Ali želite odplačati hipoteko hitreje in prihranite na tisoče dolarjev obresti v času trajanja vašega posojila? V redu - zveni malo kot infomercialno, ampak res, če želite odplačati hipoteko pred planom, in zato znižajte obresti, ki jih plačujete, obstaja preprost trik, ki vam bo pomagal pri tem: plačajte malo več hipoteke vsak mesec. To lahko storite tako, da z vsakim mesečnim plačilom zaokrožite na najbližjo sto.
Ko uporabljate to strategijo, hitreje plačujete posojilo in plačujete manj obresti, pojasnjuje Kevin Leibowitz, hipotekarni posrednik in lastnik Hipoteka Grayton v Brooklynu v New Yorku.
Recimo, da vzamete 30-letno hipoteko s fiksno obrestno mero v višini 300.000 ameriških dolarjev pod pet odstotki obresti. Vaše mesečno hipotekarno plačilo znaša 1.610,46 USD in ne vključuje stvari, kot so davki, zavarovanje ali Zasebno hipotekarno zavarovanje. Če boste plačilo izvedli 30 let, boste izvedli 360 plačil, kar je skupno 531.451,80 USD.
Če pa bi vsak mesec namesto 1.610,46 dolarjev zaokrožili do 1.700 dolarjev - plačali dodatnih 89.54 dolarjev na mesec, boste prihranili več kot 36.500 dolarjev obresti. Dolžino hipoteke boste zmanjšali za 40 mesecev ali tri leta in štiri mesece.
Na primer, navaja ta scenarij: Če imate 30-letno 188.000 dolarjev hipoteko s fiksno obrestno mero s 4 odstotki obrestno mero in zberete od 900 USD na 1000 do 1000 USD, boste odsekali 62 mesečnih plačil in prihranili $26,522. Če pa imate 30-letno hipoteko s fiksno obrestno mero v višini 607.000 dolarjev na 4 odstotke in zaokrožate od 2.900 do 3.000 dolarjev, samo 22-krat plačujete, vendar prihranite 30.967 dolarjev.
Hipoteke so amortizirana posojila, kar pomeni, da posojilojemalec plačuje bolj zainteresirane začetne plačila v primerjavi s koncem, ko gre več za glavnico.
"V bistvu, če boste na začetku hipotekarnega kredita lahko plačali več glavnici, boste imeli v celotni dobi posojila manj obresti," pravi Jordan Benold, pooblaščeni finančni načrtovalec s sedežem v Teksasu.
Zaokrožitev hipoteke in plačilo glavnice je dobra strategija, vendar le, če si to lahko privoščite, pravi Benold.
Glavna pomanjkljivost zaokroževanja hipoteke je, da dodatnega denarja ni na voljo, če bi potrebovali denar v nujnih primerih, kot je popravilo doma ali izguba zaposlitve, pravi Benold.
"To morate storiti šele, ko boste prihranili šestmesečne stroške in nimate drugih dolgov z visokimi obrestmi - kot so študentska posojila, posojila za avtomobile, računi za kreditne kartice in računi za medicinske stroške - da jih najprej poplačate," pravi.
Izvedba dodatnih plačil bi lahko bila dobra strategija za posojilojemalce, ki plačujejo mesečno hipotekarno zavarovanje, pojasnjuje Robert Tait, uslužbenec hipotekarnih posojil Motto hipotekarne storitve Elite v Pensilvaniji. Večina posojil omogoča, da se zasebno hipotekarno zavarovanje prekliče, ko je v domu 20-odstotni lastniški kapital.
V tem primeru Tait priporoča plačilo dodatne glavnice za pospešitev povečanja lastniškega kapitala, tako da lahko čim prej prenehate plačevati hipotekarno zavarovanje. Ponovno pa bodite previdni in to storite le, če imate dober denarni tok.
Pomembno je tudi, da posojilodajalca poučite o tem, kako uporabiti doplačilo, pravijo finančni strokovnjaki.
Vsak mesec lahko na čeku pošljete ločeno plačilo z vrstico "samo glavnica", pravi Benold. Lahko pa ga dodate v svoje trenutno plačilo z vrstico, kot je "presežek mojega plačila za poravnavo glavnice." če plačila opravite prek spleta, posojilodajalci običajno uporabljajo dodatno plačilo glavnica. Če postopek dodelitve ni jasen, povprašajte posojilodajalca za navodila.
Preden pospravite medeninaste napeljave, terazzo in makrame, si vzemite nekaj časa za predogled, kaj pravijo strokovnjaki za nepremičnine, so najboljši domači trendi, v katerih bomo preverjali svoje sezname 2020.
Sarah Magnuson
18. 12. 2019