Kot izdelki, ki smo jih izbrali? Samo FYI, lahko zaslužimo denar od povezav na tej strani.
Spogledovali ste se ideji o lastništvu doma. Mogoče je Zillow postal eno izmed vaših najbolj obiskanih spletnih mest, ali pa ste jih naključno spustili na nekatera odprte hiše IRL, vodil finančne scenarije na hipotekarnem kalkulatorju in najdite veselje pri brskanju po ploščicah vzorci. Zdaj pa se sprašujete, kako preiti od »Rad bi nekega dne lastil svojo hišo«, da dejansko vzamem hipoteko, kupim dom in postavim te ploščice podzemne železnice.
Brez dvoma je nakup stanovanja velika finančna odločitev - verjetno največja v vašem življenju. Od poznavanja pomembne razlike med predhodno usposobljenostjo in predhodno odobritvijo do razumevanja stvari, kot so ocenjevalne razmere in deponiranje, lahko postopek postane zastrašujoč. K temu dodajte tudi čustveni alpinizem, ki najde svoj sanjski dom in čaka, da se oglasite po vaši ponudbi.
Če pa postopek nakupa v hiši razdeli na korake, je to veliko bolj obvladljivo. Tukaj je korak za korakom strokovno podprt vodnik za nakup doma.
Na tej zgodnji stopnji se postavite kot močan in kvalificiran kupec, tako da prihranite za predplačilo in pridobite dobroimetje v vrhunski obliki.
Finančna slika vsakega kupca bo edinstvena. Da, kreditna ocena 740 ali več vas nagrajuje z najboljšimi obrestnimi merami in znižanjem plačilo 20% ali več stanovanja vam bo prihranilo plačilo zasebnega hipotekarnega zavarovanja ali PMI. (PMI običajno stane 0,5 do 1 odstotek celotnega zneska posojila na leto, čeprav se najpogosteje plačuje kot mesečna premija. PMI zagotavljajo zasebne zavarovalnice, vendar jih uredi vaš posojilodajalec.) Ampak, dihajte enostavno: še vedno lahko kupite dom s precej nižjo kreditno oceno in veliko manj polog. Kot en primer - ker je na voljo veliko možnosti posojila [OPOMBA: POVEZAVA Z DRUGIMI NAVODILO ZA NAVODILO ZA NAKUP] - vaša boniteta lahko znaša le 500 za Posojilo FHA (državna hipoteka, zavarovana s strani Zvezne stanovanjske uprave), če odložite 10 odstotkov, lahko pa 580, če odložite 3,5 odstotka, razlaga Ignacio Rodriguez pri agenciji Westside Estate v Malibuu v Kaliforniji. Pri običajnih posojilih boste želeli doseči najmanj 620 kreditnih točk.
Ideja tukaj? Ne dovolite, da je popoln sovražnik dobrega! Rast trga bi vas lahko prehitela, če boste čakali leta, da zberete dovolj za 20-odstotno polog na vašem varčevalnem računu ali da bo vaš kreditni rezultat zrasel v izjemno kategorijo.
Ne glede na to, ali je vaš cilj za polog v višini 3,5 ali 20 odstotkov, boste želeli čim prej začeti varčevati. "V idealnem primeru je v računu, ki prinaša zanimanje," pravi New York City Broker Lindsay Barton Barrett Douglasa Ellimana.
Razmislite o pogovoru s finančnim svetovalcem o svoji strategiji odplačevanja posojil z visokimi obrestmi in hkrati varčevanju za dom. Glede na tržne razmere je morda smiselno kupiti dom pred drugimi dolgovi -ahem, ta nadomestna študentska posojila! - se izplačujejo, tako da lahko gradite kapital in pridobite premoženje, ki lahko sčasoma ceni vrednost, pravi Barton Barrett.
Kolikor gre za kredit, ste upravičeni, po zakonu, do a brezplačno kreditno poročilo vsako leto. To poročilo vam dejansko ne bo pokazalo vaših rezultatov (ki se lahko razlikujejo med tremi biroji), vendar vam bo pomagalo določiti vse, kar vaš rezultat zniža. Vsak peti ima napake pri njihovi zaslugi poročiloPo mnenju Zvezne komisije za trgovino, zato boste želeli odpraviti napake, preden začnete nakupovati hipoteko. Svoje dejanske bonitetne ocene lahko vodite z brezplačnimi sledilniki spletnih ocen, kot je Credit Karma. Veliko bank in podjetij s kreditnimi karticami ima v spletni račun brezplačne sledilce kreditnih točk.
