Ali bi moral na stanovanje vstaviti večje polog?

Odločitev za nakup doma je največje v življenju. In plačilo za to je eden največjih življenjskih stroškov. "Na začetku je lahko zelo grozno, če si samska ženska z enim dohodkom in kupiš prvo hišo. Toda v tem je nekaj zelo močnega, "pravi Kylee Youmans-Driskell, govorna patologinja, ki je svoj prvi dom kupila leta 2014 pri Cape Codu, MA, pri 28 letih. "Če se boste nekega dne odločili za otroke, je odlična zgodba, če jim poveste, kako je mama, ko je bila samska, dobila svoj dom!"

Kljub začetnemu šoku nalepk je Youmans-Driskell z izkušnjo lastništva prerasla v svoj dom in vase. Youmans-Driskell se je iz tega, da bi skupaj spravila pravilno dokumentacijo, imela svoje finančne urejenosti in se pogajala o njenem predplačilu, v tem času veliko naučila.

Kljub pričakovanjem večine kupcev stanovanj, da mora biti polog znašati 20 odstotkov cene hiše, v resnici mnogi odlagajo veliko manj. V anketi o kupcih samskih žensk, ki jo je izvedla g

Marie Claire in Hiša lepa, 27 odstotkov vprašanih je plačilo manj kot 5 odstotkov kot polog. Triintrideset odstotkov anketiranih žensk je plačalo med 5 in 10 odstotki, še 19 odstotkov pa med 10 in 20 odstotki.

Trend manjših polog je, da je en realtors opazil že nekaj let: Glede na Nacionalno združenje Realtors, 61 odstotkov kupcev domov, ki so prvič v letu 2018, odložili med 0 in 6 odstotkov. Koliko bi morali porabiti v gotovini, je odvisno od vaše kreditne ocene in vrste financiranja, če pa želite odložiti manj, je to, kar morate vedeti.

Kaj je polog?

Nakazilo je denar, ki ga daste banki za zavarovanje hipoteke in pokazatelj vaše naložbe v nepremičnino. Pomaga pokaže posojilodajalcem, kako resni ste. Če lahko vnaprej naložite več denarja, vam posojilodajalci lahko ponudijo nižjo obrestno mero. Večje predplačilo običajno pomeni tudi nižja hipotekarna plačila v krajšem časovnem obdobju; nižje polog pomeni daljši hipotekarni dolg.

Več denarja, kot ga lahko kupec položi, manj posojilodajalca bo na koncu izgubilo, če bo kdaj prišlo do izključitve. Ko kupci odložijo manj kot 20 odstotkov celotnih stroškov hiše, običajno zahtevajo zasebno hipotekarno zavarovanje (PMI). To ščiti posojilodajalca v primeru, da neplačujete svojih plačil.

"Obstaja veliko posojilodajalcev, ki bodo še vedno dovolili kupcem, da dobijo običajne 30-letne fiksne obrestne mere posojilo z 10 odstotki manj, "pravi nepremičninska posrednica Dolly Hertz iz podjetja Engel & Völkers iz Nove York. "Kot posojilojemalec imate nekaj večjih zahtev, vendar posojilodajalec zahteva PMI, če ne boste vrnili posojila. Premije za to zavarovanje lahko znatno prispevajo k vašim mesečnim obveznostim in celo povzročijo, da bo vaše hipotekarno plačilo postalo predrago. "

Kako lahko plačate manj?

Ko se poskušate pogajati o nižjem znesku, morate upoštevati nekaj: najprej kupujete hišo ali stanovanje? Če je slednje, boste morda zavezani za 20-odstotno polog kot zahtevo Združenja lastnikov domov (HOA) ali condo board-a. Če kupujete samostojen dom, boste morda imeli več prilagodljivosti.

Če želite plačati nižje plačilo, Hertz predlaga, da raziščete posojila FHA. Ta posojila, ki jih podpira država, zahtevajo le 3,5-odstotno polog, običajno pa preverljiv dohodek in dobro posojilo. Več informacij o posojilih FHA je na voljo tukaj. Prihajajo z lastno hipotekarno zavarovanje, včasih pa dražje od PMI.

Za posojilo VA ni potrebno plačati polog. Prav tako ni hipotekarnih obresti za posojila VA, stroški zapiranja pa so omejeni. Ne potrebujejo PMI. Več o različnih možnostih posojila si preberite tukaj.

Kaj pa programi pomoči pri pologu?

Skupnost, v kateri živite, lahko ponudi programi pomoči za polog, ki so posojila z nizko obrestno mero ali nepovratna sredstva za pomoč posebnim skupinam, kot so gasilci ali vzgojitelji ali posamezniki z nizkimi dohodki, dovolj denarja za predplačilo ali stroške zapiranja ali oboje. Mnogi od njih so pripravljeni za prve kupce in zahtevajo, da se udeleženci udeležijo izobraževanja za domobrance. Uvrstile se bodo tudi samo nekatere hiše. Kako se program razlikuje glede na državo; lahko preverite, ali ste upravičeni do katerega koli, ki je v vaši bližini tukaj. Veliko ljudi se kvalificira za te programe, le redki pa se prijavijo.

Spodnja črta?

Prednosti nižjega položnice

• Ste lastnik stanovanja! Ne glede na to, koliko ste sposobni vložiti v polog, celo majhen odstotek pomeni, da ste lastnik stanovanja in gradite kapital.
• Z nižjim plačilom ne boste izčrpali svojih prihrankov. Splača se biti realno glede na vaše finančno stanje vnaprej in plačati, kar lahko.
• Če imate dom, se lahko upravičite do določenih davčnih olajšav.

Slabosti nižjega položnice

• Tudi nižje položnice pomenijo, da boste obremenjeni z višjimi hipotekarnimi plačili in / ali slabšo obrestno mero.
• Pogosto je potrebno hipotekarno zavarovanje.
• Kapital je razlika med sedanjo pošteno tržno vrednostjo doma in tistim, kar ste dolžni na hipoteki. Če se odločite za manjši polog, to lahko vodi do takojšnjega pomanjkanja lastniškega kapitala. Vendar z vsakim plačilom gradite kapital.

Karkoli boste odločili, je tisto, kar je najpomembnejše, imeti lastno stanovanje olajšavo in dajati sebi najboljši finančni položaj.