Če želite postati eden od 52 odstotkov kupcev domov, ki ga zaslužijo prvi nakup domov v letu 2017 menim, da bi verjetno lahko povzel vaše misli takole: "Kako za vraga bomo to uresničili? " To vem, ker sem bil lani v tvojih čevljih - si obupno želim, da bi si kupil svoje mesto, vendar sem se po resnem drobljenju številk počutil bolj odvrnjeno kot kdaj koli prej.
Zasebno hipotekarno zavarovanje je točno to, zavarovanje. Ni tako drugačen kot premija, ki jo plačate svojemu avtomobilu ali zavarovalnici najemnika svoje stvari v nujnih primerih, samo v tem primeru jih plačujete, da zaščitite svoje posojilodajalec.
Ko vzamete hipoteko in zaprete dom, si v resnici imate v lasti samo toliko hiše, kot ste jo plačali v gotovini, pa naj bo to 2 ali 20 odstotkov. Preostala lastnica je "banka", tj. Posojilodajalec (preostali denar so tehnično predložili za vas). Ko na primer znižate le 10 odstotkov, banka v vašem imenu tvega veliko tveganje, nakup 90 odstotkov vašega doma in upate, da ste solidno investirali in še naprej plačevali svoje dolgovi. V tem primeru - ko boste vplačali manj kot 20 odstotkov kupnine doma - bo posojilodajalec odnesel zasebno zavarovanje hipotekarnega zavarovanja, običajno premijo police v hipotekarno plačilo, ki ga opravite posojilodajalcu mesec.
Če iz neznanega razloga ne morete nadaljevati svojih plačil in ne boste mogli plačati svojega posojila, lahko posojilodajalec aktivira polico zavarovanja hipoteke za zaščito njihove konec naložbe.
Pomembno je vedeti, da zasebno hipotekarno zavarovanje ne koristi neposredno vam kot kupec - če ne boste plačevali posojila, boste zagotovo še vedno v vroči vodi.
V mojem primeru bi čakanje na nakup hiše, dokler se z možem ni zmanjšalo za 20 odstotkov, onemogočilo nakup stanovanja. Lokacija in velikost doma, ki smo si ga ogledali tukaj v Atlanti, staneta vsaj 250.000 dolarjev - z 20-odstotnim pologom najmanj 50.000 dolarjev. Všeč veliko tisočletnic, nimamo take vrste gotovine (da ne omenjam dodatnih 5 odstotkov, ki jih potrebujemo za zaključne stroške). Čeprav smo odgovorni za denar, nam bo ta vrsta prihrankov zelo dolga. Namesto tega smo lahko takoj odložili samo 5 odstotkov in kupili dom.
Z možem nisva sama, da bi se odločila plačati PMI, da bo lastništvo stanovanja bolj dostopno. Po navedbah Indeks zaupnosti nepremičnin, 62 odstotkov vseh kupcev domov je v letu 2016 nakazalo manj kot 20 odstotkov kupnine doma. In med samo prvimi kupci? Velik del njih (66 odstotkov) je plačal med samo ničjo in šestimi odstotki.
To je premija, ki jo plačate posojilodajalcu. Za večino kupcev je to dodaten strošek, ki se prišteje vašemu mesečnemu hipotekarnemu plačilu (čeprav je to odvisno od vašega posojilodajalca). Vaša posebna premija za zasebno hipotekarno zavarovanje se bo razlikovala glede na stroške vašega doma in vašo kreditno sposobnost rezultat, vendar lahko ocenite, da bo skupni znesek prvotnega posojila letno znašal med 0,3 in 1,5 odstotka znesek. Na 200.000 dolarjih doma z 10 odstotki znižanja bo vaše posojilo 180.000 dolarjev, hipotekarno zavarovanje pa bi lahko stalo 1800 dolarjev na leto (z enim odstotkom) ali 150 USD na mesec - poleg hipotekarnega plačila, davka na nepremičnine in lastnika stanovanja zavarovanje.
Ko v svojem domu ustvarite dovolj lastniškega kapitala, da je razmerje med posojilom in vrednostjo 80 odstotkov ali manj, lahko zahtevate, da prekličete PMI (posojilodajalec je potrebno da ga prekličete, ko LTV doseže 78 odstotkov). Ali z drugimi besedami, ko plačate dovolj, da imate v lasti 20 odstotkov prvotne nakupne cene vašega doma, ste brez zavarovalnih premij. A bodite opozorjeni, da lahko traja dolgo časa priti tja. Manj kot na začetku odložite kot predplačilo, dlje boste morali položiti hipotekarna plačila do 20 odstotkov vrednosti vašega doma (še posebej, ker je hipotekarnih plačil prvih nekaj let večinoma plačujejo obresti in ne dodajate k lastnemu kapitalu zelo veliko). Da vam dam zelo splošna ideja, v mojem primeru bomo imeli v svojem domu 20-odstotni kapital po približno osmih letih, ko smo ga lastniki in izvajali hipotekarna plačila.
Trenutno so posojila FHA (ali posojila Zvezne stanovanjske uprave) hipotekarna posojila, zavarovana s strani zvezne vlade ZDA. Posojilo FHA lahko vzamete, če imate doma manjše od 5 odstotkov (posojila FHA zahtevajo vsaj 3,5 odstotka) ali imate nizek kreditni rezultat, ki vam preprečuje, da bi vzeli običajnega posojilo.
Posojila FHA so predmet drugačne vrste zavarovanja, ki se imenuje preprosto premija za hipotekarno zavarovanje ali MIP. Za razliko od PMI za običajna posojila premije hipotekarnega zavarovanja FHA v večini primerov ni mogoče preklicati in plačevali boste zavarovalne premije za celotno dolžino posojila, ne glede na kapital, ki ste ga zgradili gor.
Preden pospravite medeninaste napeljave, terazzo in makrame, si vzemite nekaj časa za predogled, kaj pravijo strokovnjaki za nepremičnine, so najboljši domači trendi, v katerih bomo preverjali svoje sezname 2020.
Sarah Magnuson
18. 12. 2019