Zdaj je tudi pravi čas, da si zaslužite malo TLC. Dosledno plačevanje pravočasno je najboljša stvar za vašo kreditno oceno. Hitro jo lahko povečate tako, da plačate dobroimetje na kreditnih karticah, tako da poraba na vsaki kartici ne presega 30 odstotek - to pomeni, če imate omejitev 1.000 USD, zadržite svoj saldo pod 330 USD, da upnikom dokažete, da ne pretirano razširjate sebe.
Preden začnete iskati domove, boste želeli dobiti predkvalifikacijsko pismo, ki navaja, da vam je posojilodajalec predhodno pripravljen posojati do določene točke. To posrednikom nepremičnin sporoča, da resno kupujete, in ne samo, da bi se doma zabavali. Pismo pred kvalifikacijami vam bo pomagalo tudi določiti proračun in omejiti, katera stanovanja bodo v vašem cenovnem razredu, pravi nepremičninski agent New York Cityja Rebecca Blacker z Warburg Realty.
Nekaj, kar je treba upoštevati: Predkvalificirani je dojenčkov korak do posojila. Podatke o svoji kreditni oceni in dohodku sami prijavite, posojilodajalec pa vam bo dal predstavo, koliko si lahko privoščite. Vendar je postopek predhodne odobritve precej temeljitejši postopek in približal se vam bo zapiralni mizi: takrat bodo preverjeni ti podatki o vašem prihodku in bonitetnih ocenah. Več o tem spodaj.
Pomislite na svojega nepremičninskega agenta kot kapitana ekipe, ki kupuje dom. Zaradi tega boste želeli najeti zastopnika, ki se lahko odločno napoti za hipotekarne posrednike, nepremičninske odvetnike in strokovnjake za inšpekcijske preglede, pravi agent New York City Agent Kemdi Anosike Warburg Realty. "Najpomembneje je, da potrebujete nepremičninskega agenta, ki vas bo poslušal in razumel vaše potrebe," pravi Anosike.
Oh, in ugani kaj? Verjetno ne boste imeli možnosti za plačilo svojega nepremičninskega agenta. Prodajalec je tisti, ki najpogosteje krije stroške provizije tako kupčevim kot prodajalčevim agentom. Pallone in sodelavci v Broomfield v Koloradu. Obstaja nekaj redkih izjem, ko bi kupec plačal provizijo svojega zastopnika, na primer, ko dom prodaja lastnik.
Če ste predhodno odobreni za hipoteko, se boste postavili kot močan kupec prej začnete hišni lov in dajanje ponudb. "Pogosto so" popolni domovi "na trgu manj kot nekaj dni," pravi Stevie Rangel, agent podjetja Compass v Los Angelesu v Kaliforniji. Ne želite se prepirati, če želite predhodno odobriti, medtem ko drugi kupci oddajajo ponudbe. Veliko prodajalcev ne bo zabaval ponudb od bodočih kupcev, ki še nimajo svojega financiranja.
Med tem korakom, ki je bolj uraden in temeljit kot predkvalifikacija, boste predali posojilodajalcu veliko dokumentov, kot so W2, paystubs, bančne izpiske in davčne napovedi. Organizirajte in pripravite svoje dokumente.
Na tej stopnji imate v mislih proračun in svojemu nepremičninskemu agentu sporočite, kaj je pomembno ste v domačem iskanju - ali je to veliko dvorišče za vašega psa, kratek odhod v službo ali sprehod omaro.
Med obiskom domov ali odpiranjem hiš prinesite prenosni računalnik, ki bo spremljal prednosti in slabosti vsake nepremičnine. Je težko, vendar vas ne odvračajte od pomanjkljivosti, ki jih je mogoče enostavno odpraviti, na primer v piškotni pošasti - modra spalnica ali dolgočasne luči za prsi graditelja. Bodite pozorni na stvari, ki jih bo težje obravnavati, na primer pritisk vode in količino naravne svetlobe.
Lahko bi bila ljubezen na prvem domačem ogledu ali pa bi morali videti nekaj deset domov, preden najdete pravega. Povprečni kupec običajno opazuje 10 domov v desetih tednih, v skladu s poročilo od Nacionalnega združenja nepremičnin.
Vnaprej ste odobrili hipoteko in vaš nepremičninski agent je našel nepremičnino, ki jo imate radi. Čas je, da daste ponudbo!
Vaš nepremičninski agent bo imel "prodajalce", ki prikazujejo, za kaj so se prodali drugi domovi na tem območju in vam bodo pomagali obvestiti vašo ponudbo. Pogosto bodo prvi kupci stanovanj po nepotrebnem zaskrbljeni zaradi plačila preveč za dom, pravi Angela Carrasco, nepremičninski agent s sedežem v Los Felizu v Kaliforniji. Običajna napaka, ki jo kupci prvič naredijo, je prenizka, previdna Daniele Kurzweil, pooblaščeni prodajalec nepremičnin pri Friedmanovi ekipi pri Compass v NYC. Tudi če ste slišali, da vaš trg daje prednost kupcem, verjetno še vedno ne želite priti pod ceno. "Težava te taktike je, da vas prodajalec ne bo obravnaval kot resnega," pravi Kurzweil.
