V čast tveganega meseca želimo razbliniti mit, da moraš biti popoln, da si lahko lastnik stanovanja (popolna kreditna sposobnost, popolne finance, popolno življenje). Tako delimo zgodbe o tisočletjih, ki so "tvegali", da bi postali prvi kupci domov. Kljub temu, da to morda ne ustreza vsem, zagotovo obstajajo nekateri ljudje, ki bodo našli nagrade, ki odtehtajo potencialna tveganja. Zanima vas branje, zakaj so morda tisočletja tako nagnjena k lastništvu doma? Preberi "Nikoli se ne boste počutili "pripravljenega" za nakup doma - tukaj je razlog, zakaj vas to ne bi smelo ustaviti.“
Nicholas L. Meli je v času velike recesije končala fakulteto. Čakal je mize, dokler ni priskrbel finančnega posla v komercialnih nepremičninah. Leta 2012 je pri 27 letih tvegal in kupil zaprto, 950 kvadratnih metrov kondominij v Midtown Atlanti. Izpraznil je pregovorno svinjarno in imel dovolj, da je odložil 3,5 odstotka, potrebnih za a Posojilo Zvezne stanovanjske agencije (FHA).
"Imela sem občutek, da se bo trg kmalu začel okrevati, a zagotovo ni imel kristalne kroglice," pravi Meli.
Takrat je bilo gospodarstvo mehko. Porabil je svoje prihranke. Poleg tega je bil v svoji karieri že zgodaj in ni vedel, koliko časa bo ostal na tem območju.
Takrat se je pojavila dodatna skrb glede zaprtja zaprtimi lastnostmi v postopku inšpekcijskega pregleda. Meli je slišala, da so razočarani prejšnji lastniki poškodovali naprave, preden so izpraznili nepremičnino. Vendar je bilo za Melijevo enoto dobro poskrbljeno in je prišel z novimi aparati.
Vsa posojila so z določeno stopnjo tveganja. Ko pa gre za hipoteke, posojilodajalci pokažejo manj kot 20 odstotkov "tveganja". Kupci, ki ne morejo vložiti te vsote na zapiralno mizo, običajno plačajo Zasebno hipotekarno zavarovanjeali PMI, kar je provizija, ki ščiti posojilodajalce, če bi vaše posojilo zamujalo.
Po drugi strani pa bi čakanje na prihranek 20 odstotkov lahko predstavljalo drugačno tveganje. Domovi bi lahko zvišali vrednost in tako presegli vašo sposobnost, da vas prihranijo in dajo cene na trgu. Če na primer kupite dom za 300.000 dolarjev, bi to bilo 60.000 odstotkov polog. Ker se domače vrednosti tako hitro povečujejo, bi lahko v šestih ali več letih prihranili to vsoto, bi lahko dom kupil do 400.000 USD do trenutka, ko boste pripravljeni kupiti. Medtem ko obstajajo primeri, ko sploh ne morete odložiti ničesar (tj. A Veteranske zadeve ali VA posojilo) je naslednja stopnja nizkih plačil običajno 3,5-odstotna in pogosto v obliki posojila FHA.
In morda ne preseneča, da Millennials ni enostavno prihraniti kos spremembe: Srednja vrednost sredstev, ki so jih tisočletja hranila v letu 2016, je znašala približno 176.000 USD, skoraj enako kot baby boomeri (173.000 USD) primerljive starosti leta 1989 (faktor inflacije!) in precej nižji od članov generacije X leta 2001 (227.000 USD), the Državne rezerve. Dodajte v boj, da bi našli dobro plačana delovna mesta, sestavljena iz obremenitve dolga, tudi ne ustreza uspešnosti celotnega razmerja med dolgom in prihodkom, ki se začne igrati pri hipoteki. Plus, tisočletja kredit je tako in so se poroči pozneje, pri sklenitvi hipoteke se zanašajo le na en dohodek. 20 odstotkov je za nekatere lahko povsem nemogoče.
Če kupujete z nizkim pologom, boste verjetno morali plačati PMI, ki običajno vsako leto stane od 0,5 do 1 odstotka celotnega zneska posojila in ga dodate k mesečnim plačilom.
Zgradili boste pravičnost, imeli svoj dom v ceni in zaslužili nekaj denarja, in tudi ohranite stabilne cene stanovanj v naslednjih 30 letih - v nasprotju s spoštovanjem in inflacija.
Pred nakupom je Meli tveganje izračunal tako, da je strnil njegove številke: Ocenjene hipoteke, davke, gospodarske javne službe in Plačilo združenja lastnikov domov (HOA) na koncu je bil manjši od najemnine, poleg tega pa bi lahko od davkov odštel hipotekarne obresti in plačila davkov. Dobro se je posvetovati s hipotekarnim posojilodajalcem in finančnim načrtovalcem, da ugotovite, ali lahko sledite svojim hipotekarnim plačilom.
Ne zamudite svojega prvega posnetka z nepremičninami, če želite postati lastnik stanovanja; morda ni za vedno vaš dom ali vaš idealen dom, morda boste morali plačati PMI, vendar je mogoče, da izkoristite svoj kapital in kakršno koli spoštovanje, da pridete v svoj naslednji dom. V Melijevem primeru je dve leti živel v stanovanju in ga prodal za 60-odstotni dobiček. Nato se je lahko nadgradil v večji dom.
Čeprav je to zgodba samo ene osebe, to še ne pomeni, da je to redek pojav: pogovorite se z nepremičninskim agentom in / ali hipotekarnim / finančnim strokovnjakom, da tehta, kako to tveganje išče na vas.
Preden pospravite medeninaste napeljave, terazzo in makrame, si vzemite nekaj časa za predogled, kaj pravijo strokovnjaki za nepremičnine, so najboljši domači trendi, v katerih bomo preverjali svoje sezname 2020.
Sarah Magnuson
18. 12. 2019
