Kot izdelki, ki smo jih izbrali? Samo FYI, lahko zaslužimo denar od povezav na tej strani.
Če ste kupec, ki je prvi kupec, veste, da varčevanje z akontacijo presega preskok toasta avokada in zaustavitev računa Netflix. Morda ste zgodaj v karieri in preprosto nimate veliko drugega za varčevanje vsak mesec. Ali pa se vam najemnina iz leta v leto nadaljuje (podobno kot vnaprej), kar ovira vašo sposobnost, da denar odplaknete v svoj sklad za polog. Ali pa ste morali plačati za zdravniški račun.
Scenariji so neskončni in brez dvoma je veliko izzivov, zaradi katerih se lahko lastništvo stanovanja počuti izven dosega. Ampak, dobra novica? Obstaja veliko možnosti posojila, nepovratnih sredstev, davčnih olajšav in drugih pametnih finančnih strategij, ki vam bodo pomagale postati lastnik stanovanja.
Tukaj si oglejte, kako si lahko privoščite nakup hiše, tudi dejansko - predvsem- če nimate 20 odstotkov prihranka za predplačilo ali popolno dobroimetje ali niste polovica gospodinjstva z dvema dohodkoma.
Verjetno ste že slišali, da je 20-odstotni popust zlati standard pri nakupu stanovanja. Vendar to ni pravilo, zlasti za prve kupce domov. Glede na a poročilo iz Nacionalnega združenja nepremičnin so prvi kupci stanovanj, ki so financirali svoje domove, odložili v povprečju za 7 odstotkov. Pravzaprav v izvirni raziskavi samskih stanovalk, ki jo je opravila Marie Claire in Hiša lepa, 60 odstotkov vprašanih je odgovorilo, da jih je odložilo 10 odstotkov ali manj.
Kljub temu se velika težava znižanja 20 odstotkov izogiba zasebnemu hipotekarnemu zavarovanju ali PMI. "PMI je zavarovanje za vašo hipoteko, ki jo mora posojilodajalec kupiti, da jih zaščitite, če ne boste poravnali posojila," pojasnjuje Lauren Anastasio, pooblaščeni finančni načrtovalec pri SoFi, podjetje za osebne finance. "Zavarovalca je zavarovanje za posojilodajalca, ne za vas."
Običajno PMI stane med 0,5 odstotka in 1 odstotkom zneska hipotekarnega posojila na leto, ki se plačuje mesečno. Primer: če plačate 0,5-odstotno PMI na 300.000 USD posojila, bi plačevali dodatnih 1500 USD na leto ali 125 USD na mesec.
V mnogih primerih je PMI nekaj, kar sčasoma odpade. Bodite prepričani, da razumete svoje posojilne pogoje, pravi Anastasio. "Nekatere hipoteke bodo znižale zahtevo PMI, ko boste pridobili 20-odstotni lastniški kapital, vaše mesečno plačilo pa se bo zmanjšalo do konca vašega mandata," pravi. "Druge hipoteke bodo morda zahtevale plačilo PMI v višini 10 let, tudi če prej dosežete 20-odstotni lastniški kapital, drugi pa lahko zahtevajo, da se plača za čas posojila."
Izhod: dom si je mogoče privoščiti, ne da bi pri tem zvišal 20 odstotkov. Ko pripravljate proračun, upoštevajte stroške, kot so PMI, zavarovanje lastnika stanovanja, dajatve HOA, davke na nepremičnine in sklad za nujno popravilo. Izračun teh skupnih stroškov je vaja, ki vam jo lahko pomaga posojilodajalec. Več o vseh nepričakovanih stroških lastništva stanovanja najdete tukaj [POVEZAVITE ZGODBO].
Kot prvi kupec stanovanja bi se morali z posojilodajalcem zgodaj pogovoriti o svojih edinstvenih okoliščinah posojila Sierra Hudson, licenčni hipotekarni svetovalec v Gruziji in vodja podružnice pri Posojila za hišo Angel Oak. Med tem pogovorom boste želeli razpravljati o svoji kreditni oceni, koliko denarja lahko vložite za znižanje plačilo, plačo in druge vire dohodka, koliko dolga imate in na kariernem področju delate v. Vsi ti podatki vam lahko pomagajo, da vas posojilodajalec vodi do posojila, ki najbolje ustreza vašim okoliščinam, razlaga Hudson.
"Danes obstajajo programi izposoje, ki ustrezajo večini kupcev stanovanj," pravi. Na primer, če ste samozaposleni, obstajajo posojila iz bančnih izpiskov samo za samozaposlene. Pogovorite se s posojilodajalcem o običajnem financiranju in ne spreglejte posojil iz veteranskih zadev (VA), zvezne stanovanjske uprave (FHA) in ameriškega ministrstva za kmetijstvo (USDA).
Če ti posojilni programi niso primerni, še vedno imate možnosti, pravi Jeremy Sopko, izvršni direktor Posojanje narodov, hipotekarno podjetje, ki ima dovoljenje za posojanje v 47 državah. Vsaka država ima svoj program pomoči za polog, vsi z različnimi nabori meril za izpolnjevanje pogojev, pojasnjuje. Nekatere okraje in občine imajo celo svoje programe za pomoč stanovalcem, ki se prvič dobijo.