Toda obstaja nekaj zaščitnih ukrepov, s katerimi lahko zagotovite, da ne boste preplačali, pojasnjuje Carrasco, dokler se ne odpovedujete nepredvidenim pogojem. "Dejansko je, da se posel ne bo zaključil, kar pomeni, da posojilodajalec ne bo odobril posojila, če dom ne ocenjuje, «Pravi Carrasco. (Več o nepredvidenih dogodkih in ocenah v kratkem!)
Če se resnično zaljubite v dom in ste na konkurenčnem trgu, lahko ponudbo posladkate s kupčevim pismom, ki vam pomaga izraziti, zakaj vas osebno zanima dom, pravi Beatrice de Jong, prodajalka v Los Angelesu in potrošniške trende strokovnjak pri Odprta vrata. "Pisma z najboljšo ponudbo se osredotočajo na vidike doma, ki jih imate radi, prodajalcem čestitajte okuse ali način, kako so vzdrževali dom, in jim pokažite, da ste se zavezali k nemotenemu zapiranju, " pravi.
Ko podate ponudbo, bo prodajalec za sklenitev pogodbe običajno potreboval "zaslužen denar". "Zaslužen denarni polog je v imenu kupca znak dobre vere, da je resna do doma in je pripravljena v igro vnesti nekaj kože," pravi Salt Lake City, Utah realtor Jen Horner z RE / Max Masters. Višina zasluženega denarja se lahko razlikuje glede na pogodbo, prodajalčeve želje in tudi mesto ali državo, pojasnjuje Horner. Praviloma bo depozit padel med 1 in 5 odstotki odkupne cene doma, pravi. Kupec lahko dobi zasluženi denar nazaj, če prodaja ne bo potekala zaradi razloga, navedenega v pogodbenih pogojih. Nekatere pogojne pogodbene pogodbe, ki ščitijo kupce in jim omogočajo, da odstopijo od nakupa, se nanašajo na inšpekcijske preglede na domu, financiranje, ki jih pade, in domače ocene, ki so prenizke.
Ko boste oddali ponudbo, bo prodajalec sprejel, podal kontrafer ali ga popolnoma zavrnil.
Ko prodajalec sprejme vašo ponudbo, je čas, da dobite pregled doma. Skoraj vse ponudbe vključujejo „nepredvidljive domače inšpekcijske preglede“, ki kupcu omogočajo, da odstopi od posla, če pri ugotovitvah inšpekcijskih pregledov obstajajo velike težave.
Inšpektor bo iskal vse vrste težav, ki bi jih dom lahko imel, od temeljev vse do strehe, vključno s stvarmi, kot so napačno ožičenje ali znaki rasti plesni.
Domači inšpektorji iščejo težave, ki bi lahko predstavljale varnost, vendar se ne ukvarjajo s kozmetičnimi vprašanji. Poročali bodo o kakšnem razpoku v naselju, vendar se ne bodo zapisali v ponosen barvni posel.
Kupci večino časa plačajo za inšpekcijske preglede na domu, razlaga Realtor Kelly Malloy, z Windermere Nepremičnine v Seattlu. Priporočamo, da dodate obseg kanalizacije, ki pregleduje zunanjo vodovodno napeljavo. Skupaj to stane med 700 in 800 dolarjev, vendar se lahko razlikuje glede na vaš trg ali velikost stanovanja.
Odvisno od pogodbe lahko kupec od prodajalca zahteva, da popravila opravi na podlagi inšpekcijskega pregleda, ali pa vam prejme kredit, da boste lahko popravila zaključila. Preden pridete do zapiralne mize, izročite svoj denar in podpišete papirje, boste imeli priložnost, da naredite zadnji korak, da zagotovite, da je bilo vse, kar je bilo treba popraviti, obravnavano. Če je mogoče, to načrtujte, ko se prodajalci preselijo - samo v primeru, da motorji povzročijo škodo.
Včasih pa pride do posla - morda se je med pregledom na domu pojavilo preveč rdečih zastav in prodajalec je pripravljen ali sposoben opraviti delo, razloži Malloy. Kljub temu, da bi to morda malo škodovalo, zaupajte postopku, svetuje. Vaš dom je tam!
