Ali bi šli s hipoteko s fiksno obrestno mero ali s hipoteko z nastavljivo obrestno mero (in se še vedno bojimo teh orožij ARM, po recesiji)? Koliko akontacije potrebujete za nakup doma? Kako lahko znižate obresti, ki jih plačujete za dom?
Veseli smo, da ste tukaj. Dobrodošli v tej posebni izdaji, ki ji radi rečemo "hipotekarna terapija". Tu je nekaj naših najbolj priljubljenih, strokovno odobrenih nasvetov o hipoteki, ki bodo olajšali celoten postopek nakupa domov.
An "Izjemno" bonitetno oceno 740 ali višje, boste verjetno dobili najboljšo ceno hipoteke. A vseeno se lahko kvalificirate za hipoteko z veliko nižjo oceno. V bistvu, če lahko vložite 10 odstotkov predplačila, se lahko kvalificirate za posojilo FHA z oceno, ki znaša le 500. To bi lahko bil primer, da "popolni ne pustimo biti sovražnik dobrega."
Če imate radi stabilnost in idejo, da natančno veste, kakšna bo vaša hipoteka za 30 let, je hipoteka s fiksno obrestno mero morda najboljša stava za vas. Več kot 9 od 10 kupcev stanovanj ima hipoteke s fiksno obrestno mero. Ampak, morda obstajajo nekateri scenariji, ko
hipoteka z nastavljivo obrestno mero je bolj smiselno, kot če ste prepričani, da boste prodali v uvodnem obdobju, medtem ko so cene še vedno nizke.Lahko določite, kako dolgo bo obrestna mera določena v naslovu posojila, to je, če imate ARM 5/1, to pomeni najnižja uvodna obrestna mera za posojilo bo dobra pet let in bo nato prilagojena letni osnova. In vedite to: več je zaščitni ukrepi na mestu za posojilojemalce, kot so bili pred zlomom stanovanja.
Morda vas mika, če bi le stopili v svojo dolgoletno banko in zaprosili za hipoteko. Bolje pa je, da nakupujete posojila in primerjate obrestne mere. Nakup stanovanja bo verjetno največji nakup, kar ga boste kdajkoli opravili!
Glede na to več posojilodajalcev Študija, ki jo prvič kupujejo doma, opravi bolje kot ponavljajoči se kupci Posojilno drevo. Petindvajset odstotkov kupcev, ki prvič kupujejo, šteje več kot enega posojilodajalca v primerjavi z 48 odstotki večkratnih kupcev. Toda le eden od štirih kupcev prvega stanovanja je bil seznanjen z različnimi vrstami hipotekarnih posojil, ki so jim na voljo.
Na internetu boste našli vse vrste hipotekarnih kalkulatorjev. Nekatere so gole kosti in bodo le povedale informacije o načelu in zanimanju. Drugi so precej bolj izpopolnjeni, saj so sestavljeni iz dejavnikov, kot so davek na nepremičnine, provizije HOA in zasebno hipotekarno zavarovanje.
Medtem ko ti kalkulatorji lahko dajo natančno oceno, koliko bo stalo lastništvo stanovanja, se številke začnejo zbliževati, ko greste skozi postopek prijave in kvalifikacije. Pred zaprtjem prejmete oceno posojila, ki natančno pove, koliko boste plačali s hipoteko. Tu so strokovnjaki najljubši hipotekarni kalkulatorji.
Hipotekarne prevare je v porastu. Pojavi se, ko v hipotekarni vlogi lažete ali izpustite nekatere ključne podatke. Goljufije z zasedenostjo so najpogostejša vrsta in se zgodijo, ko prosilec posreduje napačne podatke o svojih načrtih za življenje v lastnino in jo uporabljajo kot svoje stalno prebivališče (namesto da bi ga dali v najem kot polno zaposleni Airbnb), tako da se lahko kvalificirajo za nižjo ceno hipoteka. Hipotekarna goljufija bi vas lahko pristala v topli vodi. Govorimo o kazenskih ovadbah in velikih globah.
Medtem ko je vaše domače posojilo že sklenjeno, se s kreditom ravnajte kot s krhkim izdelkom in ravnajte previdno. To pomeni, da ne želite narediti ničesar večjega, kot je najem avtomobilskega posojila ali povečanje kreditne kartice na velikih počitnicah. Če to storite pred zaprtjem, lahko vplivate na vaše kreditne ocene, kar lahko spremeni pogoje vašega posojila ali povzroči, da se bo vaše financiranje v celoti zmanjšalo.
