Razumevanje, kaj vpliva na vašo kreditno oceno, da bi najem stanovanja ali zavarovati hipoteko ne bi smelo biti skrivnost Navsezadnje je tista trimestna številka tisto, kar posojilodajalci uporabljajo za določitev vaše kreditne sposobnosti, zato mora biti transparentnost ime igre. Kljub temu je kredit lahko zapleten in veliko je napačnih informacij, ko gre za to, kako kredit deluje in kaj vpliva na rezultat (in navzdol).
Medtem ko z zakoncem ne delite bonitetne ocene, lahko kreditni rezultat zakonca vpliva na vašo finančno prihodnost. Upniki upoštevajo kreditna poročila obeh posameznikov, ko se par prijavi na katero koli obliko kredita, vključno s hipoteko, razlaga Katie Ross, vodja izobraževanja in razvoja za neprofitno državno finančno izobraževanje Ameriško svetovanje potrošnikom.
"Lahko se srečate z višjimi obrestnimi merami ali zavrnitvami, če imata zakonca slabo bonitetno oceno, tudi če je vaša dobra," pojasnjuje Ross.
Nizki dohodki sami po sebi ne škodijo kreditom, pojasnjuje Ross. "Dohodek vpliva na kreditne rezultate samo, če vpliva na sposobnost potrošnika, da plačuje račune," pravi. Medtem, če imaš veliko denarja na svojem bančnem računu, to ne pomeni nujno visoke ocene kreditne sposobnosti, pravi Ross. Oseba ima lahko na svojem bančnem računu na tisoče dolarjev, vendar ima še vedno slabo bonitetno oceno, če ni pravočasno plačala računov.
Bonitetna ocena in kreditno poročilo nista sinonima. Freddie Huynh, podpredsednik za analitiko kreditnih tveganj, pravi, da kreditno poročilo vsebuje podroben seznam vseh dolgov in plačil ter zajema celotno zgodovino plačil. Svoboda finančne mreže, družba za upravljanje dolgov. Kreditna poročila prikazujejo imena upnikov, dolgovane zneske, najvišjo dolgovano stanje, razpoložljivi kredit, ne glede na to, ali je račun odprt ali zaprt, koliko je zapadlo plačilo in ali je račun neplačan, pojasnjuje Huynh, ki je bil prej vodilni znanstvenik pri podatkih FICO.
"En mit, ki ga redno slišim, je, da morate na svojih kreditnih karticah plačevati dobroimetje od meseca do meseca mesec, da bi zvišali rezultat, "pravi Adrienne Ross, akreditirani finančni svetovalec v okrožju Spokane, Washington. Namesto tega morate vsak mesec plačati pravočasno, pravi Ross.
"Podobno pogosto imam stranke, ki mi rečejo, da ne želijo plačati svoje kreditne kartice, saj ne želijo, da se njihov rezultat zniža," pravi Ross. "Ponovno vam ni treba vzdrževati ravnovesja na svoji kreditni kartici, če želite imeti visok kreditni rezultat."
Delodajalec lahko preveri vaše kreditno poročilo z vašim dovoljenjem, vendar ne vašega kreditnega rezultata, pravi Laura Faulkner, podpredsednica za trženje pri Kreditna banka. Tudi kreditno poročilo, ki ga lahko potegnejo, ni isto poročilo, kot ga vidijo posojilodajalci. Skrajšano je in ne vsebuje določenih osebnih podatkov, na primer datum rojstva. Preiskava potencialnega delodajalca ne vpliva na vašo bonitetno oceno in samo vi, ne drugi potencialni delodajalci ali posojilodajalci, lahko vidite, da se je to kdaj zgodilo.
Glede na a Poročilo za leto 2012 iz Društva za upravljanje človeških virov so glavni razlogi za preverjanje kreditne sposobnosti kandidatov za zaposlitev zmanjšanje in preprečevanje tatvin in poneverb. Vendar pa številne države (Kalifornija, Kolorado, Connecticut, Delaware, Havaji, Illinois, Maryland, Nevada, Oregon, Vermont in Washington) in mesta (New York City in Chicago) so to prakso v zadnjem času prepovedali let.
V resnici, če ne opravite vsaj najmanjšega zapadlega plačila, se to tehnično šteje za zgrešeno plačilo, pravi Faulkner. Družba, ki izda kreditno kartico, lahko poroča o zapadlosti računa.
"Verjetno vas bodo zadeli tudi z zamudo pri plačilu, tudi če je bilo vaše delno plačilo pravočasno," pravi.
Če se znajdete v situaciji, ko ne morete opraviti minimalnega plačila, boste morda lahko sklenili dogovor s podjetjem za izdajo kreditnih kartic, pravi.
Obstajata dve vrsti bonitetnih pregledov - trdi in mehki, pojasnjuje Michael Kern, pooblaščeni javni računovodja in ustanovitelj Nadarjeni finančni, svetovalno podjetje za osebne finance in mala podjetja.
Težke poteze so poizvedbe posojilodajalca ali izdajatelja kreditnih kartic. Ko se prijavite za kreditno kartico, se vam lahko rezultat zniža za nekaj točk, razlaga. Medtem, ko preverite vašo bonitetno oceno, pride do mehkega vleka, ki ne vpliva na vaš kredit. Podobno lahko dobite tudi brezplačno kreditno poročilo vsako leto, ne da bi to vplivalo na vašo kreditno oceno.
Preden spakirate medeninaste napeljave, terazzo poudarke in makrame, si vzemite nekaj časa, da se prikradete predogled, kaj pravijo strokovnjaki za nepremičnine, so najboljši domači trendi, v katerih bomo preverjali svoje sezname 2020.
Sarah Magnuson
18. 12. 2019