Sledi ocena, ki je potrebna, če odstranjujete hipoteko, vendar se ji lahko odpovedujete z gotovinskim poslom. Med tem pride pooblaščeni ocenjevalec cen na dom in opravi temeljit sprehod po domu, da ugotovi, koliko je vreden. Vaš ocenjevalec si ogleduje, kakšne podobne domove v soseski so pred kratkim prodali, kot tudi vse prenove ali nadgradnje, ki bi lahko imele dom dodano vrednost, in ob upoštevanju stanja v premoženje. V bistvu ocenjevalec poskuša zagotoviti, da bo pogodbena cena pravična ne samo za kupca in prodajalca, temveč tudi za posojilodajalca. Če je ocena nižja od pogodbene cene, posojilodajalec ne bo odobril posojila.
Tudi v primeru ponudbe z več ponudb mora lastnik upoštevati oceno, pojasnjuje Brandy Grell, Pridružen pri RE / MAX Professionals v Stillwateru v Minnesoti. Če boste ponudili 230.000 dolarjev in vrednost doma znaša 210.000 dolarjev, je treba prišteti dodatnih 20.000 dolarjev. "Banka bo posojala le tisto vrednost, za katero meni, da je dom vreden," pravi Grell.
Na tej točki bi se lahko uresničilo več scenarijev. Najboljši scenarij za kupce? Prodajalec se ponovno pogaja, tako da je prodajna cena skladna z oceno. Druga možnost je, da v predplačilo vložite več denarja, da nadomestite vrzel med tistim, za kar je ocenil dom, in tistim, za kar kupujete. Prav tako vam lahko pogodba za domače ocene v pogodbi odstopi od posla, če vam je cena nizka, vi pa zaslužite denar.
Daj ta šampanjec na led: že si doma. Lahko pa traja malo dlje, kot ste pričakovali. V povprečju traja 45 dni, da zapremo stanovanjsko posojilo podjetje za kreditno programsko opremo, Ellie Mae, ampak o vsako tretje zapiranje se zavleče. Povračila, ki lahko izvlečejo datum zaključka ali zahtevajo odstop, lahko vključujejo vprašanja inšpekcijskega pregleda ali ocene ali nihanje kredita, ki spremeni pogoje vašega posojila. Temu se lahko izognete, če ne storite ničesar, kar bi vplivalo na razmerje med krediti ali dolgom in dohodkom, kot je najemanje kreditne kartice ali najem avtomobila.
Vsaj tri delovne dni pred zaprtjem boste prejeli svoj »Zaključno razkritje, “Dokument s petimi stranmi, ki vključuje pogoje vašega posojila in seznam pristojbin, povezanih z zaprtjem.
Stroški zapiranja običajno znašajo od 2 do 5 odstotkov posojila, zato če kupite dom za 250.000 dolarjev, pričakujte, da se stroški zapiranja gibljejo med 5.000 in 12.500 dolarjev. To lahko plačate iz svojega žepa ali pa ga boste morda lahko vložili v svoje posojilo, vendar ne pozabite, če boste to storili, boste zanj plačevali obresti. Nekateri od skupni stroški zapiranja vključujejo pristojbine za cenitev, nastanek posojila, iskanje naslova ter predplačniški stroški, kot so davki na nepremičnine, zavarovanje lastnikov stanovanj in obresti do zapadlosti prvega plačila.
Ob zaključku podpišete vse potrebne dokumente za svojo hipoteko, izročite blagajniški ček za polog in druge pristojbine in prejmete ključe vašega novega kraja. Nekatere države zahtevajo, da je odvetnik vključen v nepremičninske posle ali da je prisoten pri zaključku. Kupci se bodo pogosto odločili sodelovati z odvetnikom kot dodatno zaščito, če ima prodaja zaplete, na primer nakup doma na poplavnem območju ali nakup izključenega stanovanja.
Odvisno od pogojev vašega posojila boste morda morali nastaviti tudi spremljevalni račun. V bistvu to drži vaš denar, dokler ne postane zapadel, in v primeru hipotek bi ga bilo mogoče uporabiti plačati za stvari, kot so davek na nepremičnine, zavarovanje lastnikov stanovanj in pristojbine HOA, pojasnjuje Nora Apsel, soustanoviteljica pri Morty. Banka od vas pobere vnaprejšnje plačilo po e-pošti, nato pa mesečno plačujete na račun v času trajanja posojila, pravi Apsel. To racionalizira plačila, hkrati pa pomaga zaščititi posojilodajalca, tako da vašega doma ni mogoče izključiti zaradi neplačanih davkov na nepremičnine, kot je ta moški, ki je izgubil svoj dom za neplačilo 8,41 USD!
Ko ste zaprli, je čas, da si privoščite šampanjec in razgrnete preprogo za domači sladki dom. Ste lastnik stanovanja!
Od:Marie Claire US
