Nakup stanovanja je lahko noro drag in za večino kupcev, ki prvič kupujejo, je najtežji del prihranek velikega polog. Brez dvoma ste slišali, da bi moralo biti tradicionalno predplačilo 20% kupnine - manj, in - verjetno boste morali plačati zasebno hipotekarno zavarovanje (PMI) ali se boste zataknili z višjimi dolgoročnimi obrestmi oceniti. In kdo ima 20%, recimo, 300.000 dolarjev, ki jih samo brcajo na svoj bančni račun?
Vendar ta 20-odstotna številka ni postavljena v kamen. V letu 2016 je bilo povprečno polog v višini 11%, po podatkih Nacionalnega združenja nepremičnin. Med kupci, mlajšimi od 35 let, je bilo le 8%.
Kljub temu pa lahko celo 10% stanovanja v dragih metro območjih, kot sta Los Angeles ali New York, znaša ogromno denarja, ki znaša več kot 40.000 dolarjev. V San Joseju v Kaliforniji 10-odstotno polog na a hiša s povprečnimi cenami bi bilo 118.340 dolarjev - dovolj za nakup povprečnega stanovanja za enodružinsko stanovanje v Erieju, Papa ali Wichita Falls, Texas.
Če ni skrbniškega sklada ali vilinske botre, vam lahko prva pomoč pri nakupu stanovalcev s prihranki pomaga prevladati grbo.
Te donacije najpogosteje prihajajo v obliki predplačil. Običajno jih izdajajo na državni ali lokalni ravni (ali oboje), zato se posvetujte z organom države za financiranje stanovanj, s svojim mestom ali mestno vlado in drugimi neprofitnimi organizacijami v vaši bližini.
Vsak program pomoči za polog bo imel svoja edinstvena pravila in zahteve za upravičenost, nekatera od njih pa so lahko precej čudaška ali omejujoča. Večina je na voljo samo prvoplačnikom, ki izpolnjujejo določene omejitve dohodka in izpolnjujejo druge zahteve, na primer v razredu homebuyerja ali ob prvem posojilu za gospodinjstvo. Večina od vas zahteva, da zakucate vsaj nekaj, na primer 1% kupnine ali slavnostnih 500 USD. In mnoge od teh donacij so dejansko v obliki odpustljivega posojila - dolga z ničelnimi obrestmi, ki se pobriše, ko nekoč živite v domu določeno časovno obdobje.
Na primer, mesto Boston ponuja odpuščajo posojila za polog stanovalcem v vrednosti do 3% cene stanovanja (in do 5% za tri-družinske domove). "Posojilo" ne obračunava obresti in plačila se odložijo za 10 let - v tem trenutku, če še vedno živite v domu, se vam odpusti. (Če boste kraj prodali prej, ga boste morali vrniti.)
V sosednjem Cambridgeu, Masač, lahko prvi upravičeni kupci prejeti 6% njihove odkupne cene, do 10.000 dolarjev, odpustljive pomoči za polog. Dvajset odstotkov tega „posojila“ se vsako leto oprosti v petletnem obdobju, pod pogojem, da kupec dom uporablja kot edino prebivališče.
Cambridge ponuja tudi drugo, bolj radikalno obliko finančne pomoči. V bolj donosne - a tudi bolj restriktivne - HomeBridge program, prvi kupci, ki izpolnjujejo pogoje do dohodka, lahko prejmejo od 40% do 50% prodajne cene stanovanja (!). Vendar je velik ulov: v zameno morajo vstopati po cenovno ugodni stanovanjski pogodbi (ki se pravzaprav imenuje zaveza, kar zveni) scarier) s precej dramatičnimi omejitvami, koliko lastniškega kapitala lahko naberejo in kako lahko uporabljajo, najemajo ali prodajo lastnost v prihodnost.
Nekatere donacije za prvega nakupa stanovalcev samo premikajo denar na primer: na primer v zameno za "brezplačno" vnaprej gotovino, ki jo vložite v predplačilo, boste dolgoročno morda nekoliko višje obrestne mere posojilo.
To ni nujno slabo, vendar se prepričajte, da veste, v kaj se vpletate in ali je to smiselno za vaš finančni položaj. Medtem ko so odpuščeni posojili precej sladek posel, lahko na primer še vedno ovirajo vašo možnost, da najamete posojilo za lastniški kapital, dokler jih v celoti ne odplačate ali odpustite, kar lahko traja leta.
Kakor koli že, dolga in kratka je: Obstaja veliko programov za pomoč domačim kupcem, in čeprav so na splošno v porastu in gor, za pridobitev nepovratnih sredstev boste morali skočiti skozi kar nekaj obročkov in poskrbite, da boste dobro razumeli, kako program deluje.
