Tudi če ste že od srednje šole obdolžili denar z rojstnodnevnih kartic, ste prihranili denar za delo s krajšim delovnim časom in se prijavili za vse vrste štipendije (da, tudi prikriti, ki jih sponzorira krompirjev svet ali Duck Tape), boste morda še vedno potrebovali študentska posojila za kritje stroškov poleta šolnina.
Pojdite naprej in vložite dolg iz študentskega posojila v kategorijo "ne tako zabavno" na fakulteti, skupaj s srednjeletnimi in 8. uri. Ampak za razliko od slednjih, vas študentski dolg res začne nagajati po diplomi, kar zahteva vsak kos vašega težko zasluženega plačila vsak mesec. Pomagajo vam priti skozi fakulteto. Kako jim boste kdaj poplačali?
Tukaj je kratek tečaj študentskih posojil, vključno z različnimi vrstami posojil, ki so na voljo in kako delujejo obresti.
Dolg študentskega posojila se je v letu 2019 povzpel na najvišji 1,4 milijarde dolarjev in je presegel dolg na kreditni kartici in avto dolg, poroča poročilo Experian, eden od treh glavnih kreditnih birojev. To je povečanje za 116 odstotkov v zadnjem desetletju.
Toda na bolj natančnem in osebnem nivoju, koliko dolga lahko ti pričakujete, da se boste zbrali ob koncu mature? To se seveda razlikuje glede na študenta, vendar lahko pogledamo povprečja.
Poleg varčevanja na fakulteti, dokler se ne spomnite in delate krajši delovni čas, druge strategije, ki vam bodo pomagale znižati dolg, vključujejo prijavo na štipendije in dodelitev denarja, Marie O'eefe, pooblaščeni finančni načrtovalec s severozahodnim vzajemnim. Prav tako predlaga realnost glede tega, koliko morate izposoditi, saj boste morda prejeli več dolarjev posojila, kot jih dejansko potrebujete, ko načrtujete šolnine, knjige, honorarje in življenjske stroške. Z dodatnim posojilom na vašem varčevalnem računu verjetno ne bodo obračunane obresti, ki jih boste zaračunali za ta zasebna ali neodplačana posojila.
Pogoji vaših študentskih posojil so lahko popolnoma drugačni od pogojev posojila vašega sostanovalca. To je zato, ker obstajajo velike razlike med vrstami posojila, ko gre za zaračunavanje obresti in za posojilo.
Zvezna posojila se najemajo pri ameriški vladi in spadajo v dve kategoriji: subvencionirana oz nedoločen, pojasnjuje Logan Allec, pooblaščeni javni računovodja, strokovnjak za osebne finance in ustanovitelj od Denar je narejen prav. V okviru teh programov je ameriški oddelek za izobraževanje vaš posojilodajalec. Te vrste posojil običajno imenujemo posojila Stafford.
Neposredna subvencionirana posojila so namenjena študentom, ki izkazujejo finančno potrebo, da pomagajo pokriti stroške fakultete. Ali izpolnjujete pogoje ali ne, določa vsemogočna brezplačna vloga za zvezno študentsko pomoč, AKA Obrazec FAFSA. Vlada plačuje obresti za ta posojila, ko ste v šoli, v obdobju šestih mesecev po diplomi in med odlogom posojila. Neposredni nerazdeljeni posojili ne zahtevajo, da študentje izkazujejo finančne potrebe, vendar vlada ne bo uporabila zavihka pri obrestih, najetih za vaše posojilo.
Vaš fakulteta ali univerza lahko ponudi tudi institucionalno pomoč. Znesek, ponujen pri tej vrsti posojila, je pogosto omejen na določen znesek in je običajno, da ta vrsta posojila zahteva študentom, da izkažejo finančne potrebe, razlaga Michelle Mai, pooblaščeni strokovnjak za financiranje visokih šol ter izvršni direktor in ustanovitelj od Vir načrtovanja fakultete.
Poleg institucionalne pomoči in zveznih posojil so na voljo zasebna posojila in vključujejo najemanje pri zasebnem podjetju. Če želite prejeti zasebno posojilo, boste morda vi ali vaš sopodpisnik potrebovali kreditni ček, pravi Allec.
Zvezna posojila imajo tudi fiksne obrestne mere, ki se ne spreminjajo v času trajanja vašega posojila in ki jih vsako leto določa zakon, pojasnjuje Mark Kantrowitz, založnik in podpredsednik raziskave za Savingforcollege.com. Zasebna študentska posojila lahko ponujajo fiksne ali variabilne obrestne mere, ki jih določi posojilodajalec.
Zanimivo, kako se te cene gibljejo v preteklih letih? Če pogledamo nazaj številke od leta 2006 so bile obrestne mere za neposredna subvencionirana in neposredna nepodpisana posojila najnižje v višini 3,4 odstotka med 7/2011 in 6/2013, najvišje pa 6,8 odstotka med 7/2006 in 6/2008.
"Trenutno smo v obdobju z nizkimi obrestnimi merami, vendar če jih nameravate plačati v obdobju od 10 do 20 let, ne veste, kakšne bodo obrestne mere v prihodnosti, zaradi česar bodo plačila posojil nepredvidljiva, "Mai pravi.
Študentska posojila niso brezplačna; in tudi poceni niso, pravi O'Keefe. Primer, obrestne mere za nakup stanovanja so trenutno 4 odstotke ali manj, nižje od vseh obrestnih mer za zvezno študentsko posojilo.
