Nakup doma je stresen. Pravzaprav, ena raziskava ugotovili, da je vsak tretji kupec med postopkom splazil solze in da sta ga dva od petih kupcev prvič opisala kot najbolj stresen dogodek v sodobnem življenju.
A ni treba biti tak. Prvi korak: globoko. Vdihi. Drugi korak: Naučite se od lastnikov stanovanj, ki so bili »tam, storili to«, in hipotekarnih strokovnjakov, ki lahko pomagajo, da bo postopek bolj brezhiben.
V nedavnem verandi anketa, četrtina lastnikov stanovanj je izjavila, da obžalujejo, da niso nakupovali hipoteke. Običajna napaka (ki sem jo tudi sam naredil)? Začetek iskanja hipoteke pri njihovih osebnih bankah, ker se počuti najbolj znanega.
"Vaša banka je omejena v posojilnih produktih, ki vam jih lahko prodajo, ker ne želijo prodati izdelkov drugih bank," pravi Josh Goodwin, posojilodajalec iz Tampe Hipotekarna skupina Goodwin.
Hipotekarni posredniki na drugi strani ne delajo za nobene posebne banke in vam lahko poiščejo več različnih posojil, pogosto po ugodnejših cenah. V mojem primeru je moja kreditna unija ponujala 4,5-odstotno obrestno mero na 30-letno hipoteko s fiksno obrestno mero, vendar sem bil lahko z enakimi pogoji posojila dobim 4,25-odstotno obrestno mero z delom pri posredniku, ko sem pozno kupil svoj prvi dom 2011.
Goodwin kupuje hipotekarno iskanje po najnižjih obrestnih merah, pravi Goodwin. A najnižja stopnja ne pomeni vedno najboljše ponudbe.
"Včasih je nižja stopnja lahko zavajajoča, a ko enkrat primerjaš vse stroške posojila in jabolka za provizije za jabolka razkrije, katero posojilo bo resnično stalo več ob zaključku in v času trajanja posojila, "je dejal pravi.
Ne pozabite poravnati stroškov posojilodajalca, pristojbin za nastanek in stroškov zapiranja. Preden zaključite hipoteko, temeljito pregledajte Ocena posojila in zaključno razkritje, ki sta oba zakonsko zahtevani dokumenti ki bo opisal ključne pogoje, določbe in stroške vašega posojila.
Meghan Campbell in njen mož prodata svoj dom Parker v Koloradu in kupita novega. Presenečeni so bili, ko so izvedeli, da je njihovo kreditne ocene so bile nižje kot o poročanju o kreditni karmi in drugih brezplačnih spletnih mestih drugih proizvajalcev. Še bolj presenetljivo? Pred približno štirimi leti je neplačani račun za zdravstvo šel v zbirke in kljub temu, da so ga takoj poravnali, je še vedno prikazan na njihovem kreditnem poročilu.
Popravek je bil preprost: Campbell je poklical zbirno agencijo in zahteval, da se izbriše iz njenega kreditnega poročila, saj je plačala preostali znesek. Upnica je poslala pismo svojemu posojilodajalcu, v katerem je pisalo, da je bil račun odstranjen, posojilodajalec pa je ponovno izračunal njen kreditni rezultat. Podražil se je za 20 točk.
Par je na koncu lahko dobil 4,125-odstotno fiksno obrestno mero na 30-letno hipoteko, kar bo prihranite jim tisoče v celotni dobi posojila, saj so prvotno gledali na 5,7-odstotne obresti oceniti.
NerdWallet's domači strokovnjak Holden Lewis priporoča, da dobite svoje uradno brezplačno kreditno poročilo preden zaprosite za hipoteko. Tako kot Campbell, lahko tudi takoj takoj oporekate morebitnim napakam, ki vam bodo morda prinesle nižjo obrestno mero.