Tu je nekaj največjih državnih programov za dodelitev štipendij, ki jih pogosto upravljajo iste organizacije, ki prvič ponujajo posojila in izobraževanje za kupce:
Organ Golden State Finance GSFA Platinum program ponuja kupcem domov (in ne le prvošolcem) dotacije v vrednosti do 5% svoje hipoteke za polog ali stroške zapiranja. Dotacije ne dajo zastavne pravice na vaši lastnini in jih ni treba vračati. Udeleženci morajo izpolnjevati smernice o dohodku in imeti FICO kreditni rezultat od 640 ali več, med drugimi zahtevami.
Čikaška zvezna centralna banka za posojila ima oproščen program donacij Doplačilo plus. Domači kupci, ki izpolnjujejo pogoje za dohodek, se lahko kvalificirajo za ustrezne dotacije, ki so trikrat večje od njihove prispevajte k nakupu: najmanjši prispevek kupca je 1.000 USD, kar vam bo prineslo 3000 USD donacija; the najvišji znesek donacije je 6000 USD. Potreben je prvi tečaj za domače kupce, nepremičnina pa mora biti v Illinoisu ali Wisconsinu; dotacija se postopoma oprosti v petih letih (če se premaknete zgodaj, vam bo dolgovano nadomeščeno stanje).
New York HomeFirst program kupcem domov v vseh petih okrožjih ponudi odpustljive posojila v višini do 25.000 dolarjev, če izpolnjujejo omejitve dohodka in druga merila. Nepremičnina mora opraviti pregled kakovosti, v domu pa morate ostati najmanj 10 do 15 let.
Hipotekarna agencija zvezne države New York ponuja: Posojilo za pomoč pri pologu v vrednosti 3% od kupnine vašega doma, do 15.000 USD. To je vrsta "posojila", ki bi si ga vsi želeli ponuditi: ni obresti, ni mesečnih plačil in se po desetih letih v celoti odpustijo. To je primer, ko v bistvu preusmerite svoje finančno breme: če sodelujete, zvišate obrestno mero za 0,375 točke. Če se premaknete pred iztekom 10 let, boste morali vrniti poravnani del posojila.
Ni tako sočen kot nekateri programi pomoči za polog, vendar Philly je Dotacija za pomoč pri poravnavi, ki kupcem, ki so upravičeni do dohodka, ponuja brezplačen tečaj nakupa stanovanja in 500 dolarjev za zaključne stroške, je zakonita podelitev, ki ni vezana na vrvice. Gospodinjstvo z dvema osebama mora zaslužiti manj kot 51.400 dolarjev na leto, da se lahko kvalificira.
The Teksaška državna korporacija za cenovno ugodno stanovanje ponuja dotacije za pomoč pri plačilu do 5% zneska hipoteke, ki ga nikoli ni treba povrniti. To ni samo za kupce, ki prvič kupujejo, in za razliko od večine drugih programov vam ni treba ostati doma v določenem časovnem obdobju. Program je na voljo "teksaškim junakom" - med drugim veteranom, učiteljem in prvogovornikom - ali prebivalcem države z nizkimi in zmernimi dohodki. Lahko jih vzamete kviz za primernost da preverite, ali ste se uvrstili.
Za prve kupce domov, ki zaslužijo 80% ali manj lokalnega povprečnega dohodka, Virginijski oddelek za stanovanja in razvoj skupnosti ponuja velikodušne „odložene pogojne dotacije“, ki znašajo do 10% kupnine doma (in do 20% v nekaterih cenovno ugodnih oz. kronično prizadeta območja), plus do 2500 USD za stroške zapiranja. Upravičeni domači kupci se morajo prijaviti prek sodelujočega lokalnega posojilodajalca, opraviti tečaj nakupa stanovanja in se strinjate, da boste ostali doma za pet let (za posojila do 14.999 dolarjev), 10 let (od 15.000 do 40.000 dolarjev) ali 15 let (40.000 dolarjev ali več). Da, prav ste prebrali: Virginia vam bo za polog nakazala dobrih 40 tisočakov. Če pa predčasno preskočite mesto, morate znesek vrniti v celoti.
Obstaja veliko, veliko drugih programov, na mestih velikih in majhnih, zato preverite svojega lokalnega vladne agencije in neprofitne organizacije, da bi videli, kakšne vrste donacij za pomoč pri pologu so lahko na voljo v vaše območje. Nekatera področja, kot so Seattle in Michigan, ne ponujajte nepovratnih sredstev, vendar imate posojila z nižjimi ali brez obresti za polog, ki jih je treba vrniti šele, ko hišo poplačate ali prodate.
