Vsi smo že slišali: preden lahko začnete s skokom na trg stanovanj, morate začeti varčevati, da boste plačali znatno polog. Dolga leta je bilo znižanje 20% odkupne cene stanovanja zlati standard. Medtem ko mnogi še vedno menijo, da je ta številka njihov cilj, zvišanje cen stanovanj povzroča, da drugi iščejo druge možnosti.
Na koncu se lahko samo vi in vaš finančni svetovalec odločita za najboljšo pot. Vendar smo tu, da vas obvestimo, da je to mogoče postati lastnik stanovanja z manj denarja vnaprej. Spodaj so prednosti in slabosti nakupa z nizkim pologom (hipoteko lahko zavarujete s kar 3,5 odstotki). Preberite jih, da boste lažje spoznali, ali je to pravi korak za vas.
Ne glede na to, ali najemate ali kupujete, boste morali plačati mesečno plačilo stroškov stanovanja. Razlika je v tem, kdo od tega vidi korist. Na eni strani, če se boste odločili počakati na nakup, ne pozabite, da bo treba velik del vašega dohodka nameniti plačilu najemnine. To lahko upočasni napredek v smeri vašega
varčevalni cilji in na koncu dneva je vaš najemodajalec tisti, ki s svojim trdim delom ustvarja dobiček.Po drugi strani pa ta denar, ko opravite hipoteko, pomaga ustvariti pravičnost. (Za tiste, ki potrebujejo osvežitev, je pravičnost domišljijska beseda, s katero opišete del svojega doma, ki ga imate v lasti. Določi se tako, da vzameš trenutno tržno vrednost doma in odšteješ znesek, ki ga moraš plačati na hipoteki.) Ko plačujete in znižujete dolg, postane vaše premoženje vedno bolj dragoceno.
Kadar banka nekomu dodeli stanovanjsko posojilo, tvega. Vedno obstaja možnost, da bo posojilojemalec prenehal plačevati hipoteko in banka ne bo mogla povrniti svoje začetne naložbe. Posledično sprejemajo varnostne ukrepe za zaščito svojih naložb, eden od načinov pa je v obliki obrestnih mer. Ponudba se razlikuje glede na stopnje, ki jih določajo, da bo posojilo odplačano.
Obseg varčevalnega računa je pokazatelj, da je nekdo dovolj finančno stabilen, da je v koraku z rednimi hipotekarnimi plačili, zato kupci, ki zaslužijo visoko predplačila so pogosto ponujene najnižje cene. Če pa se odločite za manj denarja, lahko pričakujete, da boste plačali več obresti, kar bo povzročilo višje mesečno plačilo.
Glede na to vaša prva hipoteka najverjetneje ne bo zadnja. Ko se vrednost vašega doma povečuje - bodisi z naraščajočimi vrednostmi nepremičnin, znatnimi izboljšavami bodisi s plačilom hipoteke - boste imeli možnost refinanciranja. Ko refinancirate, preprosto vzamete novo posojilo za stanovanje, da odplačate preostanek izvirnika. S tem boste dolgoročno prihranili denar, ker boste najemali manjše posojilo in pogosto boste dobili nižjo obrestno mero.
Večina posojilodajalcev vam tega ne bo dovolila vsaj dve leti po prvotnem nakupu. Če pa vplačno opravljate plačila in skrbite za svoj dom, te obrestne mere ne bodo dolgo težave.
Drugi način, da se banke zaščitijo pred neplačani posojili, je z zasebnim hipotekarnim zavarovanjem ali PMI. Številni posojilodajalci zahtevajo, da vsak, ki kupuje z manj kot 20 odstotki dolga, sklene polico. Čeprav ste odgovorni za plačilo premije, bo banka prejela izplačilo v primeru, da prenehate plačevati hipoteko. Kupci, ki lahko izvedejo večji polog, običajno ne izpolnjujejo te zahteve.
Očitno bo treba te stroške upoštevati tudi v mesečnih stroških, če se boste odločili za manj denarja, vendar ne bodo trajali večno. Banke morajo prenehati s politiko, ko hipoteko znižate na 78 odstotkov kupnine (in nekatere jo lahko končate tudi pri 80 odstotkih, če prevzamete pobudo za zaprosilo). Glede na to, kako in kdaj refinancirate, boste morda lahko zagotovili tudi novo posojilo brez zahteve po PMI.
Preden spakirate medeninaste napeljave, terazzo poudarke in makrame, si vzemite nekaj časa, da se prikradete predogled, kaj pravijo strokovnjaki za nepremičnine, so najboljši domači trendi, v katerih bomo preverjali svoje sezname 2020.
Sarah Magnuson
18. 12. 2019