"Če se lahko kvalificirate, lahko včasih dobite nepovratna sredstva za svoj polog, ki je v osnovi brezplačen denar od vlade," pravi Sopko. V drugih primerih spodbude vključujejo boljše obrestne mere za posojila.
Izhodišče: Spodbuda je veliko spodbud in nepovratnih sredstev. "Vaš hipotekarni strokovnjak bi moral vedeti o njih, zato, če vprašate:" Kakšna pomoč pri predplačilu (ali so mi na voljo programi DPA?), da bi vas lahko usmerili v pravo smer, «Sopko pravi. Če želite to raziskati sami, preverite pri svojem državna agencija za financiranje stanovanj.
Morda ste že slišali za zvezno davčno olajšavo za kupce stanovalcev. Kredit je bil dodeljen med Obamovo administracijo, vendar ni več na voljo. Lastniki stanovanj, čeprav niso enaki davčnemu dobropisu, lahko sprejmejo odbitek davka na hipotekarne obresti, ki bi lahko zmanjšal davčni račun.
Ko raziskujete možnosti posojila, se boste morali odločiti tudi, ali želite imeti hipoteko s fiksno obrestno mero ali s prilagodljivo obrestno mero. Hipoteke s fiksno obrestno mero so daleč najbolj priljubljena pot, saj se jih trenutno odloči več kot 95 odstotkov kupcev, podatki o nastanku posojila od Ellie Mae, programske družbe, ki obdeluje hipoteke. Hipoteke s fiksno obrestno mero ne pomenijo presenečenj: Vaša hipotekarna plačila bodo ostala nespremenjena vso življenjsko dobo vašega posojila.
Hipoteke z nastavljivo stopnjo ali s spremenljivo obrestno mero na drugi strani ponujajo nizke uvodne stopnje, nato pa se obrestne mere ponastavijo po določenem obdobju. Na primer ARM 5/1 pomeni, da je vaša hipotekarna obrestna mera zaklenjena pet let in se nato letno prilagaja.
Kadar so obrestne mere nizke, je dobro, da zaklenete hipoteko s fiksno obrestno mero, tako da za vas ne velja stopnja povečanje v treh, petih, sedmih ali več letih je določeno v scenariju z nastavljivo stopnjo, Sopko pojasni. Kljub temu bi v določenih primerih to lahko ustrezalo vam. Razmislite o hipoteki z nastavljivo obrestno mero, na primer, če ste prepričani, da se boste premikali v uvodnem obdobju pred ponastavitvijo tečajev. Približno 6 odstotkov anketirancev se je odločilo za hipoteko s spremenljivo obrestno mero.
Odločiti se boste morali tudi, ali želite vzeti 30-letno ali 15-letno hipoteko. Tridesetletne hipoteke, ki so bolj priljubljene, se izplačujejo v 30 letih, 15-letne hipoteke pa se nenazadnje izplačajo v 15 letih. Medtem ko so mesečna plačila nižja za 30-letne hipoteke, to pomeni plačilo več obresti kot pri 15-letni hipoteki. Težje je pridobiti 15-letno hipoteko, ker višja mesečna plačila.
Če gradite hišo po meri ali kupujete dom nedokončane gradnje v novo zgrajenem predelu, boste verjetno imeli nekaj dodatnih finančnih korakov in možnosti. A gradbeno posojilo, ki je kratkoročno posojilo z višjimi obrestmi, se običajno uporablja za kritje stroškov gradnje stanovanja, če ga gradite sami ali najamete gradbenika po meri. Če kupujete v novo razvitem oddelku, boste morda imeli dostop do financiranja graditeljev - to je uporabljalo 3 odstotka naših anketirancev. Številni veliki gradbeniki imajo hipotekarne podružnice ali podružnične odnose s hipotekarnimi podjetji in kupcem ponujajo možnosti financiranja, kar je morda nekaj spodbude. Kljub temu pa boste želeli nakupovati z drugimi posojilodajalci in primerjati pogoje posojila, na primer provizije in obrestne mere.
Tudi ob vseh teh možnostih se morda sprašujete: še vedno nisem prepričan, kako bi si lahko privoščil hišo; kako so moji sodelavci ali vrstniki? To je pošteno vprašanje!
Kot kaže, se mnogi prvi kupci domov zanašajo na darila družinskih članov ali prijateljev, ki jim dajo denar za predplačilo. V naši anketi je slaba petina anketirancev dejala, da so od družine dobili denar za pomoč pri nakupu stanovanja. Glede na a Poročilo za leto 2019 28% kupcev, mlajših od 28 let, se je nacionalnega združenja za nepremičnine sklicevalo na finančno darilo za pomoč pri plačilu svojih polog. 12 odstotkov kupcev domov je na splošno prejelo darilo.
Pomembno je opozoriti, da to ne more biti posojilo (posojilodajalci ne želijo, da se sami preveč povečujete); namesto da ni denarja, ki pripisuje denar za polog. Posojilodajalci bodo potrebovali „darilno pismo“ za potrditev, da denar, ki ga prihaja od vaše družine ali prijateljev, ni posojilo.
Čeprav to ni mogoče uporabiti za vsakega kupca stanovanja, vam lahko z malo pomoči strica ali starih staršev pomagate nakazati polog.
Od:Marie Claire US