vendar pa za namene zavarovanja posojilodajalec vidi samo tisto, kar je v poročilu o kreditu vključiti bi bilo treba osebna posojila, ki niso prijavljena kreditnim birojem, vendar pogosto niso, " Fleming pravi.
Kar zadeva dohodek, če imate stranski vrvež nad svojim rednim delom, bodo zavarovalci želeli videti vsaj dve leti neto dohodek iz naslova davčnih posojilojemalcev, kar kaže, da je dohodek preverljiv, trajnosten in se bo verjetno nadaljeval, Fleming pojasni. Zadnji dve leti dohodka je povprečje, razen če se zdi, da se dohodek zmanjšuje, v tem primeru bodo zavarovalci preučevali zadnje leto.
Če si prizadevate izboljšati razmerje med dolgom in prihodkom, lahko uporabite strateški pristop k poplačilu dolgov, pravijo strokovnjaki.
"Plačevanje s kreditnimi karticami se zdi dobra ideja, vendar je najbolje, da ta korak storite 6 do 12 mesecev, preden začnete loviti hišo," pravi DeSimone. "Včasih kreditna pravila temeljijo na povprečni porabi kredita v zadnjih 12 mesecih."
DeSimone pravi, da je "petodstotno pravilo" za uporabo kreditnih kartic, ki se upošteva v DTI, dejansko ugodno, saj je pogosto manjše od minimalnih plačil, ki jih zahtevajo upniki.
Ko gre za plačila z avtomobilom, si oglejte, koliko jih imate še. DeSimone ponuja ta scenarij:
Če imate mesečno posojilo za avtomobil v višini 300 USD in preostalih 15 plačil (od datuma vložitve vloge za posojilo), lahko svoj znesek "plačate" na 10 plačil, če imate 1500 USD prostega denarja. Nato hipotekarnemu posojilodajalcu predložite dokazilo, da ste plačali pet plačil, in mesečno plačilo v višini 300 USD bo odstranjeno iz vašega DTI, pravi.
Se je treba spomniti, ko gre za DTI? Nakup hipoteke in samo skrb za vašo kreditno oceno je nekako kot hoditi v telovadnico in samo delati kardio, ob tem pa ignorirati stroje z utežmi. Dobro razmerje med dolgom in prihodkom vam bo tako zagotovilo finančno moč, da morate zavarovati hipoteko.
