Pripravljeni ste, da začnete varčevati za svojo prihodnost. Denar že odložite za pokoj, vsak mesec pa se verjetno že sprašujete, kako bi ga morali vložiti. Katera vrsta pokojninskega varčevalnega računa je za vas najboljša? Ali bi morali začeti 401 (k), IRA, Roth 401 (k) ali Roth IRA? Kaj sploh so razlike? Kaj pa, če je vaš prvi dom trenutno vaša prioriteta varčevanja?
Tu razčlenimo vsak pokojninski račun za vas (s pomočjo in nasvetom nekaj finančnih strokovnjakov):
Najprej: Najprej na isti strani o tem, o čem govorimo. Tradicionalni 401 (k) je račun pokojninskih naložb, ki ga financira delodajalec. Običajno je to del paketa ugodnosti za delo.
Včasih se s 401 (k) delodajalec ujema z zneskom prihranjenega denarja (na splošno do majhen odstotek vaše plače), kar pomeni, da se vaše naložbe podvojijo, brez dodatnega dela na vaši konec (!) Naložbene možnosti s tradicionalnimi 401 (k) s delodajalcem pogosto izberejo.
S 401 (k) se vsi prispevki odvzamejo iz plačila pred obdavčitvijo - samodejni način varčevanja, ki zniža tudi vaš obdavčljivi dohodek (a.k.a. plačujete manj dohodnine vsako leto.) Tradicionalni 401 (k) s omogočajo letne prispevke do $19,000. Ko dopolnite 50 let, lahko vsako leto prispevate do 25.000 dolarjev. Za 401 (k) s ni omejitev dohodka, kar pomeni, da jih lahko izkoristite ne glede na plačo.
V nekaterih okoliščinah lahko začnete dvigniti denar s 401 (k) pri 55 letih, vendar uradni umik starost je 59,5. Izplačila morate začeti pri starosti 70.5. Ko se sčasoma umaknete, boste plačali davek na denarja.
Zdaj je tradicionalni individualni pokojninski račun (40% (k)) tudi račun za pokojninske naložbe. Vendar lahko namesto pri delodajalcu odprete IRA pri večini finančnih institucij, kot so banka, kreditna unija ali posredništvo.
Ker je vezan na vašo zaposlitev, lahko svoj 401 (k) iz prejšnjega delovnega mesta in 401 (k) združite s svojim novim delodajalcem, postopek, imenovan "preusmeritev" vaše naložbe. Ta sredstva lahko tudi "preusmerite" v eno IRA.
"Ni redko imeti 401 (k) ali dva od prejšnjega delodajalca s sredstvi," pravi R.J. Weiss, pooblaščeni finančni načrtovalec in ustanovitelj strani za osebne finance Poti do bogastva. "V tem primeru razmislite o prenosu prejšnjega 401 (k) na IRA. Ne samo, da vam bo to omogočilo nekoliko poenostaviti finančno življenje, 401 (k) pristojbine so v povprečju višje od pristojbin IRA, zato boste verjetno dolgoročno prihranili denar. "
Obstaja tudi posebna vrsta računa, imenovana "Roth" račun, ki je pokojninski račun, ki se financira z doplačilom po dohodnini (tj. S plačilom domov). In ker že plačujete davke vnaprej, vam ob umiku v pokoj ne bo treba plačati dodatnih davkov (kot bi to storili s tradicionalnimi 401 (k). Za razliko od tradicionalnih IRA-jev lahko Roth IRA vzamete v kateri koli starosti. Nekateri delodajalci ponujajo tudi Roth 401 (k) s, ki v bistvu posnema pravila običajnih 401 (k) s, vendar z ugodnostmi za umik davkov računov Roth.
Roth IRAs imajo običajno širši razpon naložbenih možnosti kot 401 (k) s in Roth 401 (k) s. Vendar je letni znesek naložb nižji: za Roth IRAs (in IRA) lahko prispevate do 6000 USD na leto, dokler ne dopolnite 50 let, in 7000 USD na leto po tem. Za Roth 401 (k) s so omejitve prispevka enake 401 (k) s (19.000 USD v letu 2019 in dodatnih 6000 USD, če ste starejši od 50.)
Druga velika korist podjetja Roth IRA je možnost, da kadar koli odvzame prispevke (kot v denarju, ki ste ga plačali sami) brez davkov in kazni. Če želite umakniti kakršen koli zaslužek (kakršno koli rast prvotne naložbe), boste morali plačati davke in kazni, če bodo narediš, preden dopolniš 59.5. Poleg tega vam denarja ne bo treba vzeti, ko ste stari 70,5, kot to počnete s 401 (k). To pomeni, da lahko na računu obdržite denar, da boste lahko brez davka rasli tako dolgo, kot želite.
