Ko sva se z možem odločila, da bova za prenovo vzela kreditno linijo domačega kapitala, sva domnevala, da bova dobila dobro obrestno mero na podlagi naših dobrih kreditnih rezultatov. Vedno smo pravočasno plačevali račune in ne vzdržujemo dolga na kreditni kartici. V mojem poročilu je samo ena napaka; zdravstveni račun v zbirkah, ki ga neuspešno prerečem. Toda tudi s tem korakom uporabljam storitev spremljanja kreditne sposobnosti -CreditWise- je dejal, da je moj rezultat letel v visokih 700. letih!
Če ste takšni, kot ste, pozorno spremljate svoj kreditni rezultat in verjetno uporabljate storitev spremljanja kreditne sposobnosti bodisi prek vaše kreditne kartice ali spletnega mesta ali aplikacije, kot je Credit Karma. Toda težko sem ugotovil, da rezultat, ki ga dobite pri teh storitvah, ni vedno bonitetni rezultat, ki ga uporablja posojilodajalec: Ko smo se prijavili naš HELOC, ponudbe za posojila so se vrnile s kreditno oceno, ki je nisem pričakoval - takšno, ki je bila za 70 točk nižja od tiste, ki jo je pokazal CreditWise jaz. Ta nižji rezultat nas je potisnil v drugačen kreditni razred kot na "odličnega", na katerega smo se opirali, kar pomeni, da ne bomo prejemali najboljše obrestne mere, za katero smo načrtovali proračun.
Očitno je bilo to frustrirajoče. Kakšen je smisel, da se naročite na storitev spremljanja kreditnih sposobnosti, če dobite nezanesljiv rezultat? Seveda, bilo je lepo videti to oceno vsak mesec, a če bi vedel, da je dejansko precej nižji, bi opravil več raziskav te manjše zbirke in skušal najti način, kako bi jo rešil. V procesu HELOC smo bili dovolj daleč, da smo se odločili, da bomo samo nadaljevali - toda v naslednjih 30 letih bi me teh 70 točk lahko stalo na tisoče dodatnih obresti.
Ali bi lahko kaj storil, da to preprečim? Pogovarjal sem se Igra Shannah Compton, pooblaščeni finančni načrtovalec s sedežem v Kaliforniji, za vpogled v to, kaj bi lahko naredil drugače.
Približno 90 odstotkov posojilodajalcev uporablja Rezultati FICO- podjetje za analizo podatkov, ustanovljeno v petdesetih letih prejšnjega stoletja za standardizacijo kreditne sposobnosti ljudi. "To je prvotni mehanizem za ocenjevanje kreditnih točk," pravi.
Vendar pa obstajajo tudi VantageScore (kar mi je pokazal CreditWise) - kar je ocena potrošniških kreditov, ki je bila leta 2006 objavljena pri treh glavnih kreditnih uradih (TransUnion, Experian in Equifax).
Vsak od teh modelov točkovanja meri oceno bonitetne ocene različno - in zato na koncu doseže različne ocene. Poleg tega imata vsaka od teh ocen FICO in VantageScores individualno oceno, ki temelji na vsakem od kreditnih birojev. Tako lahko dobite oceno TransUnion FICO in TransUnion VantageScore, ki sta lahko zelo različni, poleg tega pa lahko dobite tudi ocene Equifax FICO in Experian FICO, ki se med seboj razlikujejo.
Poleg tega vsak od modelov točkovanja redno objavlja nove različice, na primer VantageScore 4.0 in FICO Ocena 8, tudi če si ogledujete dve FICO številki, se lahko razlikujejo glede na različico točkovanja z uporabo.
Poleg tega vam nekatere storitve za spremljanje kreditne sposobnosti morda ne prikazujejo istega FICO ali VantageScore, ki je na voljo posojilodajalcem ali zavarovalnicam. Namesto tega boste morda dobili "izobraževalno oceno", ki je usmerjena na potrošnika, kar je nekako v razponu vašega bonitetnega rezultata, pravi Compton Game.
Zmedeno? Tudi jaz mislim, da je tako tudi vlada. Leta 2017 je Urad za zaščito potrošnikov (CFPB) naročil TransUnion in Equifax plačujeta globe in vračilo kupcem, potem ko so "prevarali potrošnike zaradi uporabnost bonitetnih ocen, ki so jih tržili, in potrošnike zvabila v draga ponavljajoča se plačila z napačnimi obljube. "
"Če rezultat drastično pade, veš, da se nekaj dogaja. [Mogoče] je bila ukradena vaša identiteta in to je vaše opozorilo, da morate ukrepati. Rezultate vzamete z zrnom soli in jih uporabite za obvladovanje vsega, kar se lahko dogaja. "
"Ljudem rečem, pojdite na predhodno odobritev hipotekarnega posrednika, da boste natančno vedeli podrobnosti [vaše kreditne ocene]," pravi Compton Game. Verjetno bodo pripravili kreditno poročilo o treh združitvah (ali tri biroje), ki uporablja sredino rezultatov vaših treh kreditnih uradov.
Preden spakirate medeninaste napeljave, terazzo poudarke in makrame, si vzemite nekaj časa, da se prikradete predogled, kaj pravijo strokovnjaki za nepremičnine, so najboljši domači trendi, v katerih bomo preverjali svoje sezname 2020.
Sarah Magnuson
18. 12. 2019