To se morda sliši kot neobvladljiv. Če pa zdrsnete zadaj, so vložki visoki, saj bi lahko vaš dom zapustil izključitev. Medtem ko se smernice razlikujejo glede na državo, posojilodajalci običajno začnejo postopek zaprtja okoli 120-dnevnega znaka.
Če imate dovolj denarnega toka in je v proračunu, vsak mesec za hipoteko zaokrožite na naslednjih sto dolarjev. Prepričajte se, da želite obvestiti, da želite, da se plačilo nanaša na glavnico.
Ker se hipoteke amortizirajo, boste s tem zmanjšali znesek denarja, za katerega plačujete obresti, in z uporabo te strategije lahko hipoteko zmanjšate mesece (morda celo leta!).
Na primer Program Fannie Mae HomeReady vam bo omogočilo, da odložite kar 3 odstotke, hipotekarno zavarovanje pa lahko prekličete, ko lastni kapital doseže 20 odstotkov. Po drugi strani hipotekarnega zavarovanja pri posojilih FHA ni mogoče preklicati, če odložite manj kot 10 odstotkov (čeprav bi se lahko refinancirali s posojilom, ki ni FHA). Lahko preverite tudi pri svojem državna agencija za financiranje stanovanj če želite izvedeti, ali ste upravičeni do programa pomoči.
Predkvalifikacija vam bo pomagala bolje razumeti, kateri domovi so v vašem cenovnem razredu. Prav tako bo veliko nepremičninskih agentov želelo, da imate v roki pismo predkvalifikacije, preden vam začnejo razstavljati domove. Označuje, da resno kupujete dom.
Če nimate posojilodajalca, lahko vaš nepremičninski agent napoti. Vprašajte se o posojilodajalcih, ki imajo strokovno znanje s kupci, kot ste vi, ali ste kupec, ki je prvi uporabnik, ali ste službovali v vojski in upravičeni do posojil VA.
Med bivanjem je velika razlika predhodno usposobljeni in predhodno odobreni. Predkvalifikacija se zgodi, ko posojilodajalcu sami prijavite podatke o svojih dohodkih in bonitetni oceni ter prihrankih. Vsi ti podatki se preverijo v postopku predhodne odobritve, ko posojilodajalci preverijo vaš dohodek in boniteto ter pregledajo W-2 in bančne izpiske.
Privarčevanje za predplačilo je morda v mislih. Ne pozabite pa predvideti tudi stroškov zapiranja. V povprečju stanejo približno 2 do 5 odstotkov vašega posojila, in vključujejo vse vrste stroškov, povezanih z zavarovanjem hipoteke, vključno z cenitvijo, pregledom stanovanja in pristojbinami za najem posojila. Te zapiralne stroške lahko vpišete v hipoteko, vendar boste zanje plačevali obresti.
Poleg tega, da boste kreditno sposobnost ohranili v vrhunski obliki in prihranili za polog, vam bo primerno zavarovanje hipoteke pomagalo tudi primerno razmerje med dolgom in prihodkom. Čarobna številka, ki jo išče večina posojilodajalcev pade pod 36 odstotkov. Dolg, ki je vključen v ta izračun, vključuje vaše stanovanjske stroške in mesečne dolgove, kot so plačila s kreditno kartico, avtomobilsko posojilo, študentska posojila in morebitna osebna posojila.
Ko načrtujete stanovanje, morate razmišljati nad hipotekarnimi stroški. Pogosto domači kupci prvič pozabijo upoštevati davke na nepremičnine in stroške zavarovanja. Tudi ti stroški verjetno nihajo. Ko dobite ponudbo za zavarovanje premoženja, vprašajte, koliko so se stopnje povečale v zadnjem letu. Prav tako lahko raziskujete, koliko davkov na nepremičnine so se z leti povečale za to nepremičnino, če pogledate na Zillow.
Preden pospravite medeninaste napeljave, terazzo in makrame, si vzemite nekaj časa za predogled, kaj pravijo strokovnjaki za nepremičnine, so najboljši domači trendi, v katerih bomo preverjali svoje sezname 2020.
Sarah Magnuson
18. 12. 2019