Velike finance, to lahko že imate. Toda za preostanek razreda poslušajte!
Tukaj je opisano, kako deluje amortizacija posojila: Izplačujete fiksno mesečno plačilo na obročno posojilo. Določeni znesek plačila gre glavnici, to je znesek, ki ste si ga dejansko izposodili, drugi znesek pa plačate obresti, razlaga O'Keefe.
"V zgodnjih letih se večina vaših plačil nameni plačilu obresti," pojasnjuje. "Amortizacija resnično pomeni, da se bodo obresti plačale najprej v obročnem posojilu, nato pa bo ostalo vse, kar je ostalo, k glavnemu posojilu."
V spletu je na voljo veliko kalkulatorjev študentskih posojil in vsekakor je vredno delati s svojo finančno pomočjo za pomoč pri vodenju številk, ki najbolje ustrezajo vašim razmeram, ki se lahko močno razlikujejo glede na vrste posojila in pogoji.
Tu pa je nekaj scenarijev, ki upoštevajo povprečno obremenitev dolga v višini 29.800 dolarjev in upoštevanje 5 pdf dng obrestne mere, da pokažete, koliko obresti lahko plačujete.
Za predčasno plačilo študentskih posojil vam ne bodo plačali dodatnih stroškov. Če si lahko privoščite dodatna plačila za študentska posojila, vas navijamo za vas.
Recimo, da dolgujete 30.000 dolarjev ob 5-odstotni obresti z 10-letnim odplačilnim rokom. Mesečno plačilo posojila znaša 318,20 USD. Če boste plačevali dodatnih 10 USD na mesec, boste dolg poplačali štiri mesece predčasno in prihranili 314 USD obresti.
Ampak, če se prerivate in ne morete metati dodatnih Benjaminov k svojim plačilom v mesecu, razmislite o prijavi za samodejno bremenitev, tako da bo vaše plačilo samodejno nakazano z vaše banke na posojilodajalec. Tako ne boste plačali zamudnih plačil in boste morda celo dobili rahel popust (znižanje obrestne mere za kar 0,25 odstotka) kot spodbudo posojilodajalcev, pravi Kantrowitz.
Ne krivimo vas, ker se želite izogniti študentskim posojilom. Toda plačevanje šolnine na vaših kreditnih karticah je slaba ideja, pojasnjuje Chane Steiner, predsednik uprave Verodostojen, spletna stran s kreditnimi viri. Plus, zvezni zakoni tistim, mlajšim od 21 let, je oteženo pridobivanje kreditnih kartic.
Za tekoče šolsko leto je zvezna obrestna mera za posojila študentov 4,53 odstotka za dodiplomske študente, celo neodplačana posojila za študente in matična posojila znašajo približno 7 odstotkov. Toda, pravi Steiner, imajo lahko kreditne kartice obrestne mere tudi do 30 odstotkov.
"Učenci, ki še vedno obiskujejo šolo, običajno nimajo dohodka, da bi poplačali ta znesek, zato so na koncu v luknji, ki se je ne morejo izkopati," pravi. "Ne želite začeti odraslosti s prekomernim nepotrebnim dolgom na kreditni kartici."
Poleg tega lahko plačila študentskega posojila odložite, če ne delate ali če imate nizek dohodek. Vendar podjetja s kreditnimi karticami ne ponujajo enake prilagodljivosti v smislu odplačevanja, pravi Steiner. Ali boste plačevali obresti za študentska posojila ali ne, medtem ko je vaše posojilo odloženo, je odvisno od vrste študentskega posojila. Na splošno, če posojila ne bo subvencionirala zvezna vlada, se obresti nabirajo med odlogom, nato pa se prištejejo celotnemu posojilu.
Vaša študentska posojila bodo na vašem kreditnem poročilu, ki jih bodo posojilodajalci pregledali, ko si želite izposoditi denar za nakup hiše ali avtomobila, razlaga Mai.
"Tudi oni bodo gledali na vaš dohodek," pravi. "Če imate previsoko razmerje med dolgom in prihodkom, vam bodo omejili ali ne omogočili izposoje denarja za stvari, kot so hipoteka ali avto."
Navzven vam lahko študentska posojila pomagajo pri ustvarjanju kredita, če vsak mesec plačujete pravočasno. Pravočasna plačila predstavljajo 35 odstotkov vašega FICO kreditna ocena. Poleg tega upniki radi vidijo zdravo mešanico obročnih posojil (kot so vaša študentska posojila) in obnavljajoča se kreditna sredstva (kot vaše kreditne kartice) in kreditni miks predstavlja 10% vaših posojil.
Dejstvo, da odplačila posojil ne zapadejo šele po tem, ko diplomirate, ustvari nekoliko »ilustracijo, ki ni več vidna« v zvezi s študentskimi posojili. Toda vedeti, kako delujejo in kaj lahko pričakujete, ko boste odplačevali, vam bo pomagalo pri finančnem uspehu. Če imate vprašanja, značilna za vaše financiranje na univerzi, določite sestanek s svetovalcem za finančno pomoč.
Preden pospravite medeninaste napeljave, terazzo in makrame, si vzemite nekaj časa za predogled, kaj pravijo strokovnjaki za nepremičnine, so najboljši domači trendi, v katerih bomo preverjali svoje sezname 2020.
Sarah Magnuson
18. 12. 2019