Da, a višji kreditni rezultat lahko pogosto prevede na boljšo obrestno mero. Ko pa posojilodajalec pregleda vaše kreditno poročilo, preuči tudi dejavnike, ki presegajo trimestno številko, pravi Greg Stewart, glavni operativni direktor pri Bungalo, nepremičninska platforma za nakup na novo obnovljenih domov na spletu.
"Morda najpomembnejše od vseh? Dolg, "pravi Stewart. "Razlog, da kupci zavrnejo financiranje, je visoko razmerje med dolgom in prihodkom (DTI)."
DTI je formula financiranja, ki primerja vaš mesečni dohodek pred obdavčitvijo z vašimi mesečnimi dolgovi, kot so plačila avtomobila ali študentska posojila. Lahko ga izračunate s spletnim kalkulatorjem iz krajev, kot so Wells Fargo ali Zillow.
"Kupcu je povsem dober dohodek in kreditni rezultat, vendar preveč dolgovnih obveznosti v primerjavi s kvalificiranim dohodkom," pravi Stewart.
Če kupujete državno hipoteko, boste želeli ohraniti DTI pod 43 odstotkov, Urad za zaščito potrošnikov. Da bi dobili najboljše cene za običajno hipoteko, boste v idealnem primeru obdržali svojo zadnji DTI (ali vse vaše stanovanjske stroške in vse vaše mesečne dolgove) pod 36 odstotkov.
Lauren Mochizuki, medicinska sestra, ki piše na spletnem mestu o oblikovanju in oblikovanju proračuna Casa Mochi, je pred štirimi leti skupaj z možem kupila dom v okrožju Orange v Kaliforniji. Povedala je, da je presenečena nad tem, kako zahteven je bil postopek zapiranja.
"Moj mož je moral nekajkrat priti k meni, da bi dobil moj podpis za dokumente za spremstvo," pravi.
Poleg tega nakup stanovanja zahteva veliko papirja, včasih pa se zdi, da je to nesmiselno Scott Hastings, hipotekarni posojilodajalec s sedežem v Charlotteu, Severna Karolina. Na primer, ko gre za postopek zavarovanja hipoteke, ga bodo stranke pogosto vprašale, ali lahko samo pošljejo posnetek zaslona svojega bančnega računa.
"Posojilodajalec mora videti vse strani natisnjenih bančnih izpiskov, tudi če so nekatere strani prazne," pravi Hastings. "Če v izjavi piše, da je stran sedem od osem in je osma stran prazna, moramo videti tudi to prazno stran."
Ko začnete loviti hišo, boste to želeli zbrati dokumente imeti na razpolago, vključno z W-2, bančnimi izpiski, plačilnimi nalepkami, davčnimi obračuni, izkazi investicijskega računa in a darilno pismo če bo družinski član pomagal financirati vaš polog. Vendar tega še niste storili.
Shranili ste za polog. Woot! Ampak, ali ste odtrgali denar za stroške zapiranja? Za pokrivanje stroškov zapiranja boste želeli porabiti od 2 do 5 odstotkov stanovanja, priporoča Brian Walsh, pooblaščeni finančni načrtovalec, iz podjetja za osebne finance SoFi, ki ponuja stanovanjska posojila.
"Na žalost, če ljudje pozabijo na stroške zapiranja, na koncu likvidirajo vse svoje prihranke, kar jih pusti nepripravljene nepričakovani stroški in bolj verjetno je, da se bodo zatekli k dolgu na kreditnih karticah, "pravi.
Mochizuki poudarja, da se včasih lahko s prodajalcem dogovarjate, da pokrijete vsaj del stroški zapiranja, običajno pa bo kupec nosil to finančno težo. Po njenih lastnih izkušnjah so stroški zapiranja znašali 2 odstotka kupnine doma, prodajalci pa so pokrili polovico stroškov.
Preden pospravite medeninaste napeljave, terazzo in makrame, si vzemite nekaj časa za predogled, kaj pravijo strokovnjaki za nepremičnine, so najboljši domači trendi, v katerih bomo preverjali svoje sezname 2020.
Sarah Magnuson
18. 12. 2019