Vendar pa z Roth 401 (k) v svojih 70-ih pričakujete enake zahtevane distribucije kot tradicionalne 401 (k).
Vsak ne more imeti Roth IRA: Če zaslužite več kot 122.000 dolarjev in davke vložite kot samska oseba (skupaj 193.000 dolarjev, če vložite skupaj), je vaša sposobnost, da prispevate k Roth IRA omejeno. Če kot en vložnik zaslužite več kot 137.000 USD (203.000 USD, če vložite skupaj), potem ne morete prispevati k Roth IRA - razen če vam ni v redu, če vam bodo zaračunali zajetnih 6-odstotne trošarine. Lahko pa imate vedno Roth 401 (k), ne glede na vaš dohodek.
Zaradi tega Weiss pravi, da imajo ljudje, ki imajo največ koristi od Roth IRA ali Roth 401 (k), danes nižjo davčno stopnjo, kot bi jo imeli pri upokojitvi.
Če si želite kmalu kupiti dom, je Roth IRA morda dober način za pomoč pri rasti naložb - prvič kupci stanovanj lahko za nakup stanovanja porabijo do 10.000 dolarjev dohodnine in brez davka, ko je njihov račun odprt pet let. (O podrobnostih lahko preberete več tukaj!)
"Prihraniti za nakup stanovanja v naslednjih nekaj letih je najbolje storiti z visoko donosnim varčevalnim računom (HYS)," pravi Lauren Anastasio, bogataška svetovalka pri SoFi. "Če izkoristite HYS, prevzamete manj tveganja in vam ni treba skrbeti za omejitve prispevkov IRS, za katere veljajo IRA. Svoje stranke spodbujam, naj o svoji IRA razmišljajo kot o varnostni mreži, če morate ob zaključku pripraviti malo dodatnega testa, vendar ne za vaš osnovni načrt. "
Vendar je Weiss ljubitelj te metode glede na prožnost, ki jo ima IRS na Roth IRA. Pravi, da varčevanje z denarnim pologom za dom in upokojitev ne pomeni odpiranja ločenih računov.
"Pravzaprav lahko pri davkih prihranite denar tako, da varčevanje z nižjimi plačili umestite v svojo IRA," pravi.
Čeprav ne morete brezplačno dvigniti svojih 401 (k), si ga lahko izposodite (z obrestmi), če se pojavijo potrebe:
"Če vam načrt 401 (k) omogoča, se boste morda lahko izposodili do manjšega od 50.000 dolarjev ali polovice svojega zajetja iz svojega načrta, "pravi Logan Allec, pooblaščeni javni računovodja in lastnik Denar je narejen prav. "Ena kul stvar pri zadolževanju pri 401 (k) je, da se vse obresti, ki jih plačate, plačajo takoj v vaš načrt 401 (k). Medtem ko razsodba izhaja, ali gre za pametno finančno potezo na splošno ali ne, je na splošno meni, da je to pametnejša poteza od najema, recimo, posojila na dan plačila z pretiranimi obrestmi in pristojbinami. "
Če vam delodajalec ponuja 401 (k) - še posebej, če ustrezajo prispevkom -, zagotovo odprite enega in vsaj maksimalizirate ustrezni znesek. Poleg tega, če vam delodajalec ponuja Roth 401 (k) in niste v redu, če boste vsak mesec dobili manj plače, morda bi bilo pametno dobiti Roth, saj je vrednost 1 $ na Roth računu večja od 1 USD v tradicionalnem računu, Weiss pravi. Običajno so računi Roth naklonjeni tistim, ki se šele začnejo: "Dlje kot je naložen vaš račun, več rasti boste verjetno in večji bo vaš davčni prihranek," pravi Anastasio.
Poleg tega, če vas skrbi, da bi v prihodnosti potrebovali dodaten denar, je dobra ideja tudi Roth IRA: "Na primer, lahko bi hkrati prihranite za sklad za nujne primere in Irsko agencijo Roth, vedoč, da se lahko sredstva v njihovi IRA uporabijo, če je potrebno, " pravi.
Preden pospravite medeninaste napeljave, terazzo in makrame, si vzemite nekaj časa za predogled, kaj pravijo strokovnjaki za nepremičnine, so najboljši domači trendi, v katerih bomo preverjali svoje sezname 2020.
Sarah Magnuson
18. 12. 